Il processo di chargeback può annullare i pagamenti con carta, ma non è un diritto legale. Come funziona, quali sono i suoi limiti e quali diritti esistono al suo fianco.
Chiunque scopra sull'estratto conto della propria carta di credito transazioni fraudolente si imbatterà rapidamente nel termine "storno di addebito" quando cerca aiuto. Si riferisce allo storno di un pagamento con carta. La procedura viene talvolta presentata su Internet come un modo semplice per ottenere indietro i soldi. La realtà è più sfumata.
Per una valutazione realistica è utile tenere separati due elementi: il chargeback come procedura di organizzazione della carta e i diritti legali dei titolari della carta secondo il Codice civile tedesco (BGB).
Cos’è un chargeback e cosa non è
La procedura di riaddebito si basa sulle norme e regolamenti delle organizzazioni delle carte. Regola le condizioni alle quali la banca emittente della carta può contestare un pagamento nei confronti della banca del commerciante e riaddebitarlo. Sono coinvolte soprattutto le banche. Il titolare della carta non può eseguire personalmente la procedura, ma può avviarla solo presso la propria banca contestando la transazione.
Il chargeback non costituisce un diritto legale. Se e a quali condizioni una banca sia obbligata ad avviare tale procedura nei confronti dei propri clienti dipende dagli accordi contrattuali e dalle circostanze del singolo caso e non è possibile rispondere in termini generali. Il rivenditore può anche opporsi allo storno di addebito e fornire ricevute; Il risultato quindi non è certo in partenza.
In quali situazioni può essere preso in considerazione un reclamo
La normativa prevede specifici motivi per i reclami. Tipicamente coinvolge le seguenti costellazioni:
- La carta è stata utilizzata all'insaputa e al consenso del titolare della carta.
- Un importo è stato addebitato due volte o per un importo errato.
- Non è stato fornito un prodotto o servizio a pagamento.
- Il servizio differisce notevolmente da quanto concordato.
La prova richiesta dipende dal rispettivo motivo. In ogni caso aiuta la documentazione organizzata: fatturazione, conferme d'ordine, corrispondenza con il rivenditore e una breve descrizione del processo.
Vendite non autorizzate: il diritto legale al rimborso
Se la carta è stata utilizzata in modo improprio, gli interessati non devono fare affidamento sul chargeback. Per le transazioni di pagamento non autorizzate si applica la sezione 675u del Codice civile tedesco: in genere la banca deve rimborsare immediatamente l'importo, indipendentemente dal fatto che possa recuperare il denaro dalla banca d'affari. Secondo la sezione 675v del Codice civile tedesco (BGB), la responsabilità del titolare della carta è particolarmente probabile in caso di negligenza grave, ad esempio se i dati della carta e le autorizzazioni sono state trasmesse incautamente. L’onere della prova spetta essenzialmente alla banca.
Pagamenti avviati autonomamente, ad esempio verso piattaforme di trading dubbie
La situazione è più difficile se le persone interessate hanno avviato e approvato personalmente il pagamento con carta, ad esempio per ricaricare un presunto conto di trading presso un broker online discutibile. Tale pagamento è generalmente autorizzato. Di regola non esiste alcun diritto al rimborso ai sensi della Sezione 675u BGB, anche se il pagamento è basato su una frode.
In questi casi, il riaddebito può essere un possibile punto di partenza, ad esempio perché il servizio promesso non è stato fornito. Tuttavia, le possibilità di successo sono incerte. I commercianti spesso sostengono che il servizio è stato fornito quando il conto del cliente è stato accreditato sulla piattaforma. Se il denaro è stato utilizzato tramite prestatori di servizi di pagamento intermediari o per l’acquisto di criptovalute, dal punto di vista del processo della carta spesso la frode effettiva non è più oggetto del pagamento contestato.
Scadenze e procedura sensata
I regolamenti degli organismi di carte e le condizioni delle carte delle banche prevedono termini per i reclami. Essi differiscono a seconda del motivo del reclamo e talvolta sono significativamente più brevi rispetto al termine legale per i pagamenti non autorizzati. Se aspettate troppo a lungo rischiate che la banca non possa più avviare la procedura per motivi formali.
- Controlla tempestivamente le vendite e segnala immediatamente eventuali anomalie.
- Presentare il reclamo per iscritto e indicare chiaramente il motivo.
- Allega documenti giustificativi e conserva copie di tutti i documenti.
- In caso di frode sporgere anche denuncia penale.
Conclusione
Il chargeback è uno strumento utile ma limitato: una procedura tra banche, non un diritto esecutivo al chargeback. In caso di transazioni non autorizzate, i titolari della carta hanno i propri diritti legali ai sensi della sezione 675u del Codice civile tedesco (BGB). La situazione iniziale è significativamente meno favorevole per i pagamenti autoapprovati; Ciò che conta qui è un reclamo tempestivo, una giustificazione valida e una valutazione ponderata delle possibilità di successo.
Domande frequenti
Il chargeback è una procedura utilizzata dalle organizzazioni delle carte e non un diritto legale. Puoi presentare un reclamo alla tua banca riguardo ad una transazione; Se questo avvia un procedimento e come si conclude dipende dal motivo del reclamo, dalle prove e dalle norme applicabili.
No. In caso di transazioni non autorizzate esiste generalmente un diritto legale di rimborso nei confronti della banca ai sensi della sezione 675u del Codice civile tedesco (BGB). La banca può far valere le proprie pretese solo a condizioni rigorose, soprattutto in caso di negligenza grave.
Per le procedure di chargeback valgono i termini previsti dal regolamento e dalle condizioni della carta, che variano a seconda del motivo. Per i pagamenti non autorizzati esiste un periodo di esclusione legale di 13 mesi dalla data dell'addebito. In entrambi i casi è opportuno agire subito.
