Wprowadzenie
Po oszustwie prawie zawsze patrzy się też na bank: czy nie powinien był zatrzymać płatności? Czy musi zwrócić kwotę? Odpowiedź w dużej mierze zależy od tego, czy to Ty autoryzowałeś płatność, czy ktoś inny bez Twojej zgody korzystał z Twojego konta.
W przypadku nieautoryzowanych płatności prawo zawiera jasną zasadę: bank musi zwrócić kwotę zgodnie z § 675u BGB. Może jednak powołać się na § 675v BGB, twierdząc, że klient działał celowo lub w wyniku rażącego niedbalstwa w stosunku do swoich obowiązków ostrożności. Ten zarzut musi jednak uzasadnić i w razie sporu udowodnić. Jeśli nie zażądała silnego uwierzytelnienia klienta, zasadniczo traci prawo do tego zarzutu.
W przypadku płatności, które zostały przez Ciebie samodzielnie dokonane po oszustwie, sytuacja prawna jest dla poszkodowanych znacznie gorsza. Odpowiedzialność banku wchodzi wtedy w grę tylko w wyjątkowych przypadkach, na przykład w przypadku naruszenia obowiązków ostrzegania i ochrony. Otwarcie powiemy Ci, do której kategorii należy Twój przypadek według wstępnej oceny i jakie obszary kontroli są realistyczne.
Działania natychmiastowe
Te kroki są w większości przypadków rozsądne – niezależnie od tego, czy zlecą nam Państwo sprawę.
Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zablokuj bankowość internetową i karty – w swoim banku lub przez numer alarmowy 116 116. Zanotuj czas zgłoszenia blokady.
Niezwłocznie zgłaszaj nieautoryzowane transakcje i żądaj od banku zwrotu na piśmie. W przypadku odmowy poproś o zrozumiałe wyjaśnienie.
Zbieraj wyciągi bankowe, powiadomienia od banku, wiadomości od sprawców oraz całą korespondencję. Sporządzenie protokołu z pamięci tuż po zdarzeniu pomoże później rzetelnie przedstawić przebieg sytuacji.
Nie podpisuj bez sprawdzenia oświadczeń o zrzeczeniu się, ofert odszkodowań ani gotowych opisów sytuacji. Takie oświadczenia mogą wpłynąć na Twoją sytuację prawną.
Złóż zawiadomienie na policji i zmień swoje dane dostępu z bezpiecznego urządzenia. Numer sprawy jest często wymagany przez banki.
Nie wiedzą Państwo, co w Państwa przypadku zrobić najpierw?
Analiza prawna
Sprawdzamy, czy sporne płatności zostały wykonane bez Twojej autoryzacji. Jeśli tak było, bank zasadniczo musi zwrócić kwotę i przywrócić stan konta, jakby obciążenie nie miało miejsca.
Bank jest zwolniona z obowiązku zwrotu, o ile klient spowodował szkodę w wyniku rażącego niedbalstwa w wypełnianiu swoich obowiązków – w szczególności wynikających z § 675l BGB. Sprawdzamy, czy okoliczności podane przez bank potwierdzają takie zarzuty i czy jest w stanie je udowodnić.
Jeśli bank nie wymaga silnej autoryzacji klienta, klient odpowiada według § 675v ust. 4 BGB tylko przy działaniu oszukańczym. Dodatkowo bank musi udowodnić, że płatność została uwierzytelniona i prawidłowo zarejestrowana; sama rejestracja niekoniecznie wystarcza jako dowód autoryzacji.
Banki zasadniczo nie muszą sprawdzać zleceń płatniczych pod kątem treści. Tylko wyjątkowo, gdy pojawi się podejrzenie nadużycia na podstawie wyraźnych wskazówek, może pojawić się obowiązek ostrzeżenia lub dopytania. Ten próg jest wysoki.
Jeśli bank polecił Ci inwestycję, obowiązują inne standardy: wtedy na pierwszym miejscu stoją obowiązki związane z doradztwem dostosowanym do inwestora i inwestycji. Wyjaśniamy, które pole sprawdzenia ma zastosowanie w Twoim przypadku.
Kto może odpowiadać
W przypadku nieautoryzowanych płatności można skorzystać z ustawowego prawa do zwrotu od własnego dostawcy usług płatniczych. Przy samodzielnie autoryzowanych płatnościach odpowiedzialność jest możliwa tylko w wyjątkowych sytuacjach.
