El proceso de devolución de cargo puede revertir pagos con tarjeta, pero no es un derecho legal. Cómo funciona, cuáles son sus límites y qué derechos existen junto a él.
Cualquiera que descubra transacciones en el extracto de su tarjeta de crédito que se deben a fraude se encontrará rápidamente con el término "devolución de cargo" cuando busque ayuda. Esto se refiere a la reversión de un pago con tarjeta. A veces, el procedimiento se presenta en Internet como una forma sencilla de recuperar el dinero. La realidad tiene más matices.
Para una evaluación realista, conviene separar dos cosas: el contracargo como procedimiento de organización de la tarjeta y los derechos legales de los titulares de tarjetas según el Código Civil alemán (BGB).
Qué es una devolución de cargo y qué no es
El procedimiento de devolución de cargo se basa en las normas y reglamentos de las organizaciones de tarjetas. Regula las condiciones bajo las cuales el banco emisor de la tarjeta puede impugnar un pago al banco del comerciante y devolverlo. Los bancos están principalmente involucrados. Los titulares de tarjetas no pueden realizar el trámite por sí mismos, sino que sólo pueden iniciarlo ante su banco presentando una reclamación sobre la transacción.
La devolución de cargo no es un reclamo legal. Si un banco está obligado a iniciar tal procedimiento frente a sus clientes y en qué condiciones depende de los acuerdos contractuales y de las circunstancias de cada caso individual y no puede responderse en términos generales. El minorista también puede oponerse a la devolución del cargo y proporcionar recibos; Por tanto, el resultado no es seguro desde el principio.
¿En qué situaciones se puede considerar una queja?
Los reglamentos prevén motivos específicos para las quejas. Normalmente se trata de las siguientes constelaciones:
- La tarjeta fue utilizada sin el conocimiento y consentimiento del titular.
- Se cobró un monto dos veces o en un monto incorrecto.
- No se proporcionó un producto o servicio pago.
- El servicio difiere significativamente de lo acordado.
La prueba requerida depende del motivo respectivo. En cualquier caso, ayuda la documentación organizada: facturación, confirmaciones de pedido, correspondencia con el distribuidor y una breve descripción del proceso.
Ventas no autorizadas: el derecho legal al reembolso
Si la tarjeta se utilizó incorrectamente, los afectados no tienen que depender del contracargo. Para las transacciones de pago no autorizadas se aplica el artículo 675u del Código Civil alemán (BGB): por lo general, el banco debe reembolsar el importe inmediatamente, independientemente de si puede recuperar el dinero del banco mercantil. Según el artículo 675v del Código Civil alemán (BGB), la responsabilidad del titular de la tarjeta es especialmente probable en caso de negligencia grave, por ejemplo si los datos de la tarjeta y las autorizaciones se han transmitido de forma negligente. La carga de la prueba recae esencialmente en el banco.
Pagos por iniciativa propia, por ejemplo a plataformas comerciales dudosas
La situación es más difícil si los afectados han iniciado y aprobado ellos mismos el pago con tarjeta, por ejemplo para recargar una supuesta cuenta comercial con un corredor en línea dudoso. Este tipo de pago está generalmente autorizado. Por regla general, no existe ningún derecho de reembolso según el artículo 675u del BGB, incluso si el pago se basa en un fraude.
En estos casos, el contracargo puede ser un posible punto de partida, por ejemplo, basándose en que no se prestó el servicio prometido. Sin embargo, las posibilidades de éxito son inciertas. Los comerciantes suelen argumentar que el servicio se prestó cuando la cuenta del cliente fue acreditada en la plataforma. Si el dinero se utilizó a través de proveedores de servicios de pago intermediarios o para comprar criptoactivos, el fraude real ya no suele ser objeto del pago denunciado desde la perspectiva del proceso de la tarjeta.
Plazos y procedimiento sensato
Los reglamentos de las organizaciones de tarjetas y las condiciones de las tarjetas de los bancos establecen plazos para presentar reclamaciones. Se diferencian según el motivo de la reclamación y, en ocasiones, son mucho más cortos que el plazo legal para pagos no autorizados. Si espera demasiado, corre el riesgo de que el banco ya no pueda iniciar el procedimiento por motivos formales.
- Verifique las ventas con prontitud e informe cualquier anomalía de inmediato.
- Presentar la denuncia por escrito y exponer claramente el motivo.
- Adjunte documentos de respaldo y guarde copias de todos los documentos.
- En caso de fraude, presentar también una denuncia penal.
Conclusión
El contracargo es una herramienta útil pero limitada: un procedimiento entre bancos, no un derecho exigible a un contracargo. En caso de transacciones no autorizadas, los titulares de tarjetas tienen sus propios derechos legales según el artículo 675u del Código Civil alemán (BGB). La situación inicial es significativamente menos favorable para los pagos autoaprobados; Lo importante aquí es una queja temprana, una justificación viable y una evaluación sobria de las posibilidades de éxito.
Preguntas frecuentes
El contracargo es un procedimiento utilizado por las entidades de tarjetas y no un derecho legal. Puede presentar una reclamación sobre una transacción a su banco; Que este inicie un procedimiento y cómo finalice depende del motivo de la denuncia, de las pruebas y de la normativa aplicable.
No. En el caso de transacciones no autorizadas, existe generalmente un derecho legal de reembolso contra el banco de conformidad con el artículo 675u del Código Civil alemán (BGB). El banco sólo puede reclamar esto bajo estrictas condiciones, especialmente en caso de negligencia grave.
Para los procedimientos de contracargo se aplican los plazos establecidos en las reglas y condiciones de la tarjeta, que varían según el motivo. Para pagos no autorizados, existe un período de exclusión legal de 13 meses a partir de la fecha del débito. En ambos casos es recomendable actuar inmediatamente.
