Ένα εκτελεσμένο έμβασμα δεν ακυρώνεται απλώς. Ποιοι δρόμοι υπάρχουν παρ' όλα αυτά μετά από μια απάτη – από την ανάκληση μέσω της τράπεζας του δικαιούχου έως τις αξιώσεις κατά του δικαιούχου του λογαριασμού.
Η στιγμή κατά την οποία γίνεται σαφές ότι ένα έμβασμα κατέληξε σε απατεώνες είναι δύσκολο να την αντέξει κανείς. Το πρώτο ερώτημα είναι σχεδόν πάντοτε: μπορούν να ανακτηθούν τα χρήματα; Σε αντίθεση με την άμεση χρέωση, στα εμβάσματα δεν υπάρχει δικαίωμα επιστροφής της πληρωμής άνευ ετέρου.
Γι' αυτό η κατάσταση δεν είναι σε κάθε περίπτωση χωρίς προοπτική. Υπάρχουν περισσότερα σημεία εκκίνησης, η επιτυχία των οποίων ωστόσο εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τον χρόνο που έχει παρέλθει και από τις περιστάσεις. Το άρθρο αυτό δίνει μια επισκόπηση.
Η ανάκληση του εμβάσματος: γρήγορη κινητοποίηση, ρεαλιστικές προσδοκίες
Μια εντολή εμβάσματος κατ' αρχήν δεν μπορεί πλέον να ανακληθεί, μόλις περιέλθει στην τράπεζα. Η τράπεζα μπορεί ωστόσο να επιχειρήσει την ανάκληση της πληρωμής. Αν το ποσό δεν έχει ακόμη προωθηθεί, η εκτέλεση μπορεί υπό προϋποθέσεις να ανασταλεί. Αν έχει ήδη πιστωθεί στον λογαριασμό υποδοχής, η δική σας τράπεζα απευθύνει αίτημα ανάκλησης στην τράπεζα του δικαιούχου. Αυτή επιτρέπεται κατά κανόνα να επιστρέψει το ποσό μόνο με τη συναίνεση του δικαιούχου του λογαριασμού – σε περίπτωση απάτης η συναίνεση αυτή, όπως είναι αναμενόμενο, δεν δίνεται.
Παρ' όλα αυτά η ανάκληση είναι σκόπιμη: τεκμηριώνει την έγκαιρη αντίδρασή σας και θέτει την τράπεζα του δικαιούχου σε γνώση της υπόνοιας απάτης. Αυτό μπορεί να την οδηγήσει να ελέγξει τον λογαριασμό και να μην καταβάλει προσωρινά το υπόλοιπο που υπάρχει ακόμη.
Εγκεκριμένη ή μη εγκεκριμένη – η κεντρική διασταύρωση
Για τις αξιώσεις κατά της δικής σας τράπεζας κρίσιμο είναι το αν η πληρωμή ήταν εγκεκριμένη. Αν τρίτοι ενεργοποίησαν το έμβασμα χωρίς τη συναίνεση του δικαιούχου του λογαριασμού, π.χ. με υποκλαπέντα στοιχεία πρόσβασης, η τράπεζα οφείλει κατ' αρχήν να επιστρέψει το ποσό κατά το § 675u του γερμανικού Αστικού Κώδικα (BGB). Μπορεί ωστόσο να αντιτάξει σε αυτό αξίωση αποζημίωσης κατά το § 675v BGB, εφόσον ο πελάτης ενήργησε με βαριά αμέλεια.
Διαφορετικά έχουν τα πράγματα όταν οι θιγόμενοι προκάλεσαν οι ίδιοι το έμβασμα, επειδή παραπλανήθηκαν ως προς τον σκοπό ή τον δικαιούχο – για παράδειγμα σε ένα πλαστό τιμολόγιο ή σε μια υποτιθέμενη επένδυση. Μια τέτοια πληρωμή θεωρείται κατ' αρχήν εγκεκριμένη. Αξίωση επιστροφής από το § 675u BGB τότε κατά κανόνα δεν υφίσταται· η παραπλάνηση δεν το μεταβάλλει αυτό. Αξιώσεις κατά της τράπεζας μπορούν στις περιπτώσεις αυτές να τεθούν μόνο υπό ιδιαίτερες προϋποθέσεις, π.χ. σε περίπτωση παράβασης υποχρεώσεων προειδοποίησης σε εξαιρετικές καταστάσεις.
Ποιον ρόλο παίζει η τράπεζα του δικαιούχου
Με την τράπεζα του δικαιούχου δεν συνδέει τους ζημιωθέντες καμία σύμβαση. Αυτή δεσμεύεται κατ' αρχήν μόνο έναντι του δικού της πελάτη και, λόγω του τραπεζικού απορρήτου και της προστασίας δεδομένων, κατά κανόνα δεν χορηγεί πληροφορίες για τον δικαιούχο του λογαριασμού. Ευθύνη της τράπεζας του δικαιούχου έναντι των ζημιωθέντων συζητείται μόνο σε στενά οριοθετημένες εξαιρετικές περιπτώσεις και δεν επιδέχεται γενίκευση.
