Pri rubežu računa račun z zaščito pred rubežem varuje osnovni znesek za preživljanje. Kako deluje preoblikovanje in kdaj je mogoče zvišati neobdavčljivi znesek.
Če je transakcijski račun zarubljen, banka z dobroimetjem ne sme več dopuščati prostega razpolaganja. Najemnine, elektrike in nakupov tedaj nenadoma ni več mogoče plačati. Da bi zavaroval eksistenčni minimum, je nemški zakonodajalec uvedel račun z zaščito pred rubežem, na kratko P-Konto.
Zaščita pa ne nastane sama od sebe. Prizadeti morajo ukrepati – in bi morali vedeti, kateri zneski so zaščiteni in kako je zaščito mogoče prilagoditi osebnemu položaju.
Kako poteka rubež računa
Pogoj za rubež računa je praviloma izvršilni naslov, na primer izvršilni sklep ali sodba. Na tej podlagi upnik pri izvršilnem sodišču doseže sklep o rubežu in prenosu terjatve, ki se vroči banki. Javne službe, kot so finančni uradi, lahko pod določenimi pogoji same izdajo odredbo o rubežu.
Od vročitve je dobroimetje blokirano. Banka pa zarubljenega zneska ne sme takoj izplačati upniku, temveč mora najprej spoštovati zakonski čakalni rok. Ta čas lahko prizadeti izkoristijo za vzpostavitev zaščite pred rubežem.
Preoblikovanje transakcijskega računa v račun P-Konto
Po § 850k nemškega Zakona o pravdnem postopku (ZPO) lahko vsaka fizična oseba od svoje kreditne institucije zahteva, da se obstoječi transakcijski račun vodi kot račun z zaščito pred rubežem. Banka mora temu v kratkem času ugoditi. Preoblikovanje je mogoče tudi tedaj, ko je račun že zarubljen; če je opravljeno pravočasno v čakalnem roku, zaščita zajame tudi že blokirano dobroimetje.
- Vsaka oseba sme voditi le en račun P-Konto; to je treba banki zagotoviti z izjavo.
- Skupnega računa ni mogoče voditi kot račun P-Konto. Prizadeti za to potrebujejo posamični račun.
- Številka računa in drugi pogodbeni pogoji načeloma ostanejo nespremenjeni.
- Za vodenje kot račun P-Konto banka po sodni praksi ne sme zahtevati višjega nadomestila kot za primerljiv transakcijski račun.
Osnovni neobdavčljivi znesek in njegovo zvišanje
Na računu P-Konto je na koledarski mesec samodejno zaščiten osnovni neobdavčljivi znesek. S tem dobroimetjem lahko imetnik računa kljub rubežu razpolaga, torej opravlja nakazila, dopušča unovčitev direktnih obremenitev in dviguje gotovino. Višina neobdavčljivega zneska se ravna po zakonskih mejah, izvzetih iz rubeža, ki se letno prilagajajo. Trenutno veljavni zneski so uradno objavljeni.
Osnovni neobdavčljivi znesek pogosto ne zadošča, na primer kadar obstajajo preživninske obveznosti. V teh primerih ga je mogoče zvišati. Za to je treba banki predložiti potrdilo, ki ga lahko med drugim izdajo naslednje službe:
- priznane svetovalnice za dolžnike in osebni stečaj potrošnikov
- nosilci socialnih prejemkov in družinske blagajne
- delodajalci
- odvetniki in davčni svetovalci
Upoštevati je mogoče zlasti zakonske preživninske obveznosti, otroški dodatek in določene socialne prejemke. Če potrdila ni mogoče pridobiti ali če potrjeni znesek v posameznem primeru ne zadošča – na primer pri višjem dohodku iz dela, izvzetem iz rubeža –, lahko izvršilno sodišče na predlog določi drugačen neobdavčljivi znesek. Pri rubežih javnih upnikov je za to pristojen njihov izvršilni organ.
Ne izgubite izpred oči samega rubeža
Račun P-Konto zavaruje tekoče preživljanje, ne odpravi pa niti rubeža niti temeljne terjatve. Zato se splača preveriti, ali je terjatev upravičena in ali obstaja v uveljavljani višini. Zoper napake v izvršilnem postopku so na voljo pravna sredstva. Če terjatev obstaja upravičeno, lahko dogovor z upnikom – na primer obročno plačevanje – pripelje do tega, da rubež miruje ali se odpravi. Pri več upnikih je pogosto smiselno svetovanje za dolžnike.
Sklep
Račun P-Konto je učinkovit instrument, da pri rubežu računa ostanete sposobni ravnati. Odločilno je, da preoblikovanje zahtevate hitro in neobdavčljivi znesek prilagodite svojim razmeram. Kateri znesek je v posameznem primeru zaščiten in ali je mogoče ukrepati zoper sam rubež, je odvisno od osebnih okoliščin in temeljne terjatve.
Pogosta vprašanja
Da. Pravica do vodenja transakcijskega računa kot računa P-Konto obstaja ne glede na to, ali je rubež že podan. Ali je preventivno preoblikovanje smiselno, je odvisno od osebnega položaja.
Osnovni neobdavčljivi znesek se ravna po zakonskih mejah, izvzetih iz rubeža, ki se letno prilagajajo in uradno objavljajo. Ob preživninskih obveznostih ali določenih socialnih prejemkih ga je mogoče zvišati s potrdilom.
Skupnega računa ni mogoče voditi kot račun P-Konto. Imetniki računa pa lahko vsak zase odprejo posamični račun in ga dajo voditi kot račun P-Konto. Zakon za to predvideva prehodno ureditev, da je dobroimetje mogoče pravočasno prenesti na posamične račune; pri tem je potrebno hitro ravnanje.
