Taustaa
Luottokorttitiedot voivat joutua vääriin käsiin monin tavoin: tietojenkalastelusivustojen, kauppiaiden tietovuotojen, haittaohjelmien, kortin varastamisen tai sen kautta, että kortti tallennetaan digitaaliseen lompakkoon vieraassa älypuhelimessa. Vahinkoa kärsineet huomaavat väärinkäytön usein vasta laskulta – joskus yhtenä suurena kirjauksena, joskus sarjana pienempiä summia.
Oikeudellisesti korttimaksuihin sovelletaan samoja periaatteita kuin muihinkin maksutapahtumiin. Jos ette ole hyväksynyt tapahtumaa, kortin myöntäjän on Saksan siviililain (BGB) 675u §:n mukaan lähtökohtaisesti hyvitettävä summa. Se voi vedota lähinnä siihen, että olisitte rikkonut huolellisuusvelvollisuuksianne törkeän huolimattomasti – esimerkiksi kortin, PIN-koodin tai hyväksyntäsovelluksen käsittelyssä.
Tämän lisäksi on olemassa niin kutsuttu chargeback. Kyse ei ole lakiin perustuvasta vaatimuksesta, vaan korttiyhtiöiden sääntöihin perustuvasta reklamaatiomenettelystä, jonka kortin myöntänyt pankki panee vireille. Se voi auttaa myös maksuissa, jotka olette itse tehnyt, esimerkiksi kun kauppias ei toimita tilausta. Se, tuleeko menettely tapauksessanne kyseeseen, riippuu kulloinkin sovellettavista säännöistä ja määräajoista.
Välittömät toimet
Nämä toimet ovat useimmissa tapauksissa järkeviä – riippumatta siitä, annatteko toimeksiannon meille.
Sulkekaa kortti viipymättä – kortin myöntäjän kautta tai Saksan sulkupalvelusta 116 116. Merkitkää muistiin päivämäärä ja kellonaika; sulkuilmoituksen jälkeen tehdyistä tapahtumista ette lähtökohtaisesti vastaa.
Riitauttakaa kyseiset tapahtumat viipymättä ja kirjallisesti kortin myöntäjälle ja vaatikaa hyvitystä. Tiedustelkaa nimenomaisesti myös takaisinveloitusmenettelyn (chargeback) vireillepanoa.
Käykää viime kuukausien tapahtumat läpi ja merkitkää kaikki kirjaukset, joita ette osaa yhdistää mihinkään. Myös pienet summat ovat merkityksellisiä.
Tallentakaa epäilyttävät sähköpostit, tekstiviestit ja kuvakaappaukset väärennetyistä sivustoista. Vaihtakaa salasanat kauppiastileille ja maksupalveluihin, joihin kortti oli tallennettu, ja tarkistakaa, millä laitteilla kortti on rekisteröity digitaalisesti.
Tehkää ilmoitus poliisille. Monet kortin myöntäjät vaativat asianumeron reklamaation käsittelyä varten.
Epävarma siitä, mitä teidän tapauksessanne kannattaa tehdä ensin?
Oikeudellinen arviointi
Selvitämme, ovatko tapahtumat syntyneet suostumuksellanne. Hyväksymättömien tapahtumien osalta kyseeseen voi tulla hyvitysvaatimus BGB:n 675u §:n nojalla.
Kortin myöntäjä voi vedota BGB:n 675v §:n nojalla törkeän huolimattomaan velvollisuuksien rikkomiseen, esimerkiksi PIN-koodin tai hyväksyntäkoodien käsittelyssä. Se, pitääkö väite paikkansa, riippuu konkreettisesta tapahtumakulusta, ja kortin myöntäjän on näytettävä se toteen.
Jos verkkomaksut tai kortin tallentaminen digitaaliseen lompakkoon sallittiin ilman vahvaa asiakkaan tunnistamista, väite törkeästä huolimattomuudesta voi olla BGB:n 675v §:n 4 momentin nojalla poissuljettu. Selvitämme, mitä menettelyä tosiasiassa käytettiin.
Arvioimme, voiko takaisinveloitus korttiyhtiön sääntöjen mukaan tulla kyseeseen, mikä reklamaatioperuste sopii tapaukseen ja ovatko siinä sovellettavat määräajat vielä kesken. Oikeutta onnistuneeseen chargebackiin ei ole; se, missä määrin pankin on pantava vireille menestymismahdollisuuksia tarjoava menettely, riippuu yksittäistapauksesta.
Hyväksymättömistä tapahtumista on ilmoitettava viipymättä tiedon saamisen jälkeen. BGB:n 676b §:n mukaan vaatimukset ovat lähtökohtaisesti poissuljettuja, jos ilmoitusta ei tehdä viimeistään 13 kuukauden kuluessa veloituksesta.