Jeżeli płatność została dokonana kartą kredytową lub za pośrednictwem innego dostawcy usług płatniczych, roszczenie może być skierowane do tego dostawcy. Ustalimy, kto jest Twoim partnerem umownym w danej drodze płatności.
Odpowiedzialność banku prowadzącego konto odbiorcy bierze pod uwagę tylko w szczególnych przypadkach, ponieważ nie masz z nim żadnego stosunku umownego. Może mieć miejsce na przykład, gdy konkretne i poważne wskazówki dotyczące nadużycia konta zostały zignorowane.
Oprócz odpowiedzialności banku mogą powstać roszczenia wobec posiadacza konta, który otrzymał pieniądze. Obie możliwości się nie wykluczają.
Czy i wobec kogo rzeczywiście istnieją roszczenia, zależy od konkretnego przypadku i można to ocenić dopiero po analizie dokumentów.
Zabezpieczenie dowodów
Proszę niczego nie usuwać – także ze złości czy wstydu. Do pierwszego zapytania wystarczy Państwa opis; dokumenty można dosłać później.
Nasz sposób działania
Opisują nam Państwo w formularzu w kilka minut, co się wydarzyło. Dokumenty można dosłać później.
Zapoznajemy się z Państwa informacjami, kwalifikujemy stan faktyczny i sprawdzamy, wobec kogo mogą wchodzić w grę roszczenia.
Otrzymują Państwo uczciwą ocenę szans, ryzyka i kosztów – i sami decydują, czy zlecą nam sprawę.
Realizujemy uzgodnioną strategię: wobec banków, dostawców usług płatniczych i innych uczestników, w razie potrzeby przed sądem.
FAQ
Wskazówki ogólne – nie zastępują porady w konkretnej sprawie.
To zależy od konkretnego przypadku. Przy nieautoryzowanych płatnościach zasadniczo przysługuje prawo do zwrotu, któremu bank może przeciwstawić się twierdząc, że doszło do rażącego niedbalstwa. Przy płatnościach samodzielnie autoryzowanych przeszkody są znacznie większe. Nie możemy dać gwarancji, ale możemy przedstawić szczerą ocenę.
Taki zarzut często pojawia się na początku sporu, a nie na jego końcu. Rażące niedbalstwo wymaga wyjątkowo poważnego naruszenia obowiązków staranności, które bank musi wykazać i udowodnić. Sprawdzamy, czy uzasadnienie banku wytrzyma prawne sprawdzenie.
Bank musi udowodnić, że płatność została uwierzytelniona, prawidłowo zarejestrowana i zaksięgowana. Jeśli chce powołać się na rażące niedbalstwo, musi również przedstawić wspierające to dowody. Jak sądy ocenią przedstawione dowody, zależy od indywidualnego przypadku.
Zasadniczo bank może i musi realizować autoryzowane zlecenia szybko, bez sprawdzania ich treści. Obowiązek ostrzeżenia wchodzi w grę tylko w wyjątkowych przypadkach, gdy nadużycie było oczywiste. To, czy ten próg został osiągnięty, sprawdzamy na podstawie konkretnych okoliczności.
Wstępna ocena Twojego zapytania jest darmowa. O wszystkich dalszych kosztach poinformujemy Cię z wyprzedzeniem w przejrzysty sposób, tak abyś mógł spokojnie zdecydować, czy zlecasz nam dalsze sprawdzenie.
Centrum wiedzy
Phishing
· Manfred Kühn
Jeżeli bank odmawia zwrotu po przypadku oszustwa, zwykle powołuje się na rażące niedbalstwo. Co to oznacza, kto musi to udowodnić i jakie okoliczności się liczą.
Phishing
· Manfred Kühn
Po ataku phishingowym pojawia się pytanie, czy bank musi zwrócić pobraną kwotę. Decydujące znaczenie mają autoryzacja płatności i zarzut rażącego niedbalstwa.
Płatności
· Manfred Kühn
Wykonanego przelewu nie da się po prostu anulować. Jakie są jednak możliwości po oszustwie – od wycofania przez bank odbiorcy po roszczenia wobec właściciela konta.
Analiza sprawy
Sprawdzimy, jakie roszczenia mogą wchodzić w grę i jakie kolejne kroki mogą być rozsądne.
Państwa dane są traktowane poufnie. Zapytanie nie oznacza jeszcze nawiązania stosunku pełnomocnictwa.
Telefonicznie, e-mailem lub przez formularz analizy sprawy – poufnie i na początku bez zobowiązań.