Una volta effettuato un trasferimento, non è possibile annullarlo facilmente. Quali strade ci sono dopo la frode: dalla richiamata alla banca destinataria ai reclami contro il titolare del conto.
Il momento in cui diventa chiaro che è stato effettuato un trasferimento a favore dei truffatori è difficile da sopportare per le persone colpite. La prima domanda è quasi sempre: si possono recuperare i soldi? A differenza dell'addebito diretto, con i bonifici non esiste il diritto alla semplice restituzione del pagamento.
La situazione quindi non è sempre disperata. Esistono diversi punti di partenza, anche se il loro successo dipende fortemente dal passare del tempo e dalle circostanze. Questo articolo fornisce una panoramica.
Il richiamo del trasferimento: agire rapidamente, rimanere realistici
In linea di principio, un ordine di bonifico non può essere revocato una volta ricevuto dalla banca. Tuttavia, la banca può provare a richiamare il pagamento. Se l'importo non è stato ancora inoltrato, l'esecuzione potrebbe essere ancora possibile. Se è già stato accreditato sul conto del destinatario, la banca invia una richiesta di richiamata alla banca del destinatario. Di solito la restituzione dell'importo è consentita solo con il consenso del titolare del conto - in caso di frode, questo consenso, come previsto, non viene fornito.
Tuttavia il richiamo ha senso: documenta la reazione tempestiva e informa la banca ricevente della sospetta frode. Ciò può comportare che la banca controlli il conto e temporaneamente non paghi il saldo residuo.
Autorizzato o non autorizzato: la decisione centrale
Per i reclami contro la propria banca dipende se il pagamento è stato autorizzato o meno. Se terzi hanno avviato il bonifico senza il consenso del titolare del conto, ad esempio con dati di accesso intercettati, la banca è generalmente tenuta a rimborsare l'importo ai sensi della sezione 675u del Codice civile tedesco (BGB). Potete tuttavia controbattere a ciò con una richiesta di risarcimento danni ai sensi del § 675v BGB se il cliente ha agito con grave negligenza.
La situazione è diversa se le persone interessate hanno avviato personalmente il trasferimento perché sono state ingannate sullo scopo o sul destinatario, ad esempio nel caso di una fattura falsa o di un presunto investimento finanziario. Tale pagamento è generalmente considerato autorizzato. Di regola non esiste alcun diritto al rimborso ai sensi della sezione 675u del Codice civile tedesco (BGB); l'inganno non cambia la situazione. In questi casi le pretese nei confronti della banca possono essere prese in considerazione solo in circostanze particolari, come ad esempio la violazione degli obblighi di diffida in situazioni eccezionali.
Quale ruolo svolge la banca beneficiaria
Il danneggiato non ha alcun contratto con la banca beneficiaria. In linea di principio è obbligato solo nei confronti del proprio cliente e, a causa del segreto bancario e della protezione dei dati, di solito non fornisce alcuna informazione sul titolare del conto. La responsabilità della banca ricevente nei confronti dei danneggiati viene discussa solo in casi eccezionali molto limitati e non può essere generalizzata.
La banca ricevente è particolarmente importante dal punto di vista pratico finché sul conto è ancora presente denaro. Le autorità inquirenti possono ottenere una garanzia di credito a determinate condizioni. Una rapida denuncia penale con tutti i dettagli del trasferimento è quindi più di una formalità.
Reclami contro il proprietario del conto del destinatario
Indipendentemente dalla banca, possono esserci pretese nei confronti della persona sul cui conto è stato ricevuto il denaro. Da considerare:
- una richiesta di arricchimento senza causa ai sensi della sezione 812 del Codice civile tedesco (BGB) perché il titolare del conto ha ottenuto l'importo senza motivo legale,
- Risarcimento dei danni ai sensi del § 823 comma 2 BGB in combinato disposto con il § 263 StGB se il titolare del conto stesso è stato coinvolto nella frode,
- Risarcimento dei danni dovuti a danno immorale intenzionale ai sensi della sezione 826 del Codice civile tedesco (BGB).
Spesso il conto destinatario non appartiene ai veri autori del reato, ma ai cosiddetti agenti finanziari che, talvolta ingannati, hanno messo a disposizione il proprio conto per l'inoltro di fondi. Potrebbero esserci anche delle pretese contro di loro. Se il titolare del conto possa affermare di aver già inoltrato il denaro dipende tra l'altro da ciò che sapeva o avrebbe dovuto rendersi conto.
Non bisogna sottovalutare gli ostacoli pratici: occorre prima accertare il nome e l'indirizzo del titolare del conto, spesso consultando il fascicolo dell'indagine. Se il conto si trova all’estero o se il titolare del conto non ha alcun patrimonio, nonostante la buona situazione giuridica spesso è difficile far valere un credito.
Conclusione
La legge non prevede un semplice “recupero” di un trasferimento. Ciò che è possibile è una richiamata rapida, una richiesta di rimborso nei confronti della propria banca in caso di pagamenti non autorizzati e anche richieste nei confronti del titolare del conto del destinatario. Quali di queste opzioni siano disponibili nei singoli casi e siano economicamente sensate dipende dal processo, dal fattore tempo e dalla persona del destinatario. Ciò richiede una valutazione onesta: i soldi non possono essere recuperati in ogni caso.
Domande frequenti
No. Una volta ricevuto l'ordine, generalmente la revoca non è più possibile. La banca può solo revocare il pagamento; Una volta accreditato, il reso è solitamente soggetto al consenso del destinatario.
Un trasferimento auto-approvato è generalmente considerato autorizzato, anche se si basa su un inganno. Di norma non esiste alcun diritto al rimborso ai sensi della sezione 675u del Codice civile tedesco (BGB). Restano da esaminare le rivendicazioni nei confronti del titolare del conto e, in casi eccezionali, nei confronti delle banche coinvolte.
La banca ricevente solitamente non fornisce queste informazioni. L'identità spesso emerge dal processo investigativo; Le vittime possono richiedere l'accesso ai file tramite un avvocato.
