Bank
Kontoutmätning och P-Konto: vad drabbade bör veta
· Manfred Kühn
Vid en kontoutmätning skyddar pfändungsschutzkontot (P-Konto) ett grundbelopp för försörjningen. Hur omvandlingen går till och när det utmätningsfria beloppet kan höjas.
Bakgrund
Vad det handlar om
Ett spärrat konto drabbar oftast den drabbade helt oförberett: kortet fungerar inte längre, överföringar genomförs inte och internetbanken visar bara en kortfattad upplysning. Ofta anger banken till en början ingen orsak. Det är påfrestande, särskilt när hyra, lön och löpande åtaganden hanteras via det kontot.
Orsakerna varierar kraftigt. Banker, betaltjänstleverantörer och kryptobörser är enligt lag skyldiga att granska avvikande transaktioner och rapportera vid misstanke om penningtvätt. Under den fasen får de ofta inte informera kunden om rapporten. Därutöver kan en kontoutmätning, en uppsägning av affärsförbindelsen, utestående identitetshandlingar eller en bedrägerimisstanke vara utlösande faktorer. Det är inte ovanligt att även personer drabbas vars konto har missbrukats av gärningspersonerna som mottagarkonto utan att de känt till det.
Vilka rättigheter du har beror på den konkreta anledningen till spärren. Vi placerar situationen i sitt sammanhang, klarlägger bakgrunden så långt det är möjligt och bedömer om ett frisläppande av tillgodohavandet, utmätningsskydd genom ett pfändungsschutzkonto (P-Konto) eller rätten till ett baskonto kan komma i fråga.
Typiska situationer och varningstecken
- Kort, internetbank eller överföringar slutar plötsligt att fungera, och banken anger ingen orsak alls eller bara en mycket allmänt hållen sådan.
- Banken kräver med kort varsel underlag om varifrån pengarna kommer eller om enskilda inbetalningar.
- Du får en uppsägning av kontoförbindelsen, ibland utan närmare motivering.
- En betaltjänstleverantör eller en kryptobörs fryser ditt tillgodohavande och hänvisar till en pågående intern granskning.
- Det har kommit in betalningar från okända personer på ditt konto, till exempel efter ett påstått jobberbjudande eller en nätbekantskap.
- Ditt konto har utmätts och du kan inte längre förfoga över pengarna till din försörjning.
- Andra banker avslår öppnandet av ett nytt konto.
Omedelbara åtgärder
Vad du kan göra nu
Dessa steg är vettiga i de flesta fall – oavsett om du anlitar oss eller inte.
Fråga skriftligen efter orsaken
Be banken eller leverantören skriftligen om besked om varför kontot har spärrats och vilka handlingar som behövs. Anteckna datum, klockslag och vem du talat med vid telefonsamtal.
Sammanställ begärda underlag ordnat
Om det begärs underlag om pengarnas ursprung eller identitetshandlingar, sammanställ dessa fullständigt och på ett begripligt sätt. Vid oklara eller långtgående frågor kan det vara befogat att låta svaret granskas juridiskt i förväg.
Säkra löpande betalningar
Informera arbetsgivare, hyresvärd och viktiga avtalsparter om betalningar tillfälligt inte är möjliga. Undersök om inbetalningar kan styras om till ett annat konto.
Vid utmätning: ansök om P-Konto
Föreligger en kontoutmätning kan du kräva att din bank omvandlar kontot till ett pfändungsschutzkonto (P-Konto). Därmed förblir ett lagstadgat skyddat grundbelopp tillgängligt för din försörjning.
Skicka inte vidare okända inbetalningar
Har betalningar från främmande personer kommit in på ditt konto ska du inte skicka dem vidare på uppmaning och inte ta ut dem. Säkra den tillhörande kommunikationen och låt det fortsatta tillvägagångssättet granskas.
Osäker på vad du ska göra först i ditt fall?
Rättslig prövning
Möjliga prövningsområden
Rättslig grund för spärren och dess varaktighet
Vi undersöker vad banken eller leverantören stöder sig på – exempelvis penningtvättsrättsliga skyldigheter, avtalsvillkor eller ett myndighetsbeslut – och om spärren fortfarande är befogad i sin omfattning och sin varaktighet.
Giltigheten av en uppsägning av kontot
Vid en uppsägning av kontoförbindelsen prövar vi om form och frister har iakttagits och om uppsägningen kan angripas i det enskilda fallet. För baskonton gäller särskilda, snävare förutsättningar.
Utmätningsskydd enligt § 850k i den tyska civilprocesslagen (ZPO)
Vid en kontoutmätning prövar vi om utmätningsskyddet via ett P-Konto har genomförts korrekt och om en höjning av det skyddade beloppet kan komma i fråga, till exempel vid underhållsskyldighet eller vissa sociala förmåner.
Rätt till ett baskonto
Konsumenter har enligt den tyska lagen om betalkonton (Zahlungskontengesetz) i princip rätt till ett baskonto. Vi prövar om ett avslag var rättsenligt och vilka vägar som står öppna – exempelvis ett förfarande hos BaFin.
Missbruk av kontot genom tredje part
Har ditt konto använts av gärningspersonerna som mottagarkonto prövar vi din rättsliga ställning gentemot banken, de brottsutredande myndigheterna och möjliga skadelidande. En tidig bedömning är särskilt viktig här, eftersom även egna ansvarsrisker kan aktualiseras.
