Νομική ανάλυση
Τα στοιχεία της πιστωτικής κάρτας μπορούν να καταλήξουν σε λάθος χέρια με πολλούς τρόπους: μέσω σελίδων phishing, διαρροών δεδομένων σε εμπόρους, κακόβουλου λογισμικού, κλοπής της κάρτας ή καταχώρισης της κάρτας σε ψηφιακό πορτοφόλι σε ξένο κινητό. Οι θιγόμενοι αντιλαμβάνονται την κατάχρηση συχνά μόνο στην εκκαθάριση – άλλοτε ως μία μεμονωμένη υψηλή εγγραφή, άλλοτε ως σειρά μικρότερων ποσών.
Νομικά, για τις πληρωμές με κάρτα ισχύουν οι ίδιες αρχές όπως και για τις άλλες πράξεις πληρωμής. Αν δεν εγκρίνατε μια συναλλαγή, ο εκδότης της κάρτας οφείλει κατ' αρχήν να επιστρέψει το ποσό κατά το § 675u του γερμανικού Αστικού Κώδικα (BGB). Μπορεί να αντιτάξει κυρίως ότι παραβιάσατε με βαριά αμέλεια τις υποχρεώσεις επιμέλειάς σας – π.χ. κατά τον χειρισμό της κάρτας, του PIN ή της εφαρμογής έγκρισης.
Παράλληλα υπάρχει το λεγόμενο chargeback. Δεν πρόκειται για νόμιμη αξίωση, αλλά για διαδικασία αμφισβήτησης κατά τους κανονισμούς των οργανισμών καρτών, την οποία κινεί η εκδότρια τράπεζα. Μπορεί να βοηθήσει και σε πληρωμές που προκαλέσατε εσείς οι ίδιοι, π.χ. όταν ένας έμπορος δεν παραδίδει. Το αν μπορεί να εφαρμοστεί στη δική σας περίπτωση εξαρτάται από τους εκάστοτε κανόνες και τις προθεσμίες.
Άμεσα μέτρα
Τα βήματα αυτά είναι σκόπιμα στις περισσότερες περιπτώσεις – ανεξάρτητα από το αν μας αναθέσετε την υπόθεσή σας.
Ζητήστε αμέσως τη φραγή της κάρτας – στον εκδότη της κάρτας ή μέσω της τηλεφωνικής γραμμής φραγής 116 116. Σημειώστε ημερομηνία και ώρα· για συναλλαγές μετά τη δήλωση φραγής κατ' αρχήν δεν ευθύνεστε.
Αμφισβητήστε τις επίμαχες συναλλαγές χωρίς υπαίτια καθυστέρηση και εγγράφως στον εκδότη της κάρτας και ζητήστε την επιστροφή τους. Ρωτήστε ρητά και για την κίνηση διαδικασίας chargeback.
Εξετάστε τις συναλλαγές των τελευταίων μηνών και σημειώστε όλες τις εγγραφές που δεν μπορείτε να αποδώσετε. Και τα μικρά ποσά έχουν σημασία.
Διασφαλίστε ύποπτα e-mail, SMS και στιγμιότυπα οθόνης πλαστών σελίδων. Αλλάξτε τους κωδικούς σε λογαριασμούς εμπόρων και υπηρεσίες πληρωμών όπου ήταν καταχωρισμένη η κάρτα και ελέγξτε σε ποιες συσκευές είναι ψηφιακά καταχωρισμένη.
Υποβάλετε μήνυση στην αστυνομία. Πολλοί εκδότες καρτών ζητούν τον αριθμό δικογραφίας για τη διεκπεραίωση της αμφισβήτησης.
Δεν είστε βέβαιοι τι πρέπει να κάνετε πρώτα στη δική σας περίπτωση;
Νομικός έλεγχος
Εξετάζουμε αν οι συναλλαγές πραγματοποιήθηκαν με τη συναίνεσή σας. Σε μη εγκεκριμένες συναλλαγές μπορεί να τεθεί αξίωση επιστροφής κατά το § 675u BGB.
