Contexto
Después de un caso de fraude, la atención casi siempre se centra en el banco: ¿no deberían haber suspendido el pago? ¿Tiene que reembolsar el importe? La respuesta depende en gran medida de si usted mismo autorizó el pago o si terceros accedieron a su cuenta sin su consentimiento.
La ley contiene una regla básica clara para los pagos no autorizados: el banco debe reembolsar el importe de acuerdo con el artículo 675u del Código Civil alemán (BGB). De acuerdo con el artículo 675v del Código Civil alemán (BGB), usted puede impugnar que el cliente ha violado su deber de diligencia de forma intencionada o por negligencia grave. Sin embargo, deberá justificar esta objeción y probarla en caso de litigio. Si no requería una autenticación sólida del cliente, la objeción básicamente se elimina.
En el caso de pagos que usted mismo liberó tras haber sido engañado, la situación jurídica para los afectados es mucho menos favorable. La responsabilidad del banco sólo se considera en casos excepcionales, por ejemplo en caso de incumplimiento de las obligaciones de advertencia y protección. Le informaremos abiertamente en qué categoría se encuentra su caso según nuestra evaluación inicial y qué áreas de prueba son realistas.
Medidas inmediatas
Estos pasos son razonables en la mayoría de los casos, con independencia de que nos encargue o no su asunto.
Si aún no lo ha hecho, haga bloquear la banca en línea y las tarjetas, en su banco o a través del número de emergencia de bloqueo alemán 116 116. Anote el momento en que comunicó el bloqueo.
Comunique sin demora los pagos no autorizados y exija por escrito al banco el reembolso. En caso de rechazo, pida una justificación comprensible.
Reúna extractos bancarios, comunicaciones del banco, mensajes de los autores y toda la correspondencia. Una nota de memoria redactada con prontitud ayuda a exponer más adelante los hechos de forma fiable.
No firme declaraciones de renuncia, ofertas de indemnización ni descripciones de los hechos preformuladas sin haberlas examinado. Estas declaraciones pueden influir en su posición jurídica.
Presente denuncia ante la policía y cambie sus datos de acceso desde un dispositivo seguro. Los bancos suelen solicitar el número de expediente.
¿No sabe qué hacer primero en su caso?
Examen jurídico
Examinamos si los pagos controvertidos se ejecutaron sin su autorización. Si es así, el banco debe, en principio, reembolsar el importe y restablecer la cuenta al estado en que se encontraría de no haberse producido el cargo (§ 675u del Código Civil alemán, BGB).
El banco queda liberado de su obligación de reembolso en la medida en que el cliente haya causado el daño por incumplimiento gravemente negligente de sus deberes, en particular los derivados del § 675l BGB. Examinamos si las circunstancias alegadas por el banco sustentan este reproche y si puede probarlas.
Si el banco no exige una autenticación reforzada del cliente, conforme al § 675v, apdo. 4 BGB el cliente solo responde en caso de intención fraudulenta. Además, el banco debe probar que el pago fue autenticado y registrado correctamente; el mero registro no basta necesariamente como prueba de una autorización.
En principio, los bancos no tienen que examinar el contenido de las órdenes de pago. Solo excepcionalmente, cuando la sospecha de un uso indebido debía imponerse por indicios masivos, puede plantearse un deber de advertencia o de consulta. Este umbral es elevado.
Si el banco le recomendó una inversión, rigen otros criterios: entonces el centro de atención son los deberes de asesoramiento adecuado al inversor y al producto. Determinamos qué ámbito de examen es aplicable en su caso.
Quién puede responder
En caso de pagos no autorizados, cabe el derecho legal de reembolso frente a su propio proveedor de servicios de pago. En caso de pagos autorizados por usted mismo, la responsabilidad solo es concebible en casos excepcionales.
Si la operación se realizó mediante tarjeta de crédito o a través de un servicio de pago intermediario, la reclamación puede dirigirse contra ese proveedor. Aclaramos quién es su parte contratante en el canal de pago concreto.
La responsabilidad del banco que gestiona la cuenta receptora solo puede plantearse bajo requisitos estrictos, ya que no mantiene ninguna relación contractual con usted. Es concebible, por ejemplo, si se ignoraron indicios concretos y masivos de un uso indebido de la cuenta.
Además de la responsabilidad bancaria, pueden plantearse reclamaciones contra el titular de la cuenta que recibió el dinero. Ambas vías no se excluyen mutuamente.
Si existen reclamaciones y contra quién depende de cada caso concreto y solo puede valorarse tras examinar la documentación.
Asegurar pruebas
No borre nada, tampoco por enfado o vergüenza. Para la primera consulta basta con su relato; puede aportar la documentación más adelante.
Nuestra forma de proceder
Nos describe en pocos minutos, a través del formulario, qué ha ocurrido. Puede aportar la documentación más adelante.
Revisamos sus datos, clasificamos los hechos y examinamos contra quién pueden plantearse reclamaciones.
Recibe una valoración honesta sobre posibilidades, riesgos y costes, y decide usted mismo si nos encarga el asunto.
Ponemos en práctica la estrategia acordada: frente a bancos, proveedores de servicios de pago y demás implicados, y si es necesario ante los tribunales.
FAQ
Indicaciones generales que no sustituyen el asesoramiento en el caso concreto.
Depende de cada caso. En caso de pagos no autorizados existe, en principio, un derecho de reembolso, al que el banco puede oponer la negligencia grave. En caso de pagos autorizados por usted mismo, los obstáculos son considerablemente mayores. No podemos ofrecer garantías, pero sí una valoración honesta.
Este reproche suele estar al principio de la controversia, no al final. La negligencia grave exige una infracción del deber de diligencia especialmente grave, que el banco debe alegar y probar. Examinamos si la justificación del banco resiste un examen jurídico.
El banco debe probar que el pago fue autenticado, registrado y contabilizado correctamente. Si quiere invocar la negligencia grave, también debe presentar pruebas que la sustenten. Cómo valoran los tribunales las pruebas presentadas depende de cada caso.
En principio, el banco puede y debe ejecutar con rapidez las órdenes autorizadas sin controlar su contenido. Un deber de advertencia solo puede plantearse en casos excepcionales, cuando el uso indebido debía resultar evidente. Examinamos si se alcanza este umbral a la vista de las circunstancias concretas.
La primera valoración de su consulta es gratuita. Sobre todos los demás costes le informamos previamente y con transparencia, para que pueda decidir con calma si nos encarga el examen posterior.
Centro de conocimiento
Phishing
· Manfred Kühn
Si el banco se niega a reembolsarle después de un caso de fraude, normalmente lo hace por negligencia grave. Qué significa el término, quién tiene que probarlo y qué circunstancias cuentan.
Phishing
· Manfred Kühn
Después de un ataque de phishing, surge la pregunta de si el banco debe reembolsar el importe adeudado. Los factores decisivos son la autorización del pago y la acusación de negligencia grave.
Pagos
· Manfred Kühn
Una vez realizada una transferencia, no se puede cancelar fácilmente. Qué posibilidades existen tras el fraude: desde una devolución de llamada al banco receptor hasta reclamaciones contra el titular de la cuenta.
Revisión del caso
Examinamos qué reclamaciones pueden plantearse y qué próximos pasos pueden tener sentido.
Sus datos se tratarán de forma confidencial. Una consulta no constituye todavía una relación de mandato.
Por teléfono, por correo electrónico o a través de la revisión del caso: de forma confidencial y, en principio, sin compromiso.