Inquadramento
Nelle frodi nel banking online, i truffatori ottengono l'accesso al conto e avviano pagamenti non autorizzati dal titolare. Le modalità per farlo sono diverse: chiamate da presunti dipendenti bancari, accesso remoto al computer, registrazione segreta di un nuovo dispositivo per il sistema pushTAN o l'app o autorizzazioni ottenute con un pretesto.
La legge protegge i clienti bancari in questa situazione in modo relativamente ampio. Secondo il § 675u del BGB, la banca deve generalmente rimborsare un importo di pagamento non autorizzato e riportare il conto allo stato in cui si troverebbe senza l'addebito. Può rifiutarsi soprattutto se il cliente ha violato i propri doveri di diligenza intenzionalmente o per negligenza grave (§ 675v BGB).
Nella pratica, proprio su questo si discute. Molti coinvolti ricevono una breve lettera di rifiuto con l’accusa di negligenza grave. Se questa accusa sia giustificata dipende dal procedimento concreto, dal metodo di sicurezza utilizzato e dalle prove della banca. Vediamo tutto nel dettaglio.
Misure immediate
Questi passi sono opportuni nella maggior parte dei casi – indipendentemente dal fatto che Lei ci conferisca un mandato.
Blocca l'online banking, i dispositivi registrati e le carte – tramite la tua banca o il numero di emergenza 116 116. Tieni traccia della data e dell'orario della segnalazione; dopo la notifica, generalmente non sei più responsabile per altre disposizioni.
Indica alla tua banca i pagamenti non autorizzati e richiedi per iscritto il rimborso. Contemporaneamente, chiedi di provare a richiamare i bonifici presso la banca del beneficiario.
Annota subito tutto in un protocollo cronologico. Conserva elenchi delle chiamate, messaggi, screenshot delle notifiche dell'app e comunicazioni della banca.
Separa gli accessi remoti e cambia le password per l'online banking e l'e-mail da un dispositivo sicuro. Documenta i programmi di assistenza remota installati prima di rimuoverli.
Fai una denuncia alla polizia e annota il numero di fascicolo. Descrivi il processo nel modo più preciso possibile, perché le informazioni potrebbero essere rilevanti anche civilmente in futuro.
Non sa cosa fare per primo nel Suo caso?
Esame giuridico
Verifichiamo se i pagamenti sono stati effettuati senza il tuo consenso – ad esempio da persone che hanno agito tramite un dispositivo registrato da loro o tramite accesso remoto. In tal caso, potrebbe esserci un diritto di rimborso secondo il § 675u BGB.
La banca può rifiutare il rimborso se avete violato gravemente gli obblighi derivanti dal § 675l BGB o dalle condizioni per l'online banking. Verifichiamo se l'accusa regge alla luce dell'inganno concreto e delle circostanze che potevano essere riconosciute da voi.
Se la banca non ha richiesto un'autenticazione forte del cliente per il pagamento o per operazioni rilevanti per la sicurezza, come la registrazione di un nuovo dispositivo, non può invocare la grave negligenza ai sensi del § 675v, comma 4, del BGB. Questo è spesso un punto centrale da verificare.
La banca ha l'onere della prova che il pagamento sia stato autenticato, registrato correttamente e non sia stato compromesso da un'interruzione. Verifichiamo quali protocolli e documenti presenta la banca e cosa risulta effettivamente da essi.
In casi eccezionali può essere rilevante se la banca avrebbe dovuto reagire a operazioni chiaramente sospette, ad esempio modifiche insolite dei limiti abbinate a bonifici esteri elevati. Se da ciò si possa dedurre qualcosa è sempre una questione da valutare caso per caso.
Chi può essere responsabile
Per i pagamenti non autorizzati, la prima opzione è il diritto di rimborso contro il proprio prestatore di servizi di pagamento. Se questo diritto si applica dipende soprattutto dall'obiezione per negligenza grave.
Contro il titolare del conto, sul cui conto sono arrivati i soldi, possono essere presi in considerazione richieste di restituzione. Spesso si tratta di agenti finanziari la cui solvibilità è incerta.
Le richieste contro la banca del destinatario sono possibili solo in condizioni molto limitate. Verifichiamo se nel caso specifico ci sono indizi in tal senso.
Le richieste di risarcimento danni contro i colpevoli esistono in linea di principio, ma possono essere realizzate solo se le indagini portano a una persona concreta.
Se e nei confronti di chi sussistano effettivamente pretese dipende dal singolo caso e può essere valutato solo dopo l'esame dei documenti.
Conservare le prove
Non cancelli nulla – nemmeno per rabbia o vergogna. Per la prima richiesta è sufficiente il Suo racconto; i documenti possono essere inviati in seguito.
Il nostro approccio
Tramite il modulo ci descrive in pochi minuti cosa è successo. I documenti possono essere inviati in seguito.
Esaminiamo i Suoi dati, inquadriamo i fatti e verifichiamo nei confronti di chi possono entrare in considerazione delle pretese.
Riceve una valutazione onesta su possibilità, rischi e costi – e decide Lei stesso se conferirci il mandato.
Attuiamo la strategia concordata: nei confronti di banche, prestatori di servizi di pagamento e altri soggetti coinvolti, se necessario in tribunale.
FAQ
Indicazioni generali – non sostituiscono una consulenza sul caso concreto.
Dipende dal singolo caso. Per pagamenti non autorizzati esiste in linea di principio un diritto legale al rimborso, ma può fallire a causa della negligenza grave. Non c'è alcuna garanzia – stimiamo, dopo aver esaminato i tuoi documenti, quali siano le possibilità.
Le lettere di rifiuto sono spesso generiche. La negligenza grave richiede un comportamento che violi in modo straordinariamente grave la dovuta diligenza, e la banca deve dimostrare le circostanze rilevanti. Controlliamo se l'accusa nel tuo caso regge.
Non si può dire in generale. Dipende, tra l'altro, da come è stata fatta la chiamata, quali informazioni avevano già i truffatori, quale numero era mostrato e cosa hai effettivamente autorizzato. I tribunali valutano questi processi in modo diverso.
Se i truffatori avviano il pagamento tramite accesso remoto da soli, può mancare la tua autorizzazione. Se è così e quale ruolo hanno le autorizzazioni che hai dato deve essere verificato in base al processo esatto.
La prima valutazione della tua richiesta è gratuita. Su tutti gli altri costi ti informiamo in anticipo in modo chiaro, prima che tu decida di affidare l'incarico.
Centro informativo
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· Manfred Kühn
I titoli dei giornali sulle sentenze sul phishing e sulla responsabilità delle banche suscitano speranze o preoccupazioni. Perché ogni decisione dipende dal singolo caso e come classificare in modo sobrio i resoconti delle sentenze.
Valutazione del caso
Verifichiamo quali pretese possono entrare in considerazione e quali passi successivi possono essere opportuni.
I Suoi dati vengono trattati in modo riservato. Una richiesta non costituisce ancora un rapporto di mandato.
Per telefono, per e-mail o tramite la valutazione del caso – in modo riservato e, in una prima fase, senza impegno.