Ο εκδότης της κάρτας μπορεί να επικαλεστεί, κατά το § 675v BGB, βαρέως αμελή παράβαση υποχρέωσης, για παράδειγμα κατά τον χειρισμό του PIN ή των κωδικών έγκρισης. Το αν η αιτίαση ευσταθεί εξαρτάται από τη συγκεκριμένη εξέλιξη των γεγονότων και πρέπει να αποδειχθεί από τον εκδότη της κάρτας.
Αν επιτράπηκαν διαδικτυακές πληρωμές ή η καταχώριση της κάρτας σε ψηφιακό πορτοφόλι χωρίς ισχυρή ταυτοποίηση πελάτη, η ένσταση της βαριάς αμέλειας μπορεί να αποκλείεται κατά το § 675v παρ. 4 BGB. Εξετάζουμε ποια διαδικασία εφαρμόστηκε πράγματι.
Εξετάζουμε αν μπορεί να κινηθεί chargeback κατά τους κανόνες του οργανισμού καρτών, ποιος λόγος αμφισβήτησης ταιριάζει και αν τρέχουν ακόμη οι εκεί προβλεπόμενες προθεσμίες. Αξίωση για επιτυχή chargeback δεν υπάρχει· κατά πόσο η τράπεζα οφείλει να κινήσει μια διαδικασία με προοπτικές εξαρτάται από την κάθε περίπτωση.
Οι μη εγκεκριμένες συναλλαγές πρέπει να γνωστοποιούνται χωρίς υπαίτια καθυστέρηση μόλις λάβετε γνώση. Κατά το § 676b BGB οι αξιώσεις κατ' αρχήν αποκλείονται, αν η γνωστοποίηση δεν γίνει το αργότερο 13 μήνες μετά τη χρέωση.
Ποιος μπορεί να ευθύνεται
Κατά της τράπεζας ή του ιδρύματος που εξέδωσε την κάρτα σας μπορεί να τεθεί, για μη εγκεκριμένες συναλλαγές, αξίωση επιστροφής. Εκεί πρέπει επίσης να κινηθεί η διαδικασία chargeback.
Αν ένας έμπορος χρέωσε χωρίς συμβατική βάση ή δεν παρέδωσε, μπορούν να τεθούν κατ' αυτού αξιώσεις απόδοσης. Σε μη σοβαρούς παρόχους στο εξωτερικό, ωστόσο, η ικανοποίησή τους είναι συχνά δυσχερής.
Αξιώσεις αποζημίωσης κατά των δραστών υφίστανται κατ' αρχήν, μπορούν όμως να ικανοποιηθούν μόνο αν οι έρευνες οδηγήσουν σε ένα προσιτό πρόσωπο.
Το αν και κατά ποιου υφίστανται πράγματι αξιώσεις εξαρτάται από την κάθε περίπτωση και μπορεί να κριθεί μόνο μετά τον έλεγχο των εγγράφων.
Διασφάλιση αποδείξεων
Μη διαγράψετε τίποτα – ούτε από θυμό ή ντροπή. Για το πρώτο αίτημα αρκεί η περιγραφή σας· τα έγγραφα μπορείτε να τα προσκομίσετε αργότερα.
Ο τρόπος εργασίας μας
Μας περιγράφετε μέσω της φόρμας, σε λίγα λεπτά, τι συνέβη. Τα έγγραφα μπορείτε να τα προσκομίσετε αργότερα.
Εξετάζουμε τα στοιχεία σας, αποτιμούμε νομικά τα πραγματικά περιστατικά και ελέγχουμε κατά ποιου μπορούν να τεθούν αξιώσεις.
Λαμβάνετε μια ειλικρινή εκτίμηση για τις πιθανότητες, τους κινδύνους και το κόστος – και αποφασίζετε εσείς αν θα μας αναθέσετε την υπόθεση.
