Le processus de rétrofacturation peut annuler les paiements par carte, mais ce n'est pas un droit légal. Comment cela fonctionne, quelles sont ses limites et quels droits existent à côté.
Quiconque découvre sur son relevé de carte de crédit des transactions frauduleuses rencontrera rapidement le terme « rétrofacturation » lorsqu’il cherchera de l’aide. Il s’agit de l’annulation d’un paiement par carte. La procédure est parfois présentée sur Internet comme un moyen simple de se faire rembourser. La réalité est plus nuancée.
Pour une évaluation réaliste, il est utile de distinguer deux choses : la rétrofacturation en tant que procédure d'organisation de la carte et les droits légaux des titulaires de carte selon le Code civil allemand (BGB).
Qu’est-ce qu’une rétrofacturation – et ce qu’elle n’est pas
La procédure de rétrofacturation est basée sur les règles et réglementations des organismes de cartes. Elle réglemente les conditions dans lesquelles la banque émettrice de la carte peut contester un paiement à l'encontre de la banque du commerçant et le refacturer. Les banques sont les premières concernées. Le titulaire de la carte ne peut pas effectuer lui-même la procédure, mais peut uniquement l'initier auprès de sa banque en se plaignant de la transaction.
La rétrofacturation ne constitue pas une réclamation légale. La question de savoir si et dans quelles conditions une banque est obligée d'engager une telle procédure à l'égard de ses clients dépend des accords contractuels et des circonstances de chaque cas et ne peut faire l'objet d'une réponse générale. Le détaillant peut également s'opposer à la rétrofacturation et fournir des reçus ; Le résultat n’est donc pas certain d’emblée.
Dans quelles situations une plainte peut être examinée
Le règlement prévoit des motifs précis de plainte. Cela implique généralement les constellations suivantes :
- La carte a été utilisée à l'insu et sans le consentement du titulaire de la carte.
- Un montant a été facturé deux fois ou un montant incorrect.
- Aucun produit ou service payant n'a été fourni.
- Le service diffère considérablement de ce qui a été convenu.
La preuve requise dépend de la raison respective. Dans tous les cas, une documentation organisée est utile : facturation, confirmations de commande, correspondance avec le revendeur et une brève description du processus.
Ventes non autorisées : le droit légal au remboursement
Si la carte a été utilisée de manière inappropriée, les personnes concernées ne doivent pas se fier à la rétrofacturation. L'article 675u du Code civil allemand (BGB) s'applique aux opérations de paiement non autorisées : la banque doit généralement rembourser le montant immédiatement, qu'elle puisse ou non récupérer l'argent auprès de la banque d'affaires. Selon l'article 675v du Code civil allemand (BGB), la responsabilité du titulaire de la carte est particulièrement probable en cas de négligence grave, par exemple si les données de la carte et les autorisations ont été transmises avec négligence. La charge de la preuve incombe essentiellement à la banque.
Paiements auto-initiés, par exemple vers des plateformes de trading douteuses
La situation est plus difficile si les personnes concernées ont elles-mêmes initié et approuvé le paiement par carte - par exemple pour recharger un prétendu compte de trading auprès d'un courtier en ligne douteux. Un tel paiement est généralement autorisé. En règle générale, il n'existe aucun droit au remboursement au titre de l'article 675u BGB, même si le paiement est basé sur une fraude.
Dans ces cas-là, la rétrofacturation peut être un point de départ possible, par exemple au motif que le service promis n'a pas été fourni. Toutefois, les chances de succès sont incertaines. Les traders affirment souvent que le service a été fourni lorsque le compte client a été crédité sur la plateforme. Si l’argent a été utilisé via des prestataires de services de paiement intermédiaires ou pour acheter des actifs cryptographiques, la fraude proprement dite ne fait souvent plus l’objet du paiement contesté du point de vue du processus de carte.
Délais et procédure raisonnable
Les règlements des organismes de cartes et les conditions des cartes des banques prévoient des délais de réclamation. Ils diffèrent selon le motif de la réclamation et sont parfois nettement plus courts que le délai légal pour les paiements non autorisés. Si vous attendez trop longtemps, vous risquez que la banque ne puisse plus engager de procédure pour des raisons formelles.
- Vérifiez rapidement les ventes et signalez immédiatement toute anomalie.
- Soumettez la plainte par écrit et indiquez clairement la raison.
- Joignez les pièces justificatives et conservez des copies de tous les documents.
- En cas de fraude, déposez également une plainte pénale.
Conclusion
La rétrofacturation est un outil utile mais limité : une procédure entre banques, et non un droit exécutoire à une rétrofacturation. En cas de transactions non autorisées, les titulaires de carte disposent de leur propre droit en vertu de l'article 675u du Code civil allemand (BGB). La situation initiale est nettement moins favorable pour les paiements auto-approuvés ; Ce qui est important ici, c'est une plainte précoce, une justification viable et une évaluation sobre des chances de succès.
Questions fréquentes
La rétrofacturation est une procédure utilisée par les organismes de cartes et non un droit légal. Vous pouvez vous plaindre d'une transaction auprès de votre banque ; Le fait que cela déclenche une procédure et comment elle se termine dépend du motif de la plainte, des preuves et des réglementations applicables.
Non. En cas de transactions non autorisées, il existe généralement un droit légal au remboursement à l'encontre de la banque conformément à l'article 675u du Code civil allemand (BGB). La banque ne peut faire valoir ses propres réclamations que dans des conditions strictes, notamment en cas de négligence grave.
Les délais du règlement et des conditions de la carte s'appliquent aux procédures de rétrofacturation, qui varient en fonction du motif. Pour les paiements non autorisés, il existe un délai légal d'exclusion de 13 mois à compter de la date du débit. Dans les deux cas, il est conseillé d’agir immédiatement.
