BaFin varoittaa julkisesti palveluntarjoajista, joilla ei ole toimilupaa. Varoituksen puuttuminen ei kuitenkaan ole osoitus luotettavuudesta. Näin varoitusilmoituksia ja yritystietokantaa voi käyttää järkevästi.
Saksan finanssivalvonta (BaFin) julkaisee säännöllisesti varoitusilmoituksia palveluntarjoajista, jotka oletettavasti harjoittavat rahoitusliiketoimintaa ilman vaadittavaa toimilupaa. Monille sijoittajille nämä ilmoitukset ovat ensimmäinen tietolähde – joko ennen sijoitusta tai sen jälkeen, kun epäilykset ovat heränneet.
Jotta varoituksista olisi todellista hyötyä, on tärkeää tietää, mitä ne kertovat ja missä kulkevat niiden rajat. Yleinen väärinkäsitys kuuluu: se, joka ei ole varoituslistalla, on luotettava. Näin ei ole.
Taustaa: rahoitusliiketoiminnan toimilupavelvollisuus
Se, joka harjoittaa Saksassa ammattimaisesti pankkitoimintaa tai tarjoaa rahoituspalveluja, tarvitsee siihen lähtökohtaisesti valvontaviranomaisen toimiluvan. Tämä ilmenee Saksan luottolaitoslaista (KWG) ja muista valvontasäädöksistä. Toimilupavelvollisuus voi koskea myös ulkomaille sijoittautuneita palveluntarjoajia, jos ne suuntaavat toimintansa internetin välityksellä kohdennetusti Saksassa oleviin asiakkaisiin.
Jos BaFinilla on viitteitä siitä, että palveluntarjoaja toimii ilman toimilupaa, se voi puuttua asiaan ja tiedottaa yleisölle. Varoitusilmoitus on yksi tällainen kuluttajansuojan väline.
Mitä varoitusilmoitus kertoo
Varoitusilmoitus tarkoittaa ytimeltään: valvontaviranomaisen tietojen perusteella on syytä epäillä, että mainittu palveluntarjoaja tarjoaa toimilupaa edellyttävää liiketoimintaa ilman toimilupaa. Usein ilmoituksessa nimetään kyseiset verkkosivut ja huomautetaan, ettei palveluntarjoaja ole BaFinin valvonnassa.
Varoitus ei ole tuomioistuimen toteamus petoksesta, eikä se ratkaise yksittäisten sijoittajien siviilioikeudellisia vaatimuksia. Se on kuitenkin vakavasti otettava signaali. Sen, joka on tallettanut rahaa tällaiselle palveluntarjoajalle, ei tulisi suorittaa enää maksuja ja hänen tulisi selvittää oma tilanteensa pikaisesti.
Varoituksen puuttuminen ei ole todiste luotettavuudesta
BaFin voi varoittaa vain palveluntarjoajista, jotka ovat tulleet sen tietoon – usein vasta vahinkoa kärsineiden ilmoitusten kautta. Epäluotettavia alustoja syntyy nopeasti, ne vaihtavat nimeä ja verkko-osoitetta, ja usein ne ovat jo kadonneet ennen kuin ilmoitus julkaistaan. Se, ettei palveluntarjoajasta ole varoitusta, ei siksi kerro mitään sen luotettavuudesta.
Kuvaavampi on päinvastainen tarkistus: onko palveluntarjoajalla toimilupa? Tätä varten BaFin ylläpitää julkisesti saatavilla olevaa yritystietokantaa, johon on merkitty toimiluvan saaneet ja rekisteröidyt yritykset. Ulkomaisten palveluntarjoajien kohdalla voi lisäksi olla järkevää tutustua sikäläisen valvontaviranomaisen julkaisuihin.
