Negativni vpisi pri kreditnih registrih lahko otežijo kredite, najemne pogodbe in pogodbe za mobilno telefonijo. Pregled, kako je mogoče vpise preveriti in kdaj je izbris mogoč.
Naj gre za obročni kredit, iskanje stanovanja ali novo pogodbo za mobilno telefonijo – v številnih položajih podjetja pridobijo izpis o kreditni sposobnosti. Negativen vpis pri kreditnem registru, kot je SCHUFA, lahko pripelje do tega, da so pogodbe zavrnjene ali ponujene le pod slabšimi pogoji.
Vendar ni vsak vpis vsebinsko pravilen ali pravno dopusten. Prizadeti imajo po Splošni uredbi o varstvu podatkov (GDPR) različne pravice, s katerimi lahko vpogledajo v shranjene podatke, jih dajo popraviti in pod določenimi pogoji izbrisati.
Prvi korak: dostop do shranjenih podatkov
Preden razmišljate o izbrisu, bi moralo biti jasno, kateri podatki so sploh shranjeni. Po členu 15 GDPR lahko prizadeti od vsakega kreditnega registra zahtevajo dostop do podatkov, ki se obdelujejo v zvezi z njihovo osebo. Sem sodi tudi informacija, od kod podatki izvirajo in komu so bili posredovani.
Ta kopija podatkov je načeloma brezplačna. Treba jo je razlikovati od plačljivih izpisov o kreditni sposobnosti, ki jih kreditni registri ponujajo na primer za predložitev najemodajalcem. Za lastno preveritev praviloma zadošča brezplačen dostop po GDPR.
Na kaj je treba pri preveritvi paziti
Ko je izpis na voljo, se splača natančen pogled na vsak posamezen vpis. Tipična vprašanja so:
- Ali so osebni podatki pravilni ali pa gre morda za zamenjavo z drugo osebo?
- Ali prijavljena terjatev dejansko obstaja in ali je odprta v navedeni višini?
- Ali je bila že plačana terjatev označena kot poravnana?
- Ali je bila terjatev pred prijavo izpodbijana?
- Ali je rok hrambe, odločilen za vpis, že potekel?
Za prijavo odprtih terjatev veljajo pravni pogoji. Praviloma je terjatev dovoljeno prijaviti le, če je bila na primer sodno ugotovljena ali pripoznana ali če je bil prizadeti po zapadlosti večkrat pisno opomnjen, opozorjen na možno prijavo in terjatve ni izpodbijal. Če tega ni, je vpis lahko nedopusten.
Popravek in izbris po GDPR
Če so podatki nepravilni, po členu 16 GDPR obstaja pravica do popravka. Člen 17 GDPR poleg tega daje pravico do izbrisa, kadar podatki na primer niso več potrebni za namen, za katerega so bili shranjeni, ali kadar so bili obdelovani nezakonito že od začetka.
Tudi zakonito prijavljeni vpisi niso shranjeni trajno. Kreditni registri poravnane vpise izbrišejo po poteku določenih rokov, ki izhajajo zlasti iz panožnih pravil ravnanja. Ti roki so bili v preteklih letih deloma skrajšani in so odvisni od vrste vpisa. Ali je v posameznem primeru mogoče zahtevati predčasen izbris, je vprašanje tehtanja med interesi prizadete osebe in informacijskim interesom gospodarstva.
Ravnanje ob napačnih vpisih
Kdor meni, da je vpis napačen ali nedopusten, bi se moral pisno obrniti na kreditni register, konkretno navesti napako in priložiti razpoložljiva dokazila – na primer plačilna dokazila ali dopise, s katerimi je terjatev izpodbijal. Pogosto je smiselno hkrati pisati podjetju, ki je prijavo podalo, saj lahko to prijavo prekliče.
Med preverjanjem je mogoče po členu 18 GDPR zahtevati omejitev obdelave izpodbijanih podatkov. Če odziva ni ali je popravek zavrnjen, pridejo v poštev pritožba pri pristojnem nadzornem organu za varstvo podatkov in sodno uveljavljanje zahtevkov. Pri protipravnih vpisih je poleg tega mogoče preveriti odškodninski zahtevek po členu 82 GDPR; ali in v kakšni višini ta obstaja, je odvisno od posameznega primera.
Sklep
Negativnega vpisa ni treba sprejeti brez preveritve. GDPR daje prizadetim učinkovita orodja za vpogled v shranjene podatke in popravek napak. Ali je vpis treba izbrisati, je odvisno od tega, ali je bila prijava dopustna, ali podatki držijo in ali so odločilni roki hrambe potekli. Podlaga za to je skrben pregled dokumentacije.
Pogosta vprašanja
Pravica do dostopa po členu 15 GDPR ni omejena na eno samo zahtevo. Pri očitno neutemeljenih ali pogosto ponavljanih zahtevah pa sme kreditni register zaračunati razumno nadomestilo ali dostop zavrniti. Poizvedba v razumnih časovnih presledkih praviloma ni sporna.
Praviloma ne takoj. Vpis je najprej označen kot poravnan in ostane shranjen do poteka roka, ki zanj velja. Če pa je bila prijava nedopustna že od začetka, lahko pravica do izbrisa obstaja ne glede na to.
Pogosto je smiselno pisati obema. Kreditni register je odgovoren za hrambo, podjetje, ki je prijavo podalo, pa za pravilnost prijave. Če podjetje svojo prijavo prekliče, je vpis praviloma odstranjen.
