Pravna opredelitev
Po primeru prevare se pogled skoraj vedno usmeri tudi na banko: ali ne bi morala plačila ustaviti? Ali mora znesek povrniti? Odgovor je bistveno odvisen od tega, ali ste plačilo odobrili sami ali pa so z vašim računom brez vašega soglasja razpolagale tretje osebe.
Za neodobrena plačila zakon vsebuje jasno temeljno pravilo: banka mora znesek povrniti po § 675u nemškega Civilnega zakonika (BGB). Temu lahko po § 675v BGB ugovarja, da je stranka naklepno ali hudo malomarno kršila svoje dolžnosti skrbnosti. Ta ugovor pa mora obrazložiti in v sporu dokazati. Če ni zahtevala močne avtentikacije stranke, ji je ta ugovor načeloma odvzet.
Pri plačilih, ki ste jih po zavajanju odobrili sami, je pravni položaj za oškodovance bistveno manj ugoden. Odgovornost banke tedaj pride v poštev le v izjemnih primerih, na primer ob kršitvi opozorilnih in varstvenih dolžnosti. Odkrito vam povemo, v katero kategorijo po prvi oceni sodi vaš primer in katera področja preveritve so realna.
Takojšnji ukrepi
Ti koraki so v večini primerov smiselni – ne glede na to, ali nam podelite mandat.
Če tega še niste storili, poskrbite za blokado spletnega bančništva in kartic – pri svoji banki ali prek nemške številke za blokado 116 116. Zabeležite si čas prijave blokade.
Neodobrena plačila prijavite nemudoma in banko pisno pozovite k povračilu. Ob zavrnitvi prosite za razumljivo obrazložitev.
Zberite bančne izpiske, obvestila banke, sporočila storilcev in celotno dopisovanje. Pravočasen zapis po spominu pomaga, da je potek dogodkov pozneje mogoče zanesljivo predstaviti.
Izjav o odpovedi, ponudb za odpravnino ali vnaprej pripravljenih opisov dejanskega stanja ne podpisujte brez preveritve. Take izjave lahko vplivajo na vaš pravni položaj.
Podajte ovadbo na policiji in svoje dostopne podatke spremenite z varne naprave. Banke opravilno številko redno zahtevajo.
Niste prepričani, kaj v vašem primeru storiti najprej?
Pravna preveritev
Preverimo, ali so bila sporna plačila izvedena brez vaše odobritve. Če je tako, mora banka znesek načeloma povrniti in račun vzpostaviti v stanje, kot da bremenitve ne bi bilo.
Banka je obveznosti povračila prosta, kolikor je stranka škodo povzročila s hudo malomarno kršitvijo svojih dolžnosti – zlasti tistih iz § 675l BGB. Preverimo, ali okoliščine, ki jih navaja banka, ta očitek nosijo in ali jih lahko dokaže.
Če banka ne zahteva močne avtentikacije stranke, stranka po § 675v(4) BGB odgovarja le ob goljufivem namenu. Poleg tega mora banka dokazati, da je bilo plačilo avtenticirano in pravilno zabeleženo; zgolj zabeležba ni nujno dovolj kot dokaz odobritve.
Bankam plačilnih nalogov načeloma ni treba vsebinsko preverjati. Le izjemoma, kadar se je sum zlorabe zaradi močnih opornic moral vsiliti, lahko pride v poštev dolžnost opozorila ali poizvedbe. Ta prag je visok.
Če vam je banka priporočila naložbo, veljajo drugačna merila: tedaj so v ospredju dolžnosti svetovanja, prilagojenega vlagatelju in naložbi. Opredelimo, katero področje preveritve je v vašem primeru upoštevno.
Kdo lahko odgovarja
Pri neodobrenih plačilih pride v poštev zakonski zahtevek za povračilo proti lastnemu ponudniku plačilnih storitev. Pri plačilih, ki ste jih odobrili sami, je odgovornost mogoča le v izjemnih primerih.