Πρακτικά σημαντική είναι η τράπεζα του δικαιούχου κυρίως όσο βρίσκονται ακόμη χρήματα στον λογαριασμό. Οι διωκτικές αρχές μπορούν υπό ορισμένες προϋποθέσεις να ζητήσουν τη δέσμευση των υπολοίπων. Μια γρήγορη μήνυση με πλήρη στοιχεία του εμβάσματος είναι επομένως κάτι περισσότερο από μια τυπικότητα.
Αξιώσεις κατά του δικαιούχου του λογαριασμού υποδοχής
Ανεξάρτητα από την τράπεζα, μπορούν να υφίστανται αξιώσεις κατά του προσώπου στον λογαριασμό του οποίου εισήλθαν τα χρήματα. Μπορούν να ληφθούν υπόψη:
- αξίωση από αδικαιολόγητο πλουτισμό κατά το § 812 BGB, επειδή ο δικαιούχος του λογαριασμού απέκτησε το ποσό χωρίς νόμιμη αιτία,
- αποζημίωση κατά το § 823 παρ. 2 BGB σε συνδυασμό με το § 263 του γερμανικού Ποινικού Κώδικα (StGB), όταν ο ίδιος ο δικαιούχος του λογαριασμού συμμετείχε στην απάτη,
- αποζημίωση λόγω πρόκλησης ζημίας με πρόθεση και κατά τρόπο αντίθετο στα χρηστά ήθη κατά το § 826 BGB.
Συχνά ο λογαριασμός υποδοχής δεν ανήκει στους καθαυτό δράστες, αλλά στους λεγόμενους «χρηματοοικονομικούς πράκτορες», οι οποίοι διέθεσαν τον λογαριασμό τους – εν μέρει και οι ίδιοι παραπλανημένοι – για την προώθηση χρημάτων. Και κατά αυτών μπορούν να υφίστανται αξιώσεις. Το αν ο δικαιούχος του λογαριασμού μπορεί να επικαλεστεί ότι έχει ήδη προωθήσει τα χρήματα εξαρτάται, μεταξύ άλλων, από το τι γνώριζε ή όφειλε να είχε αντιληφθεί.
Τα πρακτικά εμπόδια δεν πρέπει να υποτιμώνται: το όνομα και η διεύθυνση του δικαιούχου του λογαριασμού πρέπει πρώτα να εντοπιστούν, συχνά μέσω πρόσβασης στη δικογραφία. Αν ο λογαριασμός τηρείται στο εξωτερικό ή αν ο δικαιούχος είναι αφερέγγυος, μια αξίωση δύσκολα ικανοποιείται, παρά την καλή νομική βάση.
Συμπέρασμα
Μια απλή «ανάκτηση» ενός εμβάσματος δεν προβλέπεται από τον νόμο. Δυνατές είναι μια ταχεία ανάκληση, στις μη εγκεκριμένες πληρωμές μια αξίωση επιστροφής κατά της δικής σας τράπεζας και, παράλληλα, αξιώσεις κατά του δικαιούχου του λογαριασμού υποδοχής. Ποιοι από τους δρόμους αυτούς είναι ανοιχτοί στην κάθε περίπτωση και οικονομικά σκόπιμοι εξαρτάται από την εξέλιξη των γεγονότων, τον χρονικό παράγοντα και το πρόσωπο του δικαιούχου. Μια ειλικρινής εκτίμηση περιλαμβάνει και το εξής: δεν είναι σε κάθε περίπτωση δυνατή η ανάκτηση των χρημάτων.
Συχνές ερωτήσεις
Όχι. Μετά την περιέλευση της εντολής, η ανάκλησή της κατ' αρχήν δεν είναι πλέον δυνατή. Η τράπεζα μπορεί απλώς να ζητήσει την ανάκληση της πληρωμής· μετά την πίστωση, η επιστροφή εξαρτάται κατά κανόνα από τη συναίνεση του δικαιούχου.
Ένα έμβασμα που εγκρίνατε εσείς θεωρείται κατ' αρχήν εγκεκριμένο, ακόμη και αν στηρίζεται σε παραπλάνηση. Αξίωση επιστροφής από το § 675u BGB τότε κατά κανόνα δεν υφίσταται. Παραμένουν προς εξέταση οι αξιώσεις κατά του δικαιούχου του λογαριασμού και – κατ' εξαίρεση – κατά των εμπλεκόμενων τραπεζών.
Η τράπεζα του δικαιούχου κατά κανόνα δεν χορηγεί την πληροφορία αυτή. Συχνά η ταυτότητα προκύπτει από την προδικασία· οι ζημιωθέντες μπορούν, μέσω δικηγόρου, να ζητήσουν πρόσβαση στη δικογραφία.
