Banka
Rubež računa in račun P-Konto: kaj bi morali prizadeti vedeti
· Manfred Kühn
Pri rubežu računa račun z zaščito pred rubežem varuje osnovni znesek za preživljanje. Kako deluje preoblikovanje in kdaj je mogoče zvišati neobdavčljivi znesek.
Pravna opredelitev
Za kaj gre
Blokiran račun prizadete večinoma zaloti nepripravljene: kartica ne deluje več, nakazila niso izvedena, spletno bančništvo prikazuje le skopo obvestilo. Banka pogosto sprva ne navede razloga. To je obremenjujoče, zlasti če se prek tega računa poravnavajo najemnina, plača in tekoče obveznosti.
Vzroki so zelo različni. Banke, ponudniki plačilnih storitev in kriptoborze so zakonsko zavezani, da neobičajne dogodke preverijo in ob sumu pranja denarja oddajo prijavo. V tej fazi stranke o prijavi pogosto ne smejo obvestiti. Poleg tega pridejo kot sprožilec v poštev rubež računa, odpoved poslovnega razmerja, nedokončano dokazovanje identitete ali sum prevare. Nemalokrat so prizadete tudi osebe, katerih račun so prevaranti brez njihove vednosti zlorabili kot račun prejemnika.
Katere pravice imate, je odvisno od konkretnega povoda za blokado. Položaj opredelimo, po možnosti razjasnimo ozadje in preverimo, ali pridejo v poštev sprostitev dobroimetja, zaščita pred rubežem prek računa P-Konto ali pravica do osnovnega plačilnega računa.
Tipični položaji in opozorilni znaki
- Kartica, spletno bančništvo ali nakazila nenadoma ne delujejo več, banka pa ne navede razloga ali navede le zelo splošnega.
- Banka v kratkem roku zahteva dokazila o izvoru sredstev ali o posameznih prilivih.
- Prejmete odpoved računa, deloma brez podrobnejše obrazložitve.
- Ponudnik plačilnih storitev ali kriptoborza zamrzne vaše dobroimetje in se sklicuje na tekoče notranje preverjanje.
- Na vaš račun so prispela plačila neznanih oseb, na primer po domnevni ponudbi za delo ali spletnem poznanstvu.
- Vaš račun je bil zarubljen in ne morete več razpolagati z denarjem za preživljanje.
- Druge banke zavračajo odprtje novega računa.
Takojšnji ukrepi
Kaj lahko storite zdaj
Ti koraki so v večini primerov smiselni – ne glede na to, ali nam podelite mandat.
Pisno povprašajte po razlogu
Banko ali ponudnika pisno prosite za sporočilo, zakaj je bil račun blokiran in katera dokumentacija je potrebna. Zabeležite si datum, uro in sogovornika telefonskih pogovorov.
Zahtevana dokazila pripravite urejeno
Če so zahtevana dokazila o izvoru ali identifikacijski dokumenti, jih zberite popolno in razumljivo. Pri nejasnih ali daljnosežnih vprašanjih je lahko smiselno, da odgovor vnaprej daste v pravno preveritev.
Zavarujte tekoča plačila
Obvestite delodajalca, najemodajalca in pomembne pogodbene partnerje, če plačila začasno niso mogoča. Preverite, ali je mogoče prilive preusmeriti na drug račun.
Ob rubežu: zahtevajte P-Konto
Če je podan rubež računa, lahko od svoje banke zahtevate preoblikovanje v račun z zaščito pred rubežem (P-Konto). S tem ostane na voljo zakonsko zaščiten osnovni znesek za preživljanje.
Neznanih prilivov ne posredujte naprej
Če so na vaš račun prispela plačila tujih oseb, jih na poziv ne posredujte naprej in jih ne dvignite. Zavarujte pripadajočo komunikacijo in dajte nadaljnje ravnanje v preveritev.
Niste prepričani, kaj v vašem primeru storiti najprej?
Pravna preveritev
Možna področja preveritve
Pravna podlaga in trajanje blokade
Preverimo, na kaj se banka ali ponudnik opira – na primer na dolžnosti iz predpisov o preprečevanju pranja denarja, pogodbena določila ali odredbo organa – in ali je blokada po svojem obsegu in trajanju še utemeljena.
Veljavnost odpovedi računa
Pri odpovedi računa preverimo, ali sta bili spoštovani oblika in roki ter ali je odpoved v posameznem primeru izpodbojna. Za osnovne plačilne račune veljajo posebni, ožji pogoji.
Zaščita pred rubežem po § 850k nemškega Zakona o pravdnem postopku (ZPO)
Pri rubežu računa preverimo, ali je bila zaščita pred rubežem prek računa P-Konto pravilno izvedena in ali pride v poštev zvišanje zaščitenega zneska, na primer ob preživninskih obveznostih ali določenih socialnih prejemkih.
Pravica do osnovnega plačilnega računa
Potrošniki imajo po nemškem Zakonu o plačilnih računih načeloma pravico do osnovnega plačilnega računa. Preverimo, ali je bila zavrnitev zakonita in katere poti so odprte – na primer postopek pri organu BaFin.
Zloraba računa s strani tretjih oseb
Če so prevaranti vaš račun uporabili kot račun prejemnika, preverimo vaš pravni položaj nasproti banki, organom pregona in morebitnim oškodovancem. Zgodnja opredelitev je tu posebej pomembna, ker so lahko v igri tudi lastna tveganja glede odgovornosti.