Kuka voi olla vastuussa
Korttinne myöntänyttä pankkia tai laitosta kohtaan voi hyväksymättömien tapahtumien osalta tulla kyseeseen hyvitysvaatimus. Myös takaisinveloitusmenettely pannaan siellä vireille.
Jos kauppias on veloittanut ilman sopimusperustetta tai jättänyt toimittamatta, palautusvaatimukset häntä kohtaan voivat tulla kyseeseen. Epäluotettavien ulkomaisten palveluntarjoajien kohdalla täytäntöönpano on kuitenkin usein vaikeaa.
Vahingonkorvausvaatimukset tekijöitä kohtaan ovat lähtökohtaisesti olemassa, mutta ne voidaan panna täytäntöön vain, jos tutkinta johtaa tavoitettavissa olevaan henkilöön.
Se, onko vaatimuksia olemassa ja ketä vastaan, riippuu yksittäistapauksesta ja voidaan arvioida vasta asiakirjojen tarkastelun jälkeen.
Todisteiden turvaaminen
Älkää poistako mitään – ei myöskään harmista tai häpeästä. Ensimmäistä yhteydenottoa varten riittää oma kuvauksenne; asiakirjat voitte toimittaa myöhemmin.
Toimintatapamme
Kuvailette meille lomakkeella muutamassa minuutissa, mitä tapahtui. Asiakirjat voitte toimittaa myöhemmin.
Käymme tietonne läpi, jäsennämme tapahtumat oikeudellisesti ja selvitämme, ketä vastaan vaatimukset voivat tulla kyseeseen.
Saatte rehellisen arvion mahdollisuuksista, riskeistä ja kuluista – ja päätätte itse, annatteko toimeksiannon meille.
Toteutamme yhdessä sovitun strategian: pankkeja, maksupalveluntarjoajia ja muita osapuolia kohtaan, tarvittaessa tuomioistuimessa.
UKK
Yleisiä huomioita – ne eivät korvaa yksittäistapauksen neuvontaa.
Se riippuu yksittäistapauksesta. Hyväksymättömien korttitapahtumien osalta laki edellyttää lähtökohtaisesti hyvitystä, mikäli teidän ei voida katsoa toimineen törkeän huolimattomasti. Takuuta emme voi antaa – arvioimme, millaisiksi näkymät ovat teidän tilanteessanne arvioitavissa.
Chargeback on korttiyhtiöiden sääntöihin perustuva takaisinveloitusmenettely, jonka korttinne myöntänyt pankki panee vireille. Se ei ole lakiin perustuva vaatimus, ja siihen liittyy omat perusteensa ja määräaikansa. Arvioimme tapahtumien ja pankin reaktion perusteella, voiko se tapauksessanne tulla kyseeseen.
Maininta siitä, että tapahtuma on hyväksytty sovelluksella tai koodilla, ei sellaisenaan vielä osoita törkeää huolimattomuutta. Pankin on esitettävä ja näytettävä toteen ne olosuhteet, joihin se väitteensä perustaa. Arvioimme, onko hylkäys oikeudellisesti kestävä.
Ennen sulkuilmoitusta kyseeseen voi tulla enintään 50 euron omavastuu, törkeän huolimattomuuden tapauksessa myös pidemmälle menevä vastuu. Sulkuilmoituksen jälkeen tehdyistä tapahtumista ette lähtökohtaisesti vastaa. Monissa korttiehdoissa on lisäksi asiakkaalle edullisempia määräyksiä.
Yhteydenottonne ensiarvio on maksuton. Kaikista muista kustannuksista kerromme teille etukäteen avoimesti, ennen kuin päätätte toimeksiannosta.
Tietopankki
Maksuliikenne
· Manfred Kühn
Chargeback-menettelyllä korttimaksuja voidaan peruuttaa – lakisääteinen oikeus se ei kuitenkaan ole. Miten se toimii, missä sen rajat kulkevat ja mitä oikeuksia sen rinnalla on.
Tietojenkalastelu
· Manfred Kühn
Kun pankki hylkää hyvityksen petostapauksen jälkeen, se vetoaa useimmiten törkeään huolimattomuuteen. Mitä käsite tarkoittaa, kenen on näytettävä se toteen ja mitkä seikat merkitsevät.
Pankki
· Manfred Kühn
Luottotietoyhtiöiden negatiiviset merkinnät voivat vaikeuttaa luottojen, vuokrasopimusten ja matkapuhelinliittymien saamista. Yleiskatsaus siihen, miten merkinnät voi tarkistaa ja milloin poistaminen on mahdollista.
Tapauksen arviointi
Selvitämme, mitkä vaatimukset voivat tulla kyseeseen ja mitkä seuraavat askeleet voivat olla järkeviä.
Tietojanne käsitellään luottamuksellisesti. Yhteydenotto ei vielä synnytä toimeksiantosuhdetta.
Puhelimitse, sähköpostitse tai tapauksen arvioinnin kautta – luottamuksellisesti ja aluksi sitoumuksetta.