Identiteetin väärinkäyttö: kun petoksentekijät jäljittelevät toimiluvan saaneita yrityksiä
Erityisen petollinen muunnelma ovat niin sanotut kloonisivustot. Tekijät käyttävät tällöin tosiasiassa toimiluvan saaneen yrityksen nimeä, rekisterinumeroa tai ulkoasua. Se, joka etsii nimen yritystietokannasta, löytää merkinnän – ja tuntee olonsa aiheettomasti turvalliseksi. BaFin huomauttaa ilmoituksissaan säännöllisesti tällaisista identiteetin väärinkäyttötapauksista.
Suojaa voi tässä antaa vain tarkka vertailu:
- Vastaako verkko-osoite täsmälleen toimiluvan saaneen yrityksen osoitetta?
- Vastaavatko käyntiosoite, puhelinnumero ja sähköpostiosoite virallisia tietoja?
- Syntyikö yhteys pyytämättä, esimerkiksi sosiaalisen median, pikaviestimen tai puhelinsoiton kautta?
- Onko vastaanottajatili yrityksen itsensä nimissä – vai kolmansien, mahdollisesti ulkomailla?
- Luodaanko aikapainetta tai kehotetaanko asentamaan etähallintaohjelmisto?
Epäselvässä tilanteessa auttaa, kun ottaa toimiluvan saaneeseen yritykseen yhteyttä suoraan sen virallisesti tunnettujen yhteystietojen kautta ja kysyy, onko tarjous todella peräisin sieltä.
Mitä varoitus merkitsee vahinkoa kärsineille
BaFin ei pane täytäntöön yksittäisten sijoittajien vaatimuksia eikä hae rahoja takaisin. Rikosten selvittäminen kuuluu poliisille ja syyttäjälle, siviilioikeudellisten vaatimusten esittäminen vahinkoa kärsineille itselleen. Varoitusilmoitus voi olla tässä hyödyllinen rakennuspalikka: vaadittavan toimiluvan puuttumisella voi olla merkitystä vahingonkorvausvaatimuksille vastuussa olevia kohtaan, ja julkaisupäivällä voi olla merkitystä sen kysymyksen kannalta, mitä mukana olleet maksupalveluntarjoajat saattoivat tietää. Se, mitä johtopäätöksiä tästä voidaan tehdä, riippuu yksittäistapauksesta.
Yhteenveto
BaFinin varoitusilmoitukset ovat arvokas ennakkovaroitusjärjestelmä, mutta eivät täydellinen rekisteri epäluotettavista palveluntarjoajista. Jos varoitus on olemassa, on syytä pidättyvyyteen. Jos varoitusta ei ole, sillä ei ole todistettu mitään. Luotettavampaa on tarkistaa, onko palveluntarjoajalla toimilupa – ja samalla katsoa tarkasti, onko todella tekemisissä toimiluvan saaneen yrityksen kanssa.
Usein kysytyt kysymykset
Ei. BaFin voi varoittaa vain palveluntarjoajista, joista sillä on tieto, ja monet epäluotettavat alustat ovat toiminnassa vain lyhyen aikaa. Kuvaavampaa on se, onko palveluntarjoaja merkitty toimiluvan saaneeksi BaFinin yritystietokantaan tai ulkomaisen valvontaviranomaisen rekisteriin.
Älkää suorittako enää maksuja, ette myöskään väitettyjä maksuja tai veroja ennen nostoa. Turvatkaa kaikki asiakirjat ja viestintä ja tehkää rikosilmoitus. Se, onko siviilioikeudellisia vaatimuksia olemassa ja ketä kohtaan, voidaan arvioida tämän jälkeen.
BaFin on valvontaviranomainen eikä pane täytäntöön yksittäisiä vaatimuksia. Se ottaa vastaan ilmoituksia ja voi puuttua luvattomaan liiketoimintaan. Rahojen palautusvaatimuksissa vahinkoa kärsineet ovat riippuvaisia siviilioikeudellisesta tiestä ja tarvittaessa rikosprosessin tuloksista.