Υλοποιούμε τη στρατηγική που συμφωνήσαμε: απέναντι σε τράπεζες, παρόχους υπηρεσιών πληρωμών και λοιπούς εμπλεκόμενους, αν χρειαστεί και ενώπιον των δικαστηρίων.
Συχνές ερωτήσεις
Γενικές υποδείξεις – δεν υποκαθιστούν τη νομική συμβουλή στη συγκεκριμένη περίπτωση.
Αυτό εξαρτάται από την κάθε περίπτωση. Σε μη εγκεκριμένες συναλλαγές με κάρτα ο νόμος προβλέπει κατ' αρχήν επιστροφή, εφόσον δεν σας καταλογίζεται βαριά αμέλεια. Εγγύηση δεν μπορούμε να δώσουμε – εξετάζουμε πώς εκτιμώνται οι προοπτικές στη δική σας περίπτωση.
Το chargeback είναι διαδικασία αντιλογισμού χρέωσης κατά τους κανονισμούς των οργανισμών καρτών, την οποία κινεί η εκδότρια τράπεζά σας. Δεν είναι νόμιμη αξίωση και συνδέεται με ίδιους λόγους και προθεσμίες. Το αν μπορεί να εφαρμοστεί στη δική σας περίπτωση το εξετάζουμε με βάση τις συναλλαγές και την αντίδραση της τράπεζας.
Η επισήμανση ότι μια συναλλαγή εγκρίθηκε μέσω εφαρμογής ή κωδικού δεν αποδεικνύει από μόνη της βαριά αμέλεια. Η τράπεζα οφείλει να εκθέσει και να αποδείξει τις περιστάσεις από τις οποίες συνάγει την αιτίαση. Εξετάζουμε αν η απόρριψη είναι νομικά βάσιμη.
Πριν από τη δήλωση φραγής μπορεί να τεθεί ίδια συμμετοχή έως 50 ευρώ, ενώ σε βαριά αμέλεια και εκτενέστερη ευθύνη. Για συναλλαγές μετά τη δήλωση φραγής κατ' αρχήν δεν ευθύνεστε. Πολλοί όροι καρτών προβλέπουν επιπλέον ευνοϊκότερες ρυθμίσεις.
Η πρώτη εκτίμηση του αιτήματός σας είναι δωρεάν. Για κάθε περαιτέρω κόστος σας ενημερώνουμε εκ των προτέρων με διαφάνεια, προτού αποφασίσετε για την ανάθεση της υπόθεσης.
Κέντρο γνώσης
Πληρωμές
· Manfred Kühn
Η διαδικασία chargeback μπορεί να ανατρέψει πληρωμές με κάρτα – δεν αποτελεί όμως νόμιμη αξίωση. Πώς λειτουργεί, πού βρίσκονται τα όριά της και ποια δικαιώματα υπάρχουν παράλληλα.
Phishing
· Manfred Kühn
Όταν η τράπεζα απορρίπτει την επιστροφή μετά από μια υπόθεση απάτης, επικαλείται συνήθως βαριά αμέλεια. Τι σημαίνει ο όρος, ποιος οφείλει να τον αποδείξει και ποιες περιστάσεις μετρούν.
Τράπεζα
· Manfred Kühn
Οι αρνητικές καταχωρίσεις σε γραφεία πιστοληπτικής ενημέρωσης μπορούν να δυσχεράνουν δάνεια, μισθωτήρια και συμβόλαια κινητής τηλεφωνίας. Μια επισκόπηση του πώς ελέγχονται οι καταχωρίσεις και πότε είναι δυνατή η διαγραφή.
Έλεγχος υπόθεσης
Εξετάζουμε ποιες αξιώσεις μπορούν να τεθούν και ποια επόμενα βήματα ενδέχεται να είναι σκόπιμα.
Τα στοιχεία σας αντιμετωπίζονται εμπιστευτικά. Ένα αίτημα δεν θεμελιώνει ακόμη σχέση εντολής.
Τηλεφωνικά, με e-mail ή μέσω του ελέγχου υπόθεσης – εμπιστευτικά και αρχικά χωρίς καμία δέσμευση.