Numa penhora de conta, a conta de proteção à penhora protege um valor base para a subsistência. Como funciona a conversão e quando é possível aumentar o valor isento.
Se uma conta à ordem for penhorada, o banco deixa de poder dispor livremente do saldo. O aluguel, a eletricidade e as compras podem deixar de ser pagos de repente. Para garantir o mínimo de subsistência, o legislador criou a conta protegida de penhora, ou P-Conta.
No entanto, a proteção não surge por si só. As pessoas afetadas têm de agir – e devem saber quais os valores que estão protegidos e como a proteção pode ser ajustada à situação pessoal.
Como decorre uma penhora de conta
A condição prévia para uma penhora de conta é normalmente um título executivo, como uma ordem de execução ou uma sentença. Com base nisso, o credor solicita ao tribunal de execução uma ordem de penhora e transferência, que é entregue ao banco. Entidades públicas como os serviços de finanças podem, sob certas condições, emitir por si próprias uma ordem de penhora.
A partir da notificação, o saldo fica bloqueado. No entanto, o banco não pode pagar imediatamente o valor penhorado ao credor, sendo necessário cumprir primeiro um período de espera legal. Este tempo pode ser aproveitado pelos interessados para organizar a proteção da penhora.
Conversão da conta à ordem em uma conta P
De acordo com o § 850k do Código de Processo Civil alemão (ZPO), qualquer pessoa pode exigir ao seu banco que uma conta à ordem existente seja gerida como conta de proteção contra penhora. O banco tem de atender a este pedido rapidamente. A conversão ainda é possível mesmo que a conta já tenha sido penhorada; se feita a tempo dentro do período de espera, a proteção cobre também o saldo já bloqueado.
- Cada pessoa só pode ter uma conta P; isso deve ser confirmado junto do banco.
- Uma conta conjunta não pode ser transformada em conta P. Nesse caso, é necessário ter uma conta individual.
- O número da conta e os outros termos contratuais permanecem, em princípio, inalterados.
- Para a gestão como conta P, o banco, de acordo com a jurisprudência, não pode cobrar uma taxa maior do