Bij een rekeningbeslag beschermt de beslagvrije rekening een basisbedrag voor het levensonderhoud. Hoe de omzetting werkt en wanneer het vrijgestelde bedrag verhoogd kan worden.
Als een betaalrekening wordt beslagen, mag de bank niet meer vrij over het tegoed beschikken. Huur, elektriciteit en boodschappen kunnen dan plotseling niet meer betaald worden. Om het bestaansminimum te beschermen, heeft de wetgever het beslagvrije rekening, kortweg P-rekening, ingevoerd.
De bescherming ontstaat echter niet vanzelf. Betroffenen moeten zelf actie ondernemen – en moeten weten welke bedragen beschermd zijn en hoe de bescherming kan worden aangepast aan de persoonlijke situatie.
Hoe een rekeningbeslag verloopt
Voorafgaand aan een rekeningbeslag is meestal een executoriale titel nodig, zoals een vonnis of een executoriale beschikking. Op basis hiervan vraagt de schuldeiser bij de executierechter een beslag- en overschrijvingsbevel aan, dat aan de bank wordt bezorgd. Overheidsinstanties zoals de belastingdienst kunnen onder bepaalde voorwaarden zelf een beslagbeschikking uitvaardigen.
Vanaf het moment van betekening is het tegoed geblokkeerd. De bank mag het gevorderde bedrag echter niet meteen aan de schuldeiser uitbetalen, maar moet eerst een wettelijke wachttijd in acht nemen. Deze tijd kunnen betrokkenen gebruiken om beslagbescherming in te stellen.
Omzetten van de betaalrekening in een P-rekening
Volgens § 850k ZPO kan elke natuurlijke persoon van zijn bank verlangen dat een bestaand betaalrekening wordt omgezet in een beschermde rekening tegen beslag. De bank moet hier op korte termijn aan voldoen. De omvorming is ook mogelijk als de rekening al geblokkeerd is; als dit op tijd binnen de wachttijd gebeurt, geldt de bescherming ook voor het reeds geblokkeerde saldo.
- Iedere persoon mag maar één P-rekening hebben; dit moet bij de bank bevestigd worden.
- Een gezamenlijke rekening kan niet als P-rekening worden gevoerd. Wie dit nodig heeft, moet een persoonlijke rekening hebben.
- Het rekeningnummer en de overige contractvoorwaarden blijven in principe hetzelfde.
- Voor het voeren van een P-rekening mag de bank volgens de jurisprudentie geen hogere kosten vragen dan voor een vergelijkbare betaalrekening.
Basisvrijstelling en verhoging
Op de P-rekening is er automatisch per kalendermaand een basisvrijstelling beschermd. Over dit saldo kan de rekeninghouder ondanks beslag beschikken, dus overboekingen doen, incasso’s laten afhandelen en contant geld opnemen. De hoogte van de vrijstelling is gebaseerd op de wettelijke beslagvrije voet, die jaarlijks wordt aangepast. De actuele bedragen worden officieel bekendgemaakt.
De basisvrijstelling is vaak niet genoeg, bijvoorbeeld als er onderhoudsverplichtingen zijn. In zulke gevallen kan deze verhoogd worden. Hiervoor moet een verklaring bij de bank worden ingeleverd, die onder andere kan worden afgegeven door de volgende instanties:
- erkende schulden- en consumenteninsolventieadviescentra
- uitkeringsinstanties en kinderbijslagfondsen
- Werkgever
- Advocaten en belastingadviseurs
Er kan met name rekening worden gehouden met wettelijke onderhoudsverplichtingen, kinderbijslag en bepaalde sociale uitkeringen. Als er geen attest kan worden verkregen of het bevestigde bedrag in een specifiek geval niet voldoende is – bijvoorbeeld bij een hoger beslagvrij loon – kan de uitvoeringsrechter op verzoek een afwijkend vrij bedrag vaststellen. Bij beslagen door publieke schuldeisers is hiervoor hun uitvoeringsafdeling verantwoordelijk.
De beslaglegging zelf niet uit het oog verliezen
Een P-rekening zorgt ervoor dat het dagelijks levensonderhoud veilig is, maar het lost noch het beslag op noch de onderliggende vordering. Het is daarom de moeite waard om te controleren of de vordering terecht is en of deze in het opgevoerde bedrag bestaat. Tegen fouten in de executieprocedure zijn rechtsmiddelen beschikbaar. Als de vordering terecht bestaat, kan een overeenkomst met de schuldeiser – bijvoorbeeld in termijnen betalen – ervoor zorgen dat het beslag stilgelegd of opgeheven wordt. Bij meerdere schuldeisers kan het vaak nuttig zijn om schuldhulpverlening te raadplegen.
Conclusie
Het P-rekening is een effectief instrument om bij een rekeningbeslag handelingsbekwaam te blijven. Cruciaal is om de omzetting snel aan te vragen en het vrijgestelde bedrag aan je eigen situatie te laten aanpassen. Welk bedrag in individuele gevallen beschermd is en of er tegen het beslag zelf opgetreden kan worden, hangt af van de persoonlijke omstandigheden en de onderliggende vordering.
Veelgestelde vragen
Ja. Het recht om een betaalrekening als P-rekening te voeren bestaat onafhankelijk van of er al een beslag is gelegd. Of een preventieve omzetting zinvol is, hangt af van de persoonlijke situatie.
Het basisbedrag is afhankelijk van de wettelijke beslagvrije voet, die elk jaar wordt aangepast en officieel bekendgemaakt. Bij onderhoudsverplichtingen of bepaalde sociale uitkeringen kan het bedrag worden verhoogd door een verklaring.
Een gezamenlijke rekening kan niet als P-rekening worden aangehouden. De rekeninghouders kunnen echter elk een persoonlijke rekening openen en deze als P-rekening laten voeren. De wet biedt een overgangsregeling, zodat tegoeden tijdig naar de persoonlijke rekeningen kunnen worden overgeboekt; hierbij is snel handelen nodig.
