Negatieve vermeldingen bij kredietinformatiebureaus kunnen leningen, huurcontracten en mobieletelefoonabonnementen bemoeilijken. Een overzicht van hoe vermeldingen gecontroleerd kunnen worden en wanneer verwijdering mogelijk is.
Of het nu gaat om een persoonlijke lening, het zoeken naar een woning of een nieuw mobiele-abonnement – in veel situaties vragen bedrijven een kredietwaardigheidscheck op. Een negatieve vermelding bij een kredietbureau zoals de SCHUFA kan ervoor zorgen dat contracten worden geweigerd of alleen onder slechtere voorwaarden worden aangeboden.
Niet elke vermelding is echter inhoudelijk correct of juridisch toegestaan. Betrokkenen hebben volgens de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) verschillende rechten, waarmee ze opgeslagen gegevens kunnen inzien, corrigeren en onder bepaalde voorwaarden laten verwijderen.
Eerste stap: inzage in de opgeslagen gegevens
Voordat wordt nagedacht over het verwijderen, moet duidelijk zijn welke gegevens überhaupt zijn opgeslagen. Volgens art. 15 AVG kunnen betrokkenen van elk kredietinformatiebureau informatie opvragen over de gegevens die over hen worden verwerkt. Daaronder valt ook informatie over waar de gegevens vandaan komen en aan wie ze zijn doorgegeven.
Deze kopie van de gegevens is in principe gratis. Het is te onderscheiden van betaalde kredietrapporten die kredietinformatiebureaus bijvoorbeeld aanbieden voor verhuurders. Voor je eigen controle is de gratis informatie op basis van de AVG meestal voldoende.
Waar je op moet letten bij de controle
Als je de informatie hebt, loont het om elk afzonderlijk item goed te bekijken. Typische vragen zijn:
- Kloppen de persoonlijke gegevens, of is er misschien sprake van verwarring met iemand anders?
- Bestaat de gemelde vordering echt, en is het bedrag dat wordt genoemd inderdaad openstaand?
- Is een al betaalde vordering als voldaan gemarkeerd?
- Is de vordering betwist voordat deze werd gemeld?
- Is de opslagtermijn die relevant is voor de registratie al verlopen?
Voor het melden van openstaande vorderingen gelden wettelijke voorwaarden. Over het algemeen mag een vordering alleen worden gemeld als deze bijvoorbeeld gerechtelijk is vastgesteld of erkend, of als de betrokkene na de vervaldatum meerdere keren schriftelijk is herinnerd, gewezen op de mogelijke melding en de vordering niet heeft betwist. Als dit ontbreekt, kan de registratie niet toegestaan zijn.
Correctie en wissen volgens de AVG
Als gegevens onjuist zijn, bestaat er volgens Art. 16 AVG recht op correctie. Art. 17 AVG geeft bovendien recht op wissen, bijvoorbeeld wanneer de gegevens niet meer nodig zijn voor het doel waarvoor ze zijn opgeslagen of vanaf het begin onrechtmatig zijn verwerkt.
Ook correct gemelde gegevens worden niet permanent bewaard. Kredietbureaus wissen verwerkte gegevens na het verstrijken van bepaalde termijnen, die vooral voortkomen uit branch brede gedragscodes. Deze termijnen zijn de afgelopen jaren deels verkort en hangen af van het type vermelding. Of in individuele gevallen een eerdere verwijdering kan worden gevraagd, is een kwestie van afweging tussen de belangen van de betrokken persoon en het informatiebelang van het bedrijfsleven.
Procedure bij foutieve vermeldingen
Wie een vermelding als onjuist of onwettig beschouwt, moet schriftelijk contact opnemen met het bureau voor kredietinformatie, de fout concreet aangeven en eventuele bewijsstukken bijvoegen – zoals betalingsbewijzen of brieven waarmee de vordering betwist werd. Het is vaak ook verstandig om tegelijkertijd het rapporterende bedrijf aan te schrijven, aangezien zij de melding kunnen intrekken.
Tijdens de controle kan op grond van art. 18 AVG worden gevraagd om de verwerking van de betwiste gegevens te beperken. Als er geen reactie komt of correctie wordt geweigerd, kan een klacht bij de bevoegde privacytoezichthouder en het juridische afdwingen van de rechten overwogen worden. Bij onrechtmatige vermeldingen kan ook gekeken worden naar een schadevergoedingsclaim volgens art. 82 AVG; of en in welke mate die bestaat, hangt af van het individuele geval.
Conclusie
Een negatieve aantekening hoeft niet zomaar ongecontroleerd te worden geaccepteerd. De AVG geeft betrokkenen effectieve middelen om opgeslagen gegevens in te zien en fouten te laten corrigeren. Of een vermelding verwijderd moet worden, hangt af van of de melding toegestaan was, of de gegevens kloppen en of de relevante bewaartermijnen verstreken zijn. Een zorgvuldige controle van de documenten vormt hiervoor de basis.
Veelgestelde vragen
Het recht op informatie volgens art. 15 AVG is niet beperkt tot één enkele aanvraag. Bij duidelijk ongegronde of vaak herhaalde aanvragen mag het informatiebureau echter een redelijke vergoeding vragen of de informatie weigeren. Een opvraging op redelijke tussenpozen is over het algemeen geen probleem.
Doorgaans niet meteen. De inschrijving wordt eerst als afgehandeld gemarkeerd en blijft bewaard tot het verstrijken van de daarvoor geldende termijn. Was de melding echter vanaf het begin ongeoorloofd, dan kan er desondanks een verwijderingsrecht bestaan.
Vaak is het zinvol om beiden aan te schrijven. Het informatiebureau is verantwoordelijk voor de opslag, het meldende bedrijf voor de juistheid van de melding. Trekt het bedrijf zijn melding in, dan wordt de inschrijving meestal verwijderd.
