W przypadku zajęcia konta konto chroniące przed egzekucją zabezpiecza podstawową kwotę na utrzymanie. Jak przebiega przekształcenie i kiedy można zwiększyć kwotę wolną od zajęcia.
Jeśli konto osobiste zostanie zajęte przez komornika, bank nie może już swobodnie dysponować saldo konta. Czynsz, prąd i zakupy mogą wtedy nagle nie być opłacone. Aby chronić minimum egzystencji, ustawodawca stworzył konto chronione przed zajęciem, w skrócie P-Konto.
Ochrona ta nie pojawia się jednak sama z siebie. Osoby dotknięte zajęciem muszą działać – i powinny wiedzieć, jakie kwoty są chronione oraz jak można dostosować ochronę do swojej sytuacji.
Jak przebiega zajęcie konta
Warunkiem zajęcia konta jest zazwyczaj tytuł egzekucyjny, na przykład nakaz egzekucyjny lub wyrok. Na tej podstawie wierzyciel wnioskuje do sądu egzekucyjnego o wydanie postanowienia o zajęciu i przelewie, które jest doręczane bankowi. Organy publiczne, takie jak urzędy skarbowe, mogą w określonych warunkach same wydać decyzję o zajęciu.
Od momentu doręczenia środki na rachunku są zablokowane. Bank nie może jednak od razu wypłacić zajętej kwoty wierzycielowi, tylko musi najpierw przestrzegać ustawowego okresu oczekiwania. Ten czas osoby zainteresowane mogą wykorzystać na ustanowienie ochrony przed zajęciem.
Przekształcenie konta rozliczeniowego w konto P-Konto
Zgodnie z § 850k ZPO każda osoba fizyczna może zażądać od swojego banku, aby istniejące konto bieżące było prowadzone jako konto chronione przed zajęciem. Bank musi tymczasowo się temu podporządkować. Przekształcenie jest możliwe nawet wtedy, gdy konto zostało już zajęte; jeśli nastąpi w odpowiednim czasie w okresie oczekiwania, ochrona obejmuje również już zablokowane saldo.
- Każda osoba może prowadzić tylko jedno konto P; należy to potwierdzić wobec banku.
- Konto wspólne nie może być prowadzone jako konto P. Osoby zainteresowane potrzebują w tym celu konta indywidualnego.
- Numer konta i pozostałe warunki umowy zasadniczo pozostają niezmienione.
- Za prowadzenie konta P bank zgodnie z orzecznictwem nie może pobierać wyższej opłaty niż za porównywalne konto bieżące.
Kwota wolna od zajęć i jej podwyższenie
Na koncie P automatycznie chroniona jest co miesiąc pewna kwota wolna od zajęć. Posiadacz konta może dysponować tym saldem pomimo egzekucji, czyli wykonywać przelewy, realizować polecenia zapłaty i wypłacać gotówkę. Wysokość kwoty wolnej od zajęć zależy od ustawowych limitów wolnych od zajęć, które są corocznie dostosowywane. Aktualnie obowiązujące kwoty są podawane do wiadomości publicznej.
Kwota wolna od zajęć często nie wystarcza, na przykład jeśli istnieją obowiązki alimentacyjne. W takich przypadkach można ją podwyższyć. W tym celu należy przedstawić bankowi zaświadczenie, które może być wydane między innymi przez:
- uznane poradnie ds. dłużników i upadłości konsumenckiej
- organ wypłacający świadczenia socjalne i kasy rodzinne
- Pracodawca
- Adwokaci i doradcy podatkowi
Uwzględnione mogą być w szczególności ustawowe obowiązki alimentacyjne, zasiłek rodzinny oraz niektóre świadczenia socjalne. Jeśli nie można zdobyć zaświadczenia lub potwierdzona kwota w pojedynczym przypadku nie wystarcza – na przykład przy wyższych dochodach z pracy wolnych od egzekucji – sąd egzekucyjny może na wniosek ustalić odmienny wolny od zajęcia limit. W przypadku zajęć dokonywanych przez wierzycieli publicznych odpowiedzialny za to jest ich urząd egzekucyjny.
Nie tracić z oczu samej egzekucji
Konto P zabezpiecza bieżące środki do życia, ale nie usuwa ani zajęcia, ani samego roszczenia. Warto więc sprawdzić, czy roszczenie jest zasadne i czy istnieje w żądanej wysokości. W przypadku błędów w postępowaniu egzekucyjnym dostępne są środki prawne. Jeśli roszczenie jest słuszne, można z wierzycielem zawrzeć porozumienie – na przykład ratalną spłatę – które sprawi, że zajęcie zostanie wstrzymane lub zniesione. Przy kilku wierzycielach często sensowne jest skorzystanie z doradztwa dla dłużników.
Wniosek
Konto P to skuteczne narzędzie, które pozwala pozostać zdolnym do działania w przypadku zajęcia konta. Kluczowe jest szybkie złożenie wniosku o przekształcenie oraz dopasowanie kwoty wolnej do własnej sytuacji. To, jaka kwota będzie chroniona w poszczególnym przypadku i czy można podjąć działania przeciwko samemu zajęciu, zależy od osobistych okoliczności oraz podstawowego roszczenia.
Częste pytania
Tak. Prawo do prowadzenia konta bieżącego jako konto P istnieje niezależnie od tego, czy zajęcie już nastąpiło. Czy profilaktyczne przekształcenie ma sens, zależy od indywidualnej sytuacji.
Kwota wolna od zajęcia zależy od ustawowych progów egzekucyjnych, które są corocznie aktualizowane i oficjalnie ogłaszane. W przypadku obowiązków alimentacyjnych lub niektórych świadczeń socjalnych może ona zostać zwiększona na podstawie zaświadczenia.
Konto wspólne nie może być prowadzone jako konto P. Właściciele konta mogą jednak każdy założyć własne konto indywidualne i przekształcić je w konto P. Prawo przewiduje w tym zakresie okres przejściowy, aby środki mogły być w porę przeniesione na konta indywidualne; wymaga to szybkiego działania.