Če je bilo razpolagano prek kreditne kartice ali vmesne plačilne storitve, se zahtevek lahko usmeri proti temu ponudniku. Razjasnimo, kdo je v konkretni plačilni poti vaša pogodbena stranka.
Odgovornost banke, ki vodi račun prejemnika, pride v poštev le pod ozkimi pogoji, saj z vami ni v pogodbenem razmerju. Mogoča je na primer tedaj, ko so konkretne in močne opornice za zlorabo računa ostale neupoštevane.
Poleg odgovornosti banke lahko pridejo v poštev zahtevki proti imetniku računa, ki je denar prejel. Poti se med seboj ne izključujeta.
Ali in proti komu zahtevki dejansko obstajajo, je odvisno od posameznega primera in je mogoče presoditi šele po pregledu dokumentacije.
Zavarovanje dokazov
Ničesar ne brišite – tudi iz jeze ali sramu ne. Za prvo poizvedbo zadošča vaš opis; dokumentacijo lahko predložite naknadno.
Naš pristop
Prek obrazca nam v nekaj minutah opišete, kaj se je zgodilo. Dokumentacijo lahko predložite pozneje.
Pregledamo vaše navedbe, pravno opredelimo dejansko stanje in preverimo, proti komu pridejo v poštev zahtevki.
Prejmete pošteno oceno možnosti, tveganj in stroškov – sami pa se odločite, ali nam podelite mandat.
Uskladeno strategijo izvedemo: nasproti bankam, ponudnikom plačilnih storitev in drugim udeležencem, po potrebi tudi pred sodiščem.
Pogosta vprašanja
Splošne informacije – ne nadomeščajo svetovanja v posameznem primeru.
To je odvisno od posameznega primera. Pri neodobrenih plačilih načeloma obstaja zahtevek za povračilo, ki mu lahko banka ugovarja s hudo malomarnostjo. Pri plačilih, ki ste jih odobrili sami, so ovire bistveno višje. Jamstva ne moremo dati, lahko pa podamo pošteno oceno.
Očitek pogosto stoji na začetku spora in ne na njegovem koncu. Huda malomarnost terja posebej težko kršitev skrbnosti, ki jo mora banka zatrjevati in dokazati. Preverimo, ali obrazložitev banke vzdrži pravno preveritev.
Banka mora dokazati, da je bilo plačilo avtenticirano, pravilno zabeleženo in knjiženo. Če se želi sklicevati na hudo malomarnost, mora tudi za to predložiti podporna dokazila. Kako sodišča predložena dokazila presojajo, je odvisno od posameznega primera.
Načeloma sme in mora banka odobrene naloge izvesti hitro, ne da bi jih vsebinsko preverjala. Opozorilna dolžnost pride v poštev le v izjemnih primerih, ko se je zloraba morala vsiliti. Ali je ta prag dosežen, preverimo na podlagi konkretnih okoliščin.
Prva ocena vaše poizvedbe je brezplačna. O vseh nadaljnjih stroških vas vnaprej pregledno obvestimo, tako da se lahko v miru odločite, ali nam boste podelili mandat za nadaljnjo preveritev.
Center znanja
Phishing
· Manfred Kühn
Če banka po primeru prevare zavrne povračilo, se večinoma sklicuje na hudo malomarnost. Kaj pojem pomeni, kdo ga mora dokazati in katere okoliščine štejejo.
Phishing
· Manfred Kühn
Po napadu s phishingom se postavi vprašanje, ali mora banka odtegnjeni znesek povrniti. Odločilna sta odobritev plačila in očitek hude malomarnosti.
Plačilni promet
· Manfred Kühn
Izvedenega nakazila ni mogoče preprosto stornirati. Katere poti po prevari kljub temu obstajajo – od preklica prek banke prejemnika do zahtevkov proti imetniku računa.
Preveritev primera
Preverimo, kateri zahtevki pridejo v poštev in kateri naslednji koraki so lahko smiselni.
Vaše navedbe obravnavamo zaupno. Poizvedba sama po sebi še ne vzpostavi mandatnega razmerja.
Po telefonu, po e-pošti ali prek preveritve primera – zaupno in za začetek neobvezujoče.