După un atac de phishing, apare întrebarea dacă banca trebuie să restituie suma retrasă. Crucială este autorizarea plății și acuzația de neglijență gravă.
Un e-mail extrem de credibil de la așa-zisa bancă, un SMS cu un link sau un apel de la un presupus angajat bancar – phishing-ul are multe forme. Scopul infractorilor este întotdeauna să obțină datele de acces și autorizările, pentru a efectua transferuri în contul titularului.
Dacă banii au fost duși, de obicei nu se mai pot recupera de la făptași. Pentru cei afectați, contează atunci dacă instituția care gestionează contul trebuie să ramburseze suma. Legea reglementează această întrebare în dispozițiile privind serviciile de plată din Codul Civil German (BGB).
Principiul de bază: rambursarea plăților neautorizate
Punctul de plecare este § 675u BGB. Potrivit acestuia, furnizorul de servicii de plată nu are dreptul să-și recupereze cheltuielile pentru o tranzacție neautorizată. Trebuie să ramburseze imediat clientului suma plătită și să readucă contul la starea în care ar fi fost dacă nu ar fi fost debitul.
O plată este autorizată doar dacă titularul contului și-a dat acordul. Dacă terțe persoane inițiază un transfer folosind date furate, de obicei nu există acest acord. Cazurile sunt mai complicate atunci când persoanele afectate, sub influența unei înșelăciuni, au acordat ei înșiși aprobarea. Dacă există sau nu o autorizare depinde de circumstanțe – de exemplu, de ce a fost afișat clientului în procesul de aprobare.
Când clienții răspund ei înșiși
Banca poate opune propriul său drept la despăgubiri conform § 675v BGB împotriva cererii de rambursare. Dacă paguba se datorează folosirii abuzive a unui instrument de plată, legea prevede inițial o participare limitată a clientului de maximum 50 de euro. În schimb, clientul răspunde pentru întreaga pagubă dacă a acționat cu intenție frauduloasă sau și-a încălcat obligațiile de diligență cu intenție sau din neglijență gravă.
Aceste obligații includ protejarea caracteristicilor de securitate personalizate împotriva accesului neautorizat și raportarea imediată a unui abuz. În practică, disputele se concentrează de obicei pe întrebarea dacă comportamentul clientului poate fi considerat neglijență gravă.
Neglijența gravă – o chestiune care se analizează de la caz la caz
Cine acționează cu neglijență gravă încalcă în mod deosebit de grav îngrijirea necesară și nu ia în considerare gândurile evidente. O simplă greșeală nu este suficientă pentru asta. Instanțele iau în considerare, printre altele, următoarele aspecte la evaluare:
- Cât de profesionist și credibil a fost realizat trucul?
- Au fost semnale de avertizare evidente, cum ar fi adrese de expeditor neobișnuite sau ceva ciudat în modul de a vorbi?
- Au fost distribuite codurile de eliberare la telefon sau pe un site web străin?
- Ce informații despre sumă și destinatar au fost afișate în procedura de aprobare?
- Banca a avertizat concret și recent asupra metodei de fraudă folosite?
Răspunderea probelor revine în principiu băncii. Conform § 675w BGB, simpla înregistrare că un instrument de plată împreună cu autentificarea a fost folosit nu este neapărat suficientă pentru a dovedi o autorizare sau o încălcare gravă a datoriei de către client.
Ce trebuie făcut după un incident de phishing
- Blocați imediat accesul la online banking și cardurile afectate, de exemplu prin bancă sau prin numărul central de urgență pentru blocare.
- Informați banca fără întârziere despre plata neautorizată și solicitați rambursarea în scris.
- Păstrează dovezile: nu șterge e-mailuri, SMS-uri, liste de apeluri și capturi de ecran.
- Depuneți plângere la poliție.
- Notează cât mai curând posibil ce s-a întâmplat, pe hârtie.
Graba este necesară și din motive legale: odată ce ai raportat blocarea, clientul nu mai răspunde, în principiu, pentru alte tranzacții abuzive, dacă nu acționează cu intenție frauduloasă. În plus, cererile sunt excluse dacă banca nu este informată despre tranzacția neautorizată în termen de maximum 13 luni de la efectuarea debitului (§ 676b BGB).
Concluzie
Legea atribuie riscul plăților neautorizate inițial furnizorului de servicii de plată. Răspunderea completă a clientului apare, de regulă, doar în caz de intenție sau neglijență gravă, iar dacă această acuzație este justificată, se poate aprecia doar pe baza desfășurării concrete a situației. Dacă banca refuză rambursarea, poate fi utilă o verificare juridică a motivului invocat.
Întrebări frecvente
În cazul unei plăți neautorizate, suma trebuie rambursată de îndată conform § 675u BGB. În practică, însă, instituțiile refuză frecvent rambursarea, invocând neglijența gravă a clientului. Dacă acest argument este valabil depinde de fiecare caz în parte.
Nu se poate răspunde general. Este important, printre altele, dacă ați putut să recunoașteți ce plată ați aprobat și cum s-a desfășurat înșelătoria. Chiar și în astfel de cazuri, dreptul la rambursare poate exista parțial sau integral.
Nu este o condiție legală pentru dreptul la rambursare. Totuși, de obicei este utilă, deoarece documentează incidentul și băncile cer frecvent un astfel de dovadă.
