Une fois qu’un transfert a été effectué, il ne peut pas être facilement annulé. Quelles sont les possibilités après la fraude - d'un rappel à la banque destinataire jusqu'aux réclamations contre le titulaire du compte.
Le moment où il apparaît clairement qu’un transfert a été effectué vers des fraudeurs est difficile à supporter pour les personnes concernées. La première question est presque toujours : l’argent peut-il être récupéré ? Contrairement au prélèvement automatique, les virements ne permettent pas de simplement restituer le paiement.
La situation n’est donc pas désespérée dans tous les cas. Il existe plusieurs points de départ, même si leur succès dépend fortement du passage du temps et des circonstances. Cet article donne un aperçu.
Le rappel des transferts : agir vite, rester réaliste
En principe, un ordre de virement ne peut être révoqué une fois qu'il a été reçu par la banque. La banque peut toutefois tenter de rappeler le paiement. Si le montant n'a pas encore été envoyé, une exécution peut encore être possible. S'il a déjà été crédité sur le compte du destinataire, la banque envoie une demande de rappel à la banque destinataire. La restitution du montant n'est généralement autorisée qu'avec le consentement du titulaire du compte - en cas de fraude, ce consentement n'est, comme prévu, pas donné.
Le rappel a néanmoins du sens : il documente la réaction précoce et informe la banque réceptrice de la fraude présumée. Cela peut amener la banque à vérifier le compte et à ne pas payer temporairement le solde restant.
Autorisé ou non – la décision centrale
Pour les réclamations auprès de votre propre banque, cela dépend si le paiement a été autorisé. Si des tiers ont initié le transfert sans le consentement du titulaire du compte, par exemple avec des données d'accès interceptées, la banque doit généralement rembourser le montant conformément à l'article 675u du Code civil allemand (BGB). Vous pouvez toutefois y remédier par une demande de dommages-intérêts conformément au § 675v BGB si le client a agi par négligence grave.
La situation est différente si les personnes concernées ont elles-mêmes initié le transfert parce qu'elles ont été trompées sur le but ou le destinataire - par exemple dans le cas d'une fausse facture ou d'un prétendu investissement financier. Un tel paiement est généralement considéré comme autorisé. En règle générale, il n'existe aucun droit au remboursement au titre de l'article 675u du Code civil allemand (BGB) ; la tromperie n’y change rien. Dans ces cas, les réclamations contre la banque ne peuvent être prises en compte que dans des circonstances particulières, comme par exemple un manquement aux obligations d'avertissement dans des situations exceptionnelles.
Quel rôle joue la banque destinataire
La personne lésée n'a aucun contrat avec la banque destinataire. En principe, elle n'a d'obligations qu'envers son propre client et, en raison du secret bancaire et de la protection des données, ne fournit généralement aucune information sur le titulaire du compte. La responsabilité de la banque réceptrice envers les personnes lésées n'est évoquée que dans des cas exceptionnels très limités et ne peut être généralisée.
La banque réceptrice est particulièrement importante d’un point de vue pratique tant qu’il y a encore de l’argent sur le compte. Les autorités chargées de l'enquête peuvent obtenir un crédit garanti sous certaines conditions. Une plainte pénale rapide avec tous les détails du transfert est donc plus qu'une formalité.
Réclamations contre le propriétaire du compte du destinataire
Quelle que soit la banque, il peut y avoir des réclamations contre la personne sur le compte de laquelle l'argent a été reçu. A considérer :
- une demande pour enrichissement sans cause selon l'article 812 du Code civil allemand (BGB) parce que le titulaire du compte a obtenu le montant sans motif légal,
- Indemnisation des dommages conformément à l'article 823, paragraphe 2, du BGB en liaison avec l'article 263 du StGB, si le titulaire du compte a lui-même été impliqué dans la fraude,
- Indemnisation des dommages dus à un dommage immoral intentionnel conformément à l'article 826 du Code civil allemand (BGB).
Souvent, le compte du destinataire n'appartient pas aux véritables auteurs, mais à de soi-disant agents financiers qui, parfois trompés, ont mis leur compte à disposition pour le transfert de fonds. Il peut également y avoir des réclamations à leur encontre. La question de savoir si le titulaire du compte peut prétendre avoir déjà transféré l'argent dépend, entre autres, de ce qu'il savait ou aurait dû réaliser.
Il ne faut pas sous-estimer les obstacles pratiques : il faut d'abord déterminer le nom et l'adresse du titulaire du compte, souvent en consultant le dossier d'enquête. Si le compte est situé à l'étranger ou si le titulaire du compte n'a pas d'actifs, il est souvent difficile de faire valoir une créance malgré une bonne situation juridique.
Conclusion
La loi ne prévoit pas de simple « récupération » d’un transfert. Ce qui est possible, c'est un rappel rapide, une demande de remboursement auprès de votre propre banque en cas de paiements non autorisés ainsi que des réclamations contre le titulaire du compte du destinataire. Les options disponibles dans des cas individuels et économiquement rentables dépendent du processus, du facteur temps et de la personne du destinataire. Cela nécessite une évaluation honnête : l’argent ne peut pas être récupéré dans tous les cas.
Questions fréquentes
Non. Une fois la commande reçue, la révocation n'est généralement plus possible. La banque ne peut que rappeler le paiement ; Une fois crédité, le retour est généralement soumis au consentement du destinataire.
Un transfert auto-approuvé est généralement considéré comme autorisé, même s'il repose sur une tromperie. En règle générale, il n'existe aucun droit au remboursement au titre de l'article 675u du Code civil allemand (BGB). Les réclamations contre le titulaire du compte et – dans des cas exceptionnels – contre les banques concernées restent à examiner.
La banque réceptrice ne fournit généralement pas ces informations. L'identité émerge souvent du processus d'enquête ; Les victimes peuvent demander l’accès aux dossiers par l’intermédiaire d’un avocat.
