Tilin ulosmittauksessa ulosmittaussuojattu tili turvaa perustoimeentuloon tarkoitetun perusmäärän. Miten tilin muuntaminen tapahtuu ja milloin suojaosuutta voidaan korottaa.
Kun käyttötili ulosmitataan, pankki ei saa enää antaa käyttää tilillä olevia varoja vapaasti. Vuokraa, sähköä ja ostoksia ei silloin yhtäkkiä pysty enää maksamaan. Välttämättömän toimeentulon turvaamiseksi lainsäätäjä on luonut ulosmittaussuojatun tilin, lyhyesti P-tilin.
Suoja ei kuitenkaan synny itsestään. Ulosmittauksen kohteeksi joutuneiden on toimittava itse – ja heidän on hyvä tietää, mitkä määrät ovat suojattuja ja miten suoja voidaan sovittaa henkilökohtaiseen tilanteeseen.
Miten tilin ulosmittaus etenee
Tilin ulosmittaus edellyttää pääsääntöisesti täytäntöönpanoperustetta, esimerkiksi täytäntöönpanomääräystä tai tuomiota. Sen perusteella velkoja hakee täytäntöönpanotuomioistuimelta ulosmittaus- ja siirtopäätöksen, joka annetaan pankille tiedoksi. Viranomaiset, kuten verotoimistot, voivat tietyin edellytyksin antaa ulosmittauspäätöksen itse.
Tiedoksiannosta lähtien tilillä olevat varat ovat jäädytettyinä. Pankki ei kuitenkaan saa maksaa ulosmitattua määrää velkojalle heti, vaan sen on ensin noudatettava lakisääteistä odotusaikaa. Tämän ajan ulosmittauksen kohteeksi joutuneet voivat käyttää ulosmittaussuojan järjestämiseen.
Käyttötilin muuntaminen P-tiliksi
Saksan siviiliprosessilain (ZPO) 850k §:n mukaan jokainen luonnollinen henkilö voi vaatia luottolaitokseltaan, että olemassa olevaa käyttötiliä hoidetaan ulosmittaussuojattuna tilinä. Pankin on täytettävä vaatimus lyhyessä ajassa. Muuntaminen on mahdollista vielä senkin jälkeen, kun tili on jo ulosmitattu; jos se tehdään ajoissa odotusajan kuluessa, suoja ulottuu myös jo jäädytettyihin varoihin.
- Kukin henkilö saa pitää vain yhtä P-tiliä; tämä on vakuutettava pankille.
- Yhteistiliä ei voi hoitaa P-tilinä. Sitä varten tarvitaan henkilökohtainen tili.
- Tilinumero ja muut sopimusehdot pysyvät lähtökohtaisesti ennallaan.
- Oikeuskäytännön mukaan pankki ei saa periä tilin hoitamisesta P-tilinä korkeampaa maksua kuin vastaavasta käyttötilistä.
Perussuojaosuus ja sen korottaminen
P-tilillä on jokaisena kalenterikuukautena automaattisesti suojattuna perussuojaosuus. Tilinhaltija voi käyttää näitä varoja ulosmittauksesta huolimatta eli tehdä tilisiirtoja, antaa suoraveloitusten mennä läpi ja nostaa käteistä. Suojaosuuden määrä perustuu lakisääteisiin ulosmittauksen suojarajoihin, joita tarkistetaan vuosittain. Kulloinkin voimassa olevat määrät julkaistaan virallisesti.
Perussuojaosuus ei useinkaan riitä, esimerkiksi silloin kun henkilöllä on elatusvelvollisuuksia. Näissä tapauksissa sitä voidaan korottaa. Tätä varten pankille on esitettävä todistus, jonka voi antaa muun muassa jokin seuraavista tahoista:
- hyväksytyt velkaneuvonnan ja yksityishenkilön velkajärjestelyneuvonnan toimipisteet
- sosiaalietuuksien myöntäjät ja perhe-etuuskassat
- työnantajat
- asianajajat ja veroneuvojat
Huomioon voidaan ottaa erityisesti lakisääteiset elatusvelvollisuudet, lapsilisä sekä tietyt sosiaalietuudet. Jos todistusta ei ole saatavissa tai todistettu määrä ei yksittäistapauksessa riitä – esimerkiksi silloin, kun ulosmittauksesta vapaa työtulo on suurempi –, täytäntöönpanotuomioistuin voi hakemuksesta vahvistaa siitä poikkeavan suojaosuuden. Julkisten velkojien tekemissä ulosmittauksissa asiasta päättää niiden oma täytäntöönpanoyksikkö.
Itse ulosmittausta ei pidä unohtaa
P-tili turvaa juoksevan toimeentulon, mutta se ei poista ulosmittausta eikä sen perusteena olevaa saatavaa. Siksi kannattaa tarkistaa, onko saatava aiheellinen ja onko se olemassa vaaditun suuruisena. Täytäntöönpanomenettelyn virheiden varalta käytettävissä on oikeussuojakeinoja. Jos saatava on aiheellinen, velkojan kanssa tehty sopimus – esimerkiksi maksusuunnitelma – voi johtaa siihen, että ulosmittaus keskeytyy tai kumotaan. Useiden velkojien tapauksessa velkaneuvonta on usein hyödyllistä.
Yhteenveto
P-tili on tehokas keino säilyttää toimintakyky tilin ulosmittauksen aikana. Ratkaisevaa on hakea muuntamista ripeästi ja pyytää suojaosuuden sovittamista omiin olosuhteisiin. Se, mikä määrä yksittäistapauksessa on suojattu ja voidaanko itse ulosmittausta vastaan toimia, riippuu henkilökohtaisista olosuhteista ja saatavasta, johon ulosmittaus perustuu.
Usein kysytyt kysymykset
Kyllä. Oikeus siihen, että käyttötiliä hoidetaan P-tilinä, on olemassa riippumatta siitä, onko ulosmittaus jo tehty. Se, onko ennakoiva muuntaminen järkevää, riippuu henkilökohtaisesta tilanteestanne.
Perussuojaosuus määräytyy lakisääteisten ulosmittauksen suojarajojen mukaan, joita tarkistetaan vuosittain ja jotka julkaistaan virallisesti. Elatusvelvollisuuksien tai tiettyjen sosiaalietuuksien perusteella sitä voidaan korottaa todistuksella.
Yhteistiliä ei voi hoitaa P-tilinä. Tilinhaltijat voivat kuitenkin kukin avata henkilökohtaisen tilin ja pyytää sen hoitamista P-tilinä. Laissa on tätä varten siirtymäsäännös, jotta varat ehditään siirtää ajoissa henkilökohtaisille tileille; tämä edellyttää ripeää toimintaa.
