Uma transferência concluída não pode ser simplesmente cancelada. Quais são as opções após uma fraude – desde a chamada de volta, passando pelo banco do beneficiário, até a reivindicações contra o titular da conta.
O momento em que se percebe que uma transferência foi feita para burlões é muito difícil de suportar para quem é afetado. A primeira pergunta é quase sempre: é possível recuperar o dinheiro? Ao contrário de um débito direto, nas transferências não existe o direito de devolver o pagamento tão facilmente.
A situação, por isso, nem sempre é sem esperança. Existem várias abordagens, embora o sucesso dependa bastante do tempo e das circunstâncias. Este artigo fornece uma visão geral.
O cancelamento de transferência: agir rapidamente, manter realismo
Uma ordem de transferência, em princípio, não pode ser cancelada uma vez que tenha chegado ao banco. Mas o banco pode tentar anular o pagamento. Se o valor ainda não tiver sido encaminhado, a execução pode, por vezes, ainda ser suspensa. Se já tiver sido creditado na conta do destinatário, o banco envia um pedido de cancelamento ao banco do destinatário. Normalmente, este só pode devolver o valor com a autorização do titular da conta – em caso de fraude, essa autorização geralmente não é dada.
Ainda assim, o cancelamento faz sentido: regista a reação precoce e informa o banco do destinatário da suspeita de fraude. Isso pode levar a que o banco verifique a conta e retenha temporariamente quaisquer fundos disponíveis.
Autorizado ou não autorizado – o ponto central
Para reivindicações contra o próprio banco, depende se o pagamento foi autorizado. Se terceiros iniciaram a transferência sem o consentimento do titular da conta, por exemplo usando dados de acesso interceptados, o banco deve, em princípio, reembolsar o valor conforme o § 675u do BGB. No entanto, pode opor-se a isso com uma reivindicação de compensação de danos ao abrigo do § 675v do BGB, se o cliente agiu com negligência grave.
A situação é diferente quando os próprios afetados efetuam a transferência porque foram enganados quanto ao propósito ou ao destinatário – por exemplo, numa fatura falsificada ou num suposto investimento. Um pagamento desses é, em princípio, considerado autorizado. Um direito de reembolso com base no § 675u BGB geralmente não existe; a fraude não altera isso. Reclamações contra o banco só entram em consideração em casos especiais, por exemplo, quando há violação de deveres de aviso em situações excecionais.
Que papel desempenha o banco do destinatário
O lesado não tem contrato com o banco do destinatário. Este só está, em princípio, obrigado perante o seu próprio cliente e, devido ao segredo bancário e à proteção de dados, normalmente não fornece informações sobre o titular da conta. A responsabilidade do banco do destinatário perante o lesado só é discutida em casos excecionais muito limitados e não se pode generalizar.
Na prática, o banco do destinatário é importante sobretudo enquanto ainda houver dinheiro na conta. As autoridades podem, em determinadas condições, bloquear os fundos. Por isso, uma denúncia rápida com todos os dados da transferência é mais do que uma formalidade.
Reclamações contra o titular da conta do destinatário
Independentemente do banco, podem existir reivindicações contra a pessoa cuja conta recebeu o dinheiro. Estão em consideração:
- uma reivindicação por enriquecimento injustificado ao abrigo do § 812 do BGB, porque o titular da conta recebeu o montante sem fundamento legal,
- indenização ao abrigo do § 823, n.º 2 do BGB em ligação com o § 263 do StGB, se o titular da conta esteve envolvido na fraude,
- indenização por danos intencionais imorais ao abrigo do § 826 do BGB.
Frequentemente, a conta do destinatário não pertence aos verdadeiros criminosos, mas a chamados agentes financeiros, que disponibilizaram a sua conta – às vezes enganados eles próprios – para a transferência de fundos. Também contra eles podem existir reivindicações. Se o titular da conta pode alegar que já transferiu o dinheiro depende, entre outras coisas, do que ele sabia ou deveria ter percebido.
Os obstáculos práticos não devem ser subestimados: é necessário primeiro identificar o nome e o endereço do titular da conta, frequentemente através da consulta ao processo de investigação. Se a conta estiver no estrangeiro ou se o titular não tiver bens, muitas vezes é difícil fazer valer uma reivindicação, mesmo com uma boa base legal.
Conclusão
A lei não prevê um simples “cancelamento” de uma transferência. O que é possível é um rápido pedido de devolução, em casos de pagamentos não autorizados existe direito a reembolso pelo próprio banco, e ainda direitos contra o titular da conta do beneficiário. Quais destes caminhos são viáveis em cada caso específico e economicamente prudentes depende do processo, do fator tempo e da pessoa do beneficiário. Faz parte ter uma avaliação honesta: nem sempre é possível recuperar o dinheiro.
Perguntas frequentes
Não. Após o recebimento da ordem, um cancelamento normalmente já não é possível. O banco só pode tentar anular o pagamento; depois do crédito, a devolução geralmente depende da concordância do destinatário.
Uma transferência feita por iniciativa própria é normalmente considerada autorizada, mesmo que tenha sido resultado de um engano. O direito a reembolso segundo o § 675u do BGB normalmente não existe. Devem-se avaliar os direitos contra o titular da conta e – em casos excecionais – contra os bancos envolvidos.
Normalmente, o banco destinatário não fornece esta informação. Frequentemente, a identidade surge no decorrer do processo de investigação; as vítimas podem solicitar acesso aos arquivos através de um advogado ou advogada.
