Už vykonaný prevod sa nedá jednoducho zrušiť. Aké možnosti sú po podvode stále k dispozícii – od spätného volania cez banku príjemcu až po nároky voči majiteľovi účtu.
Ten moment, keď si človek uvedomí, že prevod išiel podvodníkom, je pre postihnutých veľmi ťažko znesiteľný. Prvá otázka znie takmer vždy: Dá sa peniaze získať späť? Na rozdiel od inkasa pri prevodoch neexistuje právo jednoducho platbu vrátiť.
Situácia preto nie je vždy beznádejná. Existuje niekoľko možností, ktorých úspech však veľmi závisí od času a okolností. Tento článok poskytuje prehľad.
Vrátenie prevodu: konať rýchlo, zostať realistický
Prevod príkazu všeobecne nemožno zrušiť, akonáhle dorazil do banky. Banka však môže skúsiť platbu stornovať. Ak suma ešte nebola odoslaná, realizáciu možno ešte v niektorých prípadoch zastaviť. Ak už bola pripísaná na účet príjemcu, vlastná banka pošle žiadosť o stornovanie banke príjemcu. Tá môže sumu v zásade vrátiť len so súhlasom majiteľa účtu – pri podvode sa tento súhlas očakávane nedostaví.
Napriek tomu je stornovanie užitočné: Dokumentuje skorú reakciu a informuje banku príjemcu o podozrení z podvodu. To môže viesť k tomu, že skontroluje účet a dočasne nevypožičia zostatok, ktorý tam ešte je.
Autorizované alebo neautorizované – kľúčové rozhodnutie
Pokiaľ ide o nároky voči vlastnej banke, záleží na tom, či bola platba autorizovaná. Pokiaľ tretiu osobu spustila prevod bez súhlasu majiteľa účtu, napríklad s použitím zachytených prístupových údajov, banka musí podľa § 675u BGB sumu väčšinou vrátiť. Môže jej však odporovať nárok na náhradu škody podľa § 675v BGB, ak zákazník postupoval hrubo nedbanlivo.
Iné je to vtedy, keď si postihnutí sami zriadili prevod, pretože boli oklamaní o účele alebo príjemcovi – napríklad pri sfalšovanej faktúre alebo domnelom investovaní peňazí. Takáto platba sa zásadne považuje za autorizovanú. Nárok na vrátenie peňazí podľa § 675u BGB zvyčajne nevzniká; podvod na tom nič nemení. Nároky voči banke prichádzajú v úvahu len za zvláštnych podmienok, napríklad pri porušení povinnosti upozornenia v mimoriadnych situáciách.
Akú úlohu hrá banka príjemcu
Poškodený nemá s prijímateľskou bankou žiadnu zmluvu. V zásade je zaviazaná len voči svojmu vlastnému klientovi a väčšinou neposkytuje žiadne informácie o majiteľovi účtu kvôli bankovému tajomstvu a ochrane údajov. Zodpovednosť prijímateľskej banky voči poškodenému sa rieši len v veľmi obmedzených výnimočných prípadoch a nedá sa všeobecne uplatniť.
Prakticky je prijímateľská banka dôležitá hlavne dovtedy, kým sa na účte ešte nachádzajú peniaze. Orgány činné v trestnom konaní môžu za určitých podmienok zabezpečiť zostatky. Rýchle podanie trestného oznámenia s kompletnými údajmi o prevode je preto viac než len formalita.
Nároky voči majiteľovi prijímateľského účtu
Nezávisle od banky môžu existovať nároky proti osobe, na ktorej účet peniaze prišli. Mohlo by ísť o:
- nárok z bezdôvodného obohatenia podľa § 812 BGB, pretože majiteľ účtu získal sumu bez právneho dôvodu,
- Náhrada škody podľa § 823 ods. 2 BGB v spojení s § 263 StGB, ak bol majiteľ účtu sám zapojený do podvodu,
- Náhrada škody za úmyselné nemorálne poškodenie podľa § 826 BGB.
Často účet príjemcu nepatrí pôvodným páchateľom, ale takzvaným finančným agentom, ktorí svoj účet – čiastočne aj podvedení – poskytli na prevod peňazí. Proti nim tiež môžu existovať nároky. To, či sa majiteľ účtu môže odvolať na to, že peniaze už poslal ďalej, závisí okrem iného od toho, čo vedel alebo čo mal vedieť.
Praktické prekážky sa nesmú podceňovať: meno a adresa majiteľa účtu sa musia najprv zistiť, často cez nahliadnutie do spisov trestného konania. Ak je účet v zahraničí alebo je majiteľ účtu bez majetku, nárok sa aj pri dobrej právnej situácii často ťažko presadzuje.
Zhrnutie
Zákon neumožňuje jednoducho „vrátiť“ prevod. Možné sú rýchle stornovanie, pri neoprávnených platbách nárok na vrátenie peňazí od vlastnej banky a okrem toho nároky voči majiteľovi účtu príjemcu. Ktorá z týchto možností je v konkrétnom prípade dostupná a ekonomicky rozumná, závisí od priebehu, času a osoby príjemcu. K tomu patrí aj úprimné zhodnotenie: nie vo všetkých prípadoch sa peniaze dajú získať späť.
Časté otázky
Nie. Po prijatí objednávky už zrušenie v zásade nie je možné. Banka môže platbu len stornovať; po pripísaní na účet závisí vrátenie obvykle od súhlasu príjemcu.
Prevod, ktorý ste sami autorizovali, sa v zásade považuje za autorizovaný, aj keď bol podvodný. Nárok na vrátenie podľa § 675u BGB zvyčajne neexistuje. Ostáva však skúmať nároky proti majiteľovi účtu a – v výnimočných prípadoch – proti zapojeným bankám.
Prijímajúca banka tieto informácie zvyčajne neposkytuje. Často sa identita zistí počas vyšetrovania; poškodení môžu požiadať o nahliadnutie do spisu prostredníctvom advokáta alebo advokátky.
