Vrnitev nakazila: kaj je mogoče po prevarantskem nakazilu

Trenutek, ko postane jasno, da je nakazilo šlo k prevarantom, je za oškodovance težko prenesti. Prvo vprašanje se glasi skoraj vedno: ali je denar mogoče dobiti nazaj? Za razliko od direktne obremenitve pri nakazilih ni pravice, da bi plačilo brez nadaljnjega vrnili.

Položaj zato ni v vsakem primeru brezupen. Obstaja več opornic, katerih uspeh pa je močno odvisen od poteka časa in okoliščin. Ta prispevek daje pregled.

Preklic nakazila: ukrepajte hitro, ostanite realni

Plačilnega naloga načeloma ni več mogoče preklicati, takoj ko ga banka prejme. Banka pa lahko poskusi plačilo priklicati nazaj. Če znesek še ni bil posredovan naprej, je izvedbo v določenih okoliščinah še mogoče zadržati. Če je bil računu prejemnika že pripisan, lastna banka na banko prejemnika naslovi zahtevo za preklic. Ta sme znesek praviloma vrniti le s soglasjem imetnika računa – pri prevari to soglasje pričakovano izostane.

Kljub temu je preklic smiseln: dokumentira zgoden odziv in banko prejemnika seznani s sumom prevare. To lahko pripelje do tega, da račun preveri in še obstoječega dobroimetja začasno ne izplača.

Odobreno ali neodobreno – osrednja ločnica

Za zahtevke proti lastni banki je odločilno, ali je bilo plačilo odobreno. Če so nakazilo sprožile tretje osebe brez soglasja imetnika računa, na primer s prestreženimi dostopnimi podatki, mora banka znesek po § 675u nemškega Civilnega zakonika (BGB) načeloma povrniti. Temu pa lahko ugovarja z odškodninskim zahtevkom po § 675v BGB, če je stranka ravnala hudo malomarno.

Drugače je, kadar so oškodovanci nakazilo naročili sami, ker so bili zavedeni glede namena ali prejemnika – na primer pri ponarejenem računu ali domnevni naložbi. Tako plačilo načeloma velja za odobreno. Zahtevka za povračilo iz § 675u BGB tedaj praviloma ni; zavajanje na tem ničesar ne spremeni. Zahtevki proti banki v teh primerih pridejo v poštev le pod posebnimi pogoji, na primer ob kršitvi opozorilnih dolžnosti v izjemnih položajih.

Kakšno vlogo ima banka prejemnika

Z banko prejemnika oškodovancev ne veže nobena pogodba. Ta je načeloma zavezana le svoji stranki in zaradi bančne tajnosti in varstva podatkov praviloma ne posreduje informacij o imetniku računa. O odgovornosti banke prejemnika nasproti oškodovancem se razpravlja le v ozko omejenih izjemnih primerih in je ni mogoče posplošiti.

Praktično je banka prejemnika pomembna predvsem, dokler je na računu še denar. Organi pregona lahko pod določenimi pogoji poskrbijo za zavarovanje dobroimetja. Hitra kazenska ovadba s popolnimi podatki o nakazilu je zato več kot formalnost.

Zahtevki proti imetniku računa prejemnika

Neodvisno od banke lahko obstajajo zahtevki proti osebi, na čigar račun je denar prispel. V poštev pridejo:

• zahtevek iz neupravičene obogatitve po § 812 BGB, ker je imetnik računa znesek pridobil brez pravne podlage,
• odškodnina po § 823(2) BGB v zvezi s § 263 nemškega Kazenskega zakonika (StGB), če je bil imetnik računa sam udeležen pri prevari,
• odškodnina zaradi naklepnega ravnanja v nasprotju z dobrimi običaji po § 826 BGB.

Pogosto račun prejemnika ne pripada pravim storilcem, temveč tako imenovanim finančnim agentom, ki so svoj račun – deloma tudi sami zavedeni – dali na voljo za posredovanje sredstev. Tudi proti njim lahko obstajajo zahtevki. Ali se imetnik računa lahko sklicuje na to, da je denar že posredoval naprej, je med drugim odvisno od tega, kaj je vedel ali bi moral prepoznati.

Praktičnih ovir ne gre podcenjevati: ime in naslov imetnika računa je treba najprej ugotoviti, pogosto prek vpogleda v preiskovalni spis. Če je račun v tujini ali če je imetnik računa brez premoženja, je zahtevek kljub dobremu pravnemu položaju pogosto le težko uveljaviti.

Sklep

Preprostega »priklica nazaj« nakazila zakon ne predvideva. Mogoči so hiter preklic, pri neodobrenih plačilih zahtevek za povračilo proti lastni banki, poleg tega pa zahtevki proti imetniku računa prejemnika. Katere od teh poti so v posameznem primeru odprte in gospodarno smiselne, je odvisno od poteka dogodkov, časovnega dejavnika in osebe prejemnika. K temu sodi poštena ocena: denarja ni mogoče dobiti nazaj v vsakem primeru.