Vem som kan bli ansvarig
Möjliga motparter
Den kontoförande banken
Anspråk på frisläppande av tillgodohavandet, på genomförande av betalningar eller på ersättning för en skada kan komma i fråga om spärren eller uppsägningen inte var befogad. Om så är fallet beror på det enskilda fallet.
Betaltjänstleverantörer och kryptobörser
Även leverantörer av betalkonton, elektroniska pengar eller kryptoförvaring omfattas av lagstadgade och avtalsenliga skyldigheter. Vid leverantörer med säte i utlandet prövar vi dessutom vilken rätt som är tillämplig och var anspråk kan göras gällande.
Utmätande borgenärer
Vid en kontoutmätning kan det komma i fråga att granska den underliggande fordran eller själva verkställigheten, till exempel om fordran redan är betald eller aldrig var befogad.
Gärningspersonerna och bakgrundsfigurerna
Har ditt konto eller din identitet missbrukats av gärningspersonerna kan anspråk mot de ansvariga komma i fråga. Rent praktiskt beror möjligheten att driva igenom dem på om dessa personer kan identifieras.
Om och mot vem anspråk faktiskt finns beror på omständigheterna i det enskilda fallet och kan bedömas först efter genomgång av handlingarna.
Säkra bevisning
Dessa handlingar bör du spara
Radera ingenting – inte heller i ilska eller av skam. För den första förfrågan räcker din beskrivning; handlingar kan du skicka in i efterhand.
- Brev och meddelanden från banken eller leverantören om spärren eller uppsägningen
- Kontoutdrag för de senaste månaderna med de avvikande transaktionerna
- Kontoavtal och gällande allmänna villkor
- Underlag om pengarnas ursprung (t.ex. lönespecifikationer, köpeavtal, gåvohandlingar)
- Utmätnings- och överföringsbeslut samt brev från borgenären
- Intyg för P-Konto, i den mån sådana finns
- Kommunikation med okända tredje parter som har föranlett betalningar till ditt konto
- Avslagsbrev från andra banker vid öppnande av konto
Vårt tillvägagångssätt
Så följer vi ditt ärende
Steg 1: Beskriv ärendet
Du beskriver för oss på några minuter via formuläret vad som har hänt. Handlingar kan du skicka in senare.
Steg 2: Rättslig prövning
Vi går igenom dina uppgifter, placerar in händelseförloppet och prövar mot vem anspråk kan komma i fråga.
Steg 3: Strategi
Du får en ärlig bedömning av möjligheter, risker och kostnader – och bestämmer själv om du vill anlita oss.
Steg 4: Ombud
Vi genomför den överenskomna strategin: gentemot banker, betaltjänstleverantörer och andra inblandade, vid behov i domstol.
Vanliga frågor
Vanliga frågor om Kontot spärrat
Allmän information – den ersätter inte rådgivning i det enskilda fallet.
I vissa situationer, ja. Vid misstanke om penningtvätt är banker enligt lag skyldiga att stoppa och rapportera transaktioner, och de får ofta inte informera kunden om det. Det betyder dock inte att varje spärr är rättsenlig i omfattning och varaktighet – det är just detta vi prövar i det enskilda fallet.
Det går inte att svara på generellt. Varaktigheten beror på vad spärren grundar sig på, om myndigheter är inblandade och hur snabbt öppna frågor kan klarläggas. Vi kan inte utlova någon tidsram, men vi prövar om spärren fortfarande är befogad och hur ärendet kan föras framåt på ett ändamålsenligt sätt.
Den som ställer sitt konto till förfogande för främmande betalningar kan själv hamna i bankens och de brottsutredande myndigheternas blickfång – även om personen blivit vilseledd. Det är viktigt att inte skicka vidare några pengar, att säkra kommunikationen och att kunna redogöra begripligt för sin egen roll. Vi prövar tillsammans med dig vilka steg som är ändamålsenliga i din situation.
Det beror på det enskilda fallet – särskilt på anledningen till spärren, på pengarnas ursprung och på leverantörens agerande. Vi kan och får inte lämna någon garanti. Efter genomgång av dina handlingar säger vi öppet vilka möjligheter vi ser och var riskerna ligger.
Den första bedömningen av din förfrågan är kostnadsfri. Om ytterligare steg är ändamålsenliga informerar vi dig i förväg på ett transparent sätt om de kostnader som då uppstår. Först därefter bestämmer du om du vill anlita oss.
Kunskapscenter
Relevanta juridiska artiklar
Bank
Kontrollera din SCHUFA-registrering: när en radering kan komma i fråga
· Manfred Kühn
Negativa registreringar hos kreditupplysningsföretag kan försvåra lån, hyresavtal och mobilabonnemang. En översikt över hur registreringar kan kontrolleras och när en radering är möjlig.
Betalningar
Få tillbaka en överföring: vad som är möjligt efter en bedrägeriöverföring
· Manfred Kühn
En genomförd överföring går inte att bara annullera. Vilka vägar som ändå finns efter ett bedrägeri – från återkallelse via mottagarbanken till anspråk mot kontoinnehavaren.
Ärendebedömning
Berätta för oss vad som har hänt.
Vi bedömer vilka anspråk som kan komma i fråga och vilka nästa steg som kan vara vettiga.
Dina uppgifter behandlas konfidentiellt. En förfrågan innebär ännu inte att ett uppdragsförhållande uppstår.