Chargeback procedūra gali panaikinti mokėjimus kortele, tačiau tai nėra įstatyme numatytas reikalavimas. Kaip ji veikia, kur yra jos ribos ir kokios teisės egzistuoja greta jos.
Tas, kas kredito kortelės ataskaitoje pastebi su sukčiavimu susijusių operacijų, ieškodamas pagalbos greitai susiduria su sąvoka „chargeback“. Turimas omenyje mokėjimo kortele grąžinimas. Internete ši procedūra kartais pristatoma kaip paprastas būdas atgauti pinigus. Tikrovė yra sudėtingesnė.
Kad vertinimas būtų realistiškas, verta atskirti du dalykus: chargeback kaip kortelių organizacijų procedūrą ir įstatyme numatytas kortelių turėtojų teises pagal Vokietijos civilinį kodeksą (BGB).
Kas yra chargeback ir kas juo nėra
Chargeback procedūra remiasi kortelių organizacijų taisyklėmis. Jos nustato, kokiomis sąlygomis kortelę išdavęs bankas gali užginčyti mokėjimą prekybininko bankui ir susigrąžinti lėšas. Taigi visų pirma dalyvauja patys bankai. Kortelių turėtojai patys šios procedūros vykdyti negali – jie gali tik inicijuoti ją savo banke, užginčydami operaciją.
Chargeback nėra įstatyme numatytas reikalavimas. Ar ir kokiomis sąlygomis bankas savo kliento atžvilgiu privalo pradėti tokią procedūrą, priklauso nuo sutartinių susitarimų ir konkretaus atvejo aplinkybių, o bendro atsakymo čia nėra. Be to, prekybininkas gali nesutikti su lėšų grąžinimu ir pateikti įrodymų; taigi rezultatas iš anksto nėra aiškus.
Kokiais atvejais galimas užginčijimas
Taisyklėse numatyti nustatyti užginčijimo pagrindai. Paprastai kalbama apie tokias situacijas:
- Kortelė buvo panaudota be kortelės turėtojo žinios ir sutikimo.
- Suma nurašyta du kartus arba nurašyta klaidinga suma.
- Apmokėta prekė ar paslauga nebuvo suteikta.
- Suteikta paslauga iš esmės skiriasi nuo to, dėl ko buvo susitarta.
Kokių įrodymų reikia, priklauso nuo konkretaus pagrindo. Bet kuriuo atveju padeda tvarkinga dokumentacija: ataskaita, užsakymų patvirtinimai, susirašinėjimas su prekybininku ir trumpas įvykių eigos aprašymas.
Neautorizuotos operacijos: įstatyme numatytas reikalavimas grąžinti lėšas
Jeigu kortelė buvo panaudota piktnaudžiaujant, nukentėjusiesiems chargeback nėra vienintelė išeitis. Neautorizuotiems mokėjimams taikomas BGB 675u straipsnis: bankas sumą iš esmės privalo nedelsdamas grąžinti – nepriklausomai nuo to, ar jis pats gali susigrąžinti pinigus iš prekybininko banko. Kortelės turėtojo atsakomybė pagal BGB 675v straipsnį galima visų pirma esant dideliam neatsargumui, pavyzdžiui, kai kortelės duomenys ir patvirtinimai buvo perduoti lengvabūdiškai. Įrodinėjimo pareiga esminiais klausimais tenka bankui.
Paties inicijuoti mokėjimai, pavyzdžiui, nepatikimoms prekybos platformoms
Padėtis sudėtingesnė, kai nukentėjusieji mokėjimą kortele inicijavo ir patvirtino patys – pavyzdžiui, norėdami papildyti tariamą prekybos sąskaitą pas nepatikimą internetinį brokerį. Toks mokėjimas iš esmės yra autorizuotas. Reikalavimo grąžinti lėšas pagal BGB 675u straipsnį tuomet paprastai nėra, net jeigu mokėjimas buvo atliktas suklaidinus.
Tokiais atvejais chargeback gali būti galimas atspirties taškas, pavyzdžiui, remiantis tuo, kad pažadėta paslauga nebuvo suteikta. Tačiau sėkmės perspektyvos neaiškios. Prekybininkai dažnai atsikerta, kad paslauga suteikta įskaičius lėšas į kliento sąskaitą platformoje. Jeigu pinigai buvo panaudoti per tarpinius mokėjimo paslaugų teikėjus arba kriptoturtui įsigyti, kortelių procedūros požiūriu pats sukčiavimas dažnai nebėra užginčijamo mokėjimo dalykas.
Terminai ir prasmingi veiksmai
Kortelių organizacijų taisyklėse ir bankų kortelių sąlygose numatyti užginčijimo terminai. Jie skiriasi priklausomai nuo užginčijimo pagrindo ir kai kuriais atvejais yra gerokai trumpesni už įstatyme numatytą terminą neautorizuotiems mokėjimams. Tas, kas per ilgai delsia, rizikuoja, kad bankas procedūros nebegalės pradėti jau vien dėl formalių priežasčių.
- Laiku tikrinti operacijas ir nedelsiant pranešti apie neatitikimus.
- Užginčijimą pateikti raštu ir aiškiai nurodyti pagrindą.
- Pridėti įrodymus ir pasilikti visų dokumentų kopijas.
- Sukčiavimo atveju papildomai pateikti pareiškimą dėl nusikalstamos veikos.
Išvada
Chargeback yra naudinga, bet ribota priemonė: tai bankų tarpusavio procedūra, o ne teisme ginama teisė į lėšų grąžinimą. Neautorizuotų operacijų atveju kortelių turėtojai turi savarankišką įstatyme numatytą reikalavimą pagal BGB 675u straipsnį. Kai mokėjimą patvirtino patys, pradinė padėtis gerokai nepalankesnė; čia svarbu anksti užginčyti, pateikti tvirtą pagrindimą ir blaiviai įvertinti sėkmės perspektyvas.
Dažni klausimai
Chargeback yra kortelių organizacijų procedūra, o ne įstatyme numatytas reikalavimas. Operaciją galite užginčyti savo banke; ar jis pradės procedūrą ir kaip ji baigsis, priklauso nuo užginčijimo pagrindo, įrodymų ir galiojančių taisyklių.
Ne. Neautorizuotų operacijų atveju iš esmės egzistuoja įstatyme numatytas reikalavimas bankui grąžinti lėšas pagal BGB 675u straipsnį. Bankas gali jam priešpriešinti savo reikalavimus tik griežtomis sąlygomis, visų pirma esant dideliam neatsargumui.
Chargeback procedūroms taikomi taisyklėse ir kortelių sąlygose numatyti terminai, kurie skiriasi priklausomai nuo pagrindo. Neautorizuotiems mokėjimams įstatyme numatytas 13 mėnesių naikinamasis terminas nuo nurašymo. Abiem atvejais patartina veikti nedelsiant.
