Pagamenti
Riaddebito su carte di credito: riaddebito dopo frode
· Manfred Kühn
Il processo di chargeback può annullare i pagamenti con carta, ma non è un diritto legale. Come funziona, quali sono i suoi limiti e quali diritti esistono al suo fianco.
Inquadramento
Di cosa si tratta
I dati della carta di credito possono finire nelle mani sbagliate in molti modi: tramite siti di phishing, perdite di dati dai commercianti, malware, il furto della carta o l'inserimento della carta in un wallet digitale su uno smartphone non tuo. Chi subisce l'abuso spesso se ne accorge solo sull'estratto conto – a volte come un unico addebito alto, altre volte come una serie di importi più piccoli.
Legalmente, i pagamenti con carta seguono gli stessi principi di altre operazioni di pagamento. Se non avete autorizzato una transazione, l'emittente della carta deve generalmente rimborsare l'importo secondo il § 675u del BGB. Può però contestarlo, soprattutto se sostiene che abbiate gravemente trascurato i vostri doveri di diligenza – per esempio nel trattamento della carta, del PIN o dell'app di autorizzazione.
Oltre a questo, esiste il cosiddetto Chargeback. Non si tratta di un diritto legale, ma di una procedura di reclamo secondo le regole delle organizzazioni delle carte, avviata dalla banca emittente. Può essere utile anche per pagamenti effettuati da voi, ad esempio se un commerciante non consegna. Se è applicabile al vostro caso dipende dalle regole e scadenze specifiche.
Situazioni tipiche e segnali d'allarme
- Sulla tua fattura ci sono acquisti presso commercianti dai quali non hai mai comprato.
- Dopo poco tempo compaiono più piccoli addebiti di origine sconosciuta: spesso è un test per vedere se la carta funziona.
- Hai inserito i dati della carta su un sito che poi si è scoperto essere falso.
- Hai condiviso un codice di autorizzazione o confermato una richiesta nell'app, e dopo la tua carta è stata memorizzata in un portafoglio digitale di qualcun altro.
- La tua carta è stata rubata o persa, e sono stati effettuati pagamenti con essa.
- Un commerciante addebita ripetutamente importi per un abbonamento che non hai sottoscritto.
- L'emittente della carta rifiuta il rimborso perché le transazioni sono state autorizzate con forte autenticazione.
Misure immediate
Cosa può fare adesso
Questi passi sono opportuni nella maggior parte dei casi – indipendentemente dal fatto che Lei ci conferisca un mandato.
Bloccare la carta
Fai bloccare subito la carta – presso l'emittente o tramite il numero di emergenza 116 116. Annota data e ora; per le operazioni dopo la segnalazione del blocco non sei generalmente responsabile.
Contestare le transazioni e richiedere il rimborso
Contesta immediatamente e per iscritto le transazioni interessate presso l'emittente e richiedi il rimborso. Chiedi espressamente anche l'apertura di una procedura di chargeback.
Controlla attentamente tutti gli estratti conto
Controlla le transazioni degli ultimi mesi e segna tutte le operazioni che non riesci a riconoscere. Anche importi piccoli sono rilevanti.
Salva le prove e cambia gli accessi
Salva email sospette, SMS e screenshot di pagine false. Cambia le password degli account dei negozi e dei servizi di pagamento dove la carta era registrata e verifica su quali dispositivi la carta è registrata digitalmente.
Sporgere denuncia
Fai una denuncia alla polizia. Molti emittenti di carte richiedono il numero del fascicolo per elaborare il reclamo.
Non sa cosa fare per primo nel Suo caso?
Esame giuridico
Possibili ambiti di verifica
Autorizzazione delle transazioni con carta
Verifichiamo se le transazioni sono state effettuate con il tuo consenso. Per transazioni non autorizzate, può essere preso in considerazione il diritto al rimborso secondo il § 675u BGB.
Obiezione per negligenza grave
L'emittente della carta può invocare una violazione grave dei doveri ai sensi del § 675v BGB, ad esempio nella gestione del PIN o dei codici di autorizzazione. Se l'accusa sia fondata dipende dal corso concreto degli eventi ed è l'emittente della carta a doverlo dimostrare.
Autenticazione forte del cliente
Se i pagamenti online o l'aggiunta della carta in un portafoglio digitale sono stati autorizzati senza autenticazione forte del cliente, l'obiezione per negligenza grave ai sensi del § 675v, comma 4, BGB potrebbe essere esclusa. Verifichiamo quale procedura è stata effettivamente utilizzata.
