Zaradenie
Pri podvode v online bankovníctve sa páchatelia dostanú k účtu a spustia platby, s ktorými vlastník účtu nesúhlasil. Spôsoby, ako sa k tomu dostanú, sú rôzne: telefonáty od údajne zamestnancov banky, diaľkový prístup k počítaču, tajná registrácia nového zariadenia pre pushTAN alebo aplikáciu, alebo získanie súhlasov pod zámienkou.
Zákon chráni bankových klientov v tejto situácii pomerne rozsiahlo. Podľa § 675u BGB musí banka všeobecne vrátiť neoprávnenú platbu a účet obnoviť do stavu, v akom by bol bez tejto platby. Odmietnuť môže najmä vtedy, ak zákazník porušil svoje povinnosti starostlivosti úmyselne alebo hrubo nedbanlivo (§ 675v BGB).
V praxi sa práve o tom vedú spory. Mnoho postihnutých dostane stručný odmietací list s obvinením z hrubej nedbanlivosti. Či je toto obvinenie oprávnené, závisí od konkrétneho priebehu, použitého bezpečnostného postupu a od dôkazov banky. Pozrieme sa na to podrobne.
Okamžité opatrenia
Tieto kroky sú vo väčšine prípadov zmysluplné – bez ohľadu na to, či nás poveríte.
Nechajte zablokovať online banking, registrované zariadenia a karty – cez svoju banku alebo na tiesňovej linke 116 116. Zapíšte si dátum a čas nahlásenia blokácie; po jej oznámení už väčšinou nenesiete zodpovednosť za ďalšie transakcie.
Uveďte banke neautorizované platby a písomne požiadajte o vrátenie peňazí. Zároveň požiadajte, aby banka skúšala stornovať prevody u príjemcu.
Zaznamenajte postup čo najskôr do pamäťového protokolu. Uložte zoznam hovorov, správy, screenshoty z aplikácie a oznámenia od banky.
Odpojte vzdialený prístup a zmeňte heslá k online bankovníctvu a e-mailu zo zabezpečeného zariadenia. Zdokumentujte nainštalované programy na vzdialenú údržbu skôr, než ich odstránite.
Podajte oznámenie na polícii a zapíšte si číslo spisu. Popíšte priebeh čo najpresnejšie, pretože tieto informácie môžu neskôr hrať úlohu aj v civilnom práve.
Nie ste si istí, čo je vo vašom prípade potrebné urobiť ako prvé?
Právne preverenie
Skontrolujeme, či platby boli spustené bez vášho súhlasu – napríklad útočníkmi, ktorí použili vlastné registrované zariadenie alebo pôsobili cez vzdialený prístup. V tomto prípade môže prísť do úvahy nárok na vrátenie peňazí podľa § 675u BGB.
Banka môže odmietnuť vrátenie peňazí, ak ste hrubou nedbanlivosťou porušili povinnosti podľa § 675l BGB alebo podmienky pre online banking. Skontrolujeme, či obvinenie zodpovedá konkrétnemu podvodu a okolnostiam, ktoré ste si mohli uvedomiť.
Ak banka pri platbe alebo pri bezpečnostne dôležitých operáciách, ako je registrácia nového zariadenia, nevyžadovala silné overenie zákazníka, nemôže sa podľa § 675v ods. 4 BGB odvolávať na hrubú nedbanlivosť. Toto je často kľúčový bod kontroly.
Banka nesie dôkazné bremeno toho, že platba bola autentifikovaná, riadne zaznamenaná a že nebola ovplyvnená poruchou. Skúmame, aké protokoly a dokumenty banka predkladá a čo z nich skutočne vyplýva.
V ojedinelých prípadoch môže byť rozhodujúce, či banka mala zareagovať na výrazne podozrivé procesy, napríklad na nezvyčajné zmeny limitov v spojení s vysokými zahraničnými prevodmi. Či sa z toho dá niečo vyvodiť, je vždy otázkou konkrétneho prípadu.
Kto môže niesť zodpovednosť
Pri neautorizovaných platbách prichádza v prvom rade do úvahy nárok na vrátenie peňazí od vlastného poskytovateľa platobných služieb. Či si nárok presadí, závisí predovšetkým od námietky hrubej nedbanlivosti.