Kdo lahko odgovarja
Možni zavezanci
Banka, ki vodi račun
Zahtevki za sprostitev dobroimetja, za izvedbo plačil ali za povrnitev škode pridejo v poštev, če blokada ali odpoved ni bila utemeljena. Ali je tako, je odvisno od posameznega primera.
Ponudniki plačilnih storitev in kriptoborze
Tudi ponudniki plačilnih računov, elektronskega denarja ali hrambe kriptoimetij so zavezani z zakonskimi in pogodbenimi dolžnostmi. Pri ponudnikih s sedežem v tujini dodatno preverimo, katero pravo se uporablja in kje je mogoče zahtevke uveljavljati.
Upniki, ki so izvedli rubež
Pri rubežu računa lahko pride v poštev preveritev temeljne terjatve ali same izvršbe, na primer če je bila terjatev že poravnana ali če nikoli ni bila upravičena.
Storilci in ozadja
Če so prevaranti zlorabili vaš račun ali vašo identiteto, pridejo v poštev zahtevki proti odgovornim osebam. Praktično je uveljavljanje odvisno od tega, ali je te osebe mogoče izslediti.
Ali in proti komu zahtevki dejansko obstajajo, je odvisno od posameznega primera in je mogoče presoditi šele po pregledu dokumentacije.
Zavarovanje dokazov
To dokumentacijo bi morali shraniti
Ničesar ne brišite – tudi iz jeze ali sramu ne. Za prvo poizvedbo zadošča vaš opis; dokumentacijo lahko predložite naknadno.
- dopisi in sporočila banke ali ponudnika o blokadi ali odpovedi
- bančni izpiski zadnjih mesecev z neobičajnimi knjižbami
- pogodba o vodenju računa in veljavni splošni pogoji poslovanja
- dokazila o izvoru sredstev (npr. plačilne liste, kupoprodajne pogodbe, dokazila o darilih)
- sklep o rubežu in prenosu terjatve ter dopisi upnika
- potrdila za račun P-Konto, če so na voljo
- komunikacija z neznanimi tretjimi osebami, ki so naročile plačila na vaš račun
- dopisi drugih bank o zavrnitvi odprtja računa
Naš pristop
Tako spremljamo vaš primer
Korak 1: Opis primera
Prek obrazca nam v nekaj minutah opišete, kaj se je zgodilo. Dokumentacijo lahko predložite pozneje.
Korak 2: Pravna preveritev
Pregledamo vaše navedbe, pravno opredelimo dejansko stanje in preverimo, proti komu pridejo v poštev zahtevki.
Korak 3: Strategija
Prejmete pošteno oceno možnosti, tveganj in stroškov – sami pa se odločite, ali nam podelite mandat.
Korak 4: Zastopanje
Uskladeno strategijo izvedemo: nasproti bankam, ponudnikom plačilnih storitev in drugim udeležencem, po potrebi tudi pred sodiščem.
Pogosta vprašanja
Pogosta vprašanja o temi Blokiran račun
Splošne informacije – ne nadomeščajo svetovanja v posameznem primeru.
V določenih položajih da. Ob sumu pranja denarja so banke zakonsko zavezane, da posle zadržijo in jih prijavijo, o tem pa stranke pogosto ne smejo obvestiti. To pa ne pomeni, da je vsaka blokada po obsegu in trajanju zakonita – prav to preverimo v posameznem primeru.
Na to ni mogoče odgovoriti pavšalno. Trajanje je odvisno od tega, na čem blokada temelji, ali so vključeni organi in kako hitro je mogoče razjasniti odprta vprašanja. Časovnega okvira ne moremo zagotoviti, lahko pa preverimo, ali je blokada še utemeljena in kako je postopek mogoče smiselno pospešiti.
Kdor svoj račun da na voljo za tuja plačila, lahko sam pride v središče pozornosti banke in organov pregona – tudi če je bil zaveden. Pomembno je, da sredstev ne posredujete naprej, da zavarujete komunikacijo in razumljivo predstavite lastno vlogo. Skupaj z vami preverimo, kateri koraki so v vašem položaju smiselni.
To je odvisno od posameznega primera – zlasti od povoda blokade, izvora sredstev in ravnanja ponudnika. Jamstva ne moremo in ne smemo dati. Po pregledu vaše dokumentacije vam odkrito povemo, katere možnosti vidimo in kje so tveganja.
Prva ocena vaše poizvedbe je brezplačna. Če bi bili nadaljnji koraki smiselni, vas vnaprej pregledno obvestimo o stroških, ki pri tem nastanejo. Šele nato se odločite, ali nam boste podelili mandat.
Center znanja
Ustrezni pravni prispevki
Banka
Preveritev vpisa v SCHUFA: kdaj pride v poštev izbris
· Manfred Kühn
Negativni vpisi pri kreditnih registrih lahko otežijo kredite, najemne pogodbe in pogodbe za mobilno telefonijo. Pregled, kako je mogoče vpise preveriti in kdaj je izbris mogoč.
Plačilni promet
Vrnitev nakazila: kaj je mogoče po prevarantskem nakazilu
· Manfred Kühn
Izvedenega nakazila ni mogoče preprosto stornirati. Katere poti po prevari kljub temu obstajajo – od preklica prek banke prejemnika do zahtevkov proti imetniku računa.
Preveritev primera
Opišite nam, kaj se je zgodilo.
Preverimo, kateri zahtevki pridejo v poštev in kateri naslednji koraki so lahko smiselni.
Vaše navedbe obravnavamo zaupno. Poizvedba sama po sebi še ne vzpostavi mandatnega razmerja.