Procedura di chargeback
Verifichiamo se un chargeback è possibile secondo le regole dell'organizzazione delle carte, quale motivo di reclamo si applica e se i termini previsti sono ancora validi. Non c'è diritto a un chargeback riuscito; la misura in cui la banca deve avviare una procedura promettente dipende dal singolo caso.
Segnalazione e scadenze
Le operazioni non autorizzate devono essere segnalate immediatamente non appena vengono a conoscenza. Secondo il § 676b BGB, i reclami sono generalmente esclusi se la segnalazione non avviene entro 13 mesi dal addebito.
Chi può essere responsabile
Possibili controparti
Emittente della carta
Contro la banca o l’istituto che ha emesso la tua carta può sorgere un diritto al rimborso per operazioni non autorizzate. È lì che va avviata anche la procedura di chargeback.
Commerciante o beneficiario del pagamento
Se un commerciante ha addebitato senza una base contrattuale o non ha consegnato, possono esserci richieste di rimborso nei suoi confronti. Tuttavia, per fornitori inaffidabili all'estero, farle valere è spesso difficile.
I colpevoli
In linea di principio ci sono richieste di risarcimento danni contro i colpevoli, ma possono essere fatte valere solo se le indagini portano a una persona concreta.
Se e nei confronti di chi sussistano effettivamente pretese dipende dal singolo caso e può essere valutato solo dopo l'esame dei documenti.
Conservare le prove
Questi documenti dovrebbe conservare
Non cancelli nulla – nemmeno per rabbia o vergogna. Per la prima richiesta è sufficiente il Suo racconto; i documenti possono essere inviati in seguito.
- Estratti conto delle carte di credito con operazioni contestate evidenziate
- Reclamo presso l'emittente della carta e sua risposta scritta
- Conferma del blocco della carta con data e ora
- Messaggi di phishing e screenshot di pagine false
- Comunicazioni su autorizzazioni, nuovi dispositivi o registrazioni in wallet
- Documenti d'ordine e corrispondenza con il rivenditore
- Condizioni della carta dell'emittente
- Denuncia penale e numero del fascicolo
Il nostro approccio
Come seguiamo il Suo caso
Passo 1: Descrivere il caso
Tramite il modulo ci descrive in pochi minuti cosa è successo. I documenti possono essere inviati in seguito.
Passo 2: Esame giuridico
Esaminiamo i Suoi dati, inquadriamo i fatti e verifichiamo nei confronti di chi possono entrare in considerazione delle pretese.
Passo 3: Strategia
Riceve una valutazione onesta su possibilità, rischi e costi – e decide Lei stesso se conferirci il mandato.
Passo 4: Rappresentanza
Attuiamo la strategia concordata: nei confronti di banche, prestatori di servizi di pagamento e altri soggetti coinvolti, se necessario in tribunale.
FAQ
Domande frequenti su Frode con carte di credito
Indicazioni generali – non sostituiscono una consulenza sul caso concreto.
Dipende dal singolo caso. Per transazioni non autorizzate con la carta, la legge prevede generalmente un rimborso, a meno che non ci sia stata grave negligenza da parte vostra. Non possiamo garantire nulla – verifichiamo quali siano le possibilità nel vostro specifico caso.
Un chargeback è una procedura di addebito a ritroso secondo le regole delle organizzazioni di carte, avviata dalla banca emittente la vostra carta. Non si tratta di un diritto legale ed è legato a motivi e scadenze specifici. Valutiamo se nel vostro caso sia possibile, basandoci sulle transazioni e sulla risposta della banca.
L'indicazione che una transazione sia stata autorizzata tramite app o codice, di per sé, non prova ancora una grave negligenza. La banca deve spiegare e dimostrare le circostanze su cui basa l'accusa. Verifichiamo se il rifiuto è legalmente giustificato.
Prima della segnalazione di blocco, potrebbe esserci una partecipazione fino a 50 euro, in caso di grave negligenza anche una responsabilità maggiore. Per le operazioni dopo la segnalazione di blocco, in genere non sei responsabile. Molte condizioni della carta prevedono anche regole più favorevoli.
La prima valutazione della tua richiesta è gratuita. Su tutti gli altri costi ti informiamo in anticipo in modo chiaro, prima che tu decida di affidare l'incarico.
Centro informativo
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Valutazione del caso
Ci racconti cosa è successo.
Verifichiamo quali pretese possono entrare in considerazione e quali passi successivi possono essere opportuni.
I Suoi dati vengono trattati in modo riservato. Una richiesta non costituisce ancora un rapporto di mandato.