Proti majiteľovi účtu, na ktorý boli peniaze pripísané, môžu prísť do úvahy nároky na vrátenie peňazí. Často ide o finančných agentov, ktorých platobná schopnosť je nejasná.
Nároky voči banke príjemcu sú možné len za prísnych podmienok. Skontrolujeme, či v konkrétnom prípade existujú dôvody na to.
Nároky na náhradu škody voči páchateľom existujú zásadne, ale dajú sa uplatniť len vtedy, ak vyšetrovanie vedie k konkrétnej osobe.
Či a voči komu nároky skutočne existujú, závisí od konkrétneho prípadu a dá sa posúdiť až po preverení podkladov.
Zabezpečenie dôkazov
Nič nemažte – ani z hnevu či hanby. Na prvú žiadosť stačí váš opis; podklady môžete doplniť dodatočne.
Náš postup
Pomocou formulára nám môžete za pár minút popísať, čo sa stalo. Dokumenty môžete neskôr doplniť.
Prehliadame vaše údaje, zaraďujeme situáciu a zisťujeme, voči komu by mohli vzniknúť nároky.
Dostanete úprimné hodnotenie o šanciach, rizikách a nákladoch – a sami sa rozhodnete, či nás poveríte.
Realizujeme dohodnutú stratégiu: voči bankám, platobným poskytovateľom a ďalším účastníkom, v prípade potreby aj pred súdom.
FAQ
Všeobecné informácie – nenahrádzajú poradenstvo v konkrétnom prípade.
To záleží od konkrétneho prípadu. Pri neoprávnených platbách vo všeobecnosti existuje zákonné právo na vrátenie peňazí, ktoré však môže zlyhať, ak ide o hrubú nedbanlivosť. Záruka neexistuje – po preskúmaní vašich dokumentov odhadneme, aké sú vyhliadky.
Odmietacie listy sú často všeobecné. Hrubá nedbanlivosť vyžaduje správanie, ktoré porušuje požadovanú starostlivosť v neprirodzene vysokej miere, a banka musí dokázať okolnosti rozhodujúce o tom. Skontrolujeme, či je obvinenie vo vašom prípade opodstatnené.
To sa nedá povedať všeobecne. Závisí to napríklad od toho, ako bol hovor nastavený, aké informácie už páchateľ mal, aké číslo sa zobrazilo a čo konkrétne ste povolili. Súd tieto postupy hodnotí rôzne.
Ak páchateľ spustí platbu cez vzdialený prístup sám, môže chýbať vaša autorizácia. Či je to tak a akú úlohu zohrávajú vaše povolenia, musí sa skontrolovať podľa presného postupu.
Prvé zhodnotenie vašej požiadavky je zadarmo. O všetkých ďalších nákladoch vás informujeme vopred transparentne, než sa rozhodnete nás zaviazať.
Znalostné centrum
Phishing
· Manfred Kühn
Ak banka odmietne náhradu po prípade podvodu, väčšinou sa odvoláva na hrubú nedbanlivosť. Čo tento pojem znamená, kto ho musí dokázať a aké okolnosti sú dôležité.
Phishing
· Manfred Kühn
Po phishingovom útoku vyvstáva otázka, či musí banka vrátiť stiahnutú sumu. Rozhodujúce sú autorizácia platby a obvinenie z hrubej nedbanlivosti.
Rozsudky
· Manfred Kühn
Nadpisy o rozsudkoch týkajúcich sa phishingu a zodpovednosti bánk vyvolávajú nádeje alebo obavy. Prečo každý rozsudok závisí od konkrétneho prípadu – a ako sa dá spravodajstvo o rozsudkoch objektívne hodnotiť.
Preverenie prípadu
Preveríme, aké nároky prichádzajú do úvahy a aké ďalšie kroky môžu byť zmysluplné.
S vašimi údajmi zaobchádzame dôverne. Odoslaním žiadosti ešte nevzniká mandátny vzťah.
Telefonicky, e-mailom alebo cez preverenie prípadu – dôverne a spočiatku nezáväzne.