Contexto
En el fraude bancario en línea, los perpetradores obtienen acceso a la cuenta e inician pagos que el titular de la cuenta no ha aceptado. Las formas de llegar son diferentes: llamadas de presuntos empleados del banco, acceso remoto al ordenador, registro secreto de un nuevo dispositivo para el proceso pushTAN o app o liberaciones obtenidas mediante fraude con un pretexto.
En esta situación, la ley protege comparativamente ampliamente a los clientes del banco. Según el artículo 675u del Código Civil alemán (BGB), el banco generalmente debe reembolsar un importe de pago no autorizado y restablecer la cuenta al nivel en el que se encontraría sin el débito. Podrán rechazarlo, especialmente si el cliente ha violado intencionadamente o por negligencia grave su deber de diligencia (§ 675v BGB).
En la práctica, esto es exactamente lo que se está debatiendo. Muchos de los afectados reciben una carta de rechazo tajante, acusándolos de negligencia grave. Que esta acusación esté justificada depende del proceso específico, del procedimiento de seguridad utilizado y de las pruebas aportadas por el banco. Veremos esto en detalle.
Medidas inmediatas
Estos pasos son razonables en la mayoría de los casos, con independencia de que nos encargue o no su asunto.
Bloquee la banca en línea, los dispositivos registrados y las tarjetas, a través de su banco o del número de emergencia de bloqueo 116 116. Registre la fecha y hora del mensaje de bloqueo; Después de la notificación, por lo general ya no será responsable de ningún pedido posterior.
Informe los pagos no autorizados a su banco y solicite el reembolso por escrito. Al mismo tiempo, solicite al banco destinatario que intente recuperar las transferencias.
Registre el proceso rápidamente en un registro de memoria. Haga una copia de seguridad de los registros de llamadas, mensajes, capturas de pantalla de aplicaciones y notificaciones bancarias.
Desconéctese de forma remota y cambie las contraseñas de la banca en línea y el correo electrónico desde un dispositivo seguro. Documente los programas de mantenimiento remoto instalados antes de eliminarlos.
Presente un informe policial y anote el número de expediente. Describa el proceso con la mayor precisión posible, porque la información luego puede desempeñar un papel en el derecho civil.
¿No sabe qué hacer primero en su caso?
Examen jurídico
Comprobamos si los pagos se iniciaron sin su consentimiento, por ejemplo, por parte de autores que actuaron a través de un dispositivo registrado automáticamente o de forma remota. En este caso, se puede considerar un derecho de reembolso de conformidad con el artículo 675u del Código Civil alemán (BGB).
El banco puede rechazar el reembolso si usted ha incumplido con negligencia grave sus obligaciones según el artículo 675l del BGB o las condiciones de la banca en línea. Examinamos si la acusación es válida teniendo en cuenta el engaño específico y las circunstancias que usted puede reconocer.
Si el banco no exige una autenticación sólida del cliente para el pago o para procesos relevantes para la seguridad, como el registro de un nuevo dispositivo, no puede invocar negligencia grave según el artículo 675v, apartado 4 del Código Civil alemán (BGB). Este suele ser un punto de prueba clave.
El banco asume la carga de la prueba de que el pago fue autenticado, registrado correctamente y no afectado por ninguna interrupción. Comprobamos qué protocolos y documentos presenta el banco y qué resulta realmente de ellos.
En casos excepcionales, puede influir si el banco debería haber reaccionado ante acontecimientos claramente visibles, como cambios inusuales de límites en relación con grandes transferencias al extranjero. Que se pueda sacar algo de esto es siempre una cuestión de cada caso individual.
Quién puede responder
En el caso de pagos no autorizados, la consideración principal es un reclamo de reembolso contra su propio proveedor de servicios de pago. Que se tomen medidas depende principalmente de la imputación de negligencia grave.
Es posible que se presenten reclamaciones de reembolso contra el titular de la cuenta en cuya cuenta se recibió el dinero. Suelen ser agentes financieros cuya solvencia es abierta.
Las reclamaciones contra el banco del destinatario sólo pueden considerarse bajo condiciones estrictas. Comprobamos si hay pruebas de ello en el caso concreto.
Generalmente existen reclamaciones por daños y perjuicios contra los autores, pero sólo pueden realizarse si la investigación conduce a una persona tangible.
Si existen reclamaciones y contra quién depende de cada caso concreto y solo puede valorarse tras examinar la documentación.
Asegurar pruebas
No borre nada, tampoco por enfado o vergüenza. Para la primera consulta basta con su relato; puede aportar la documentación más adelante.
Nuestra forma de proceder
Nos describe en pocos minutos, a través del formulario, qué ha ocurrido. Puede aportar la documentación más adelante.
Revisamos sus datos, clasificamos los hechos y examinamos contra quién pueden plantearse reclamaciones.
Recibe una valoración honesta sobre posibilidades, riesgos y costes, y decide usted mismo si nos encarga el asunto.
Ponemos en práctica la estrategia acordada: frente a bancos, proveedores de servicios de pago y demás implicados, y si es necesario ante los tribunales.
FAQ
Indicaciones generales que no sustituyen el asesoramiento en el caso concreto.
Eso depende del caso individual. En el caso de pagos no autorizados, generalmente existe un derecho legal de reembolso, pero éste puede fracasar por negligencia grave. No hay garantía: después de revisar sus documentos, evaluaremos cuáles son sus perspectivas.
Las cartas de rechazo suelen ser generales. La negligencia grave requiere una conducta que viole el estándar de cuidado en un grado inusual, y el banco debe probar las circunstancias relevantes. Comprobaremos si la acusación es válida en su caso.
Esto no se puede decir en términos generales. Depende, entre otras cosas, de cómo se estructuró la llamada, qué información ya tenían los perpetradores, qué número de teléfono se mostró y qué se reveló específicamente. Los tribunales evalúan tales procesos de manera diferente.
Si los autores inician el pago ellos mismos mediante acceso remoto, es posible que falte su autorización. Si este es el caso y qué papel tienen las aprobaciones que usted ha otorgado, se debe verificar según el proceso exacto.
La evaluación inicial de su solicitud es gratuita. Le informaremos de forma transparente sobre todos los demás costes con antelación antes de que decida realizar un pedido.
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Revisión del caso
Examinamos qué reclamaciones pueden plantearse y qué próximos pasos pueden tener sentido.
Sus datos se tratarán de forma confidencial. Una consulta no constituye todavía una relación de mandato.
Por teléfono, por correo electrónico o a través de la revisión del caso: de forma confidencial y, en principio, sin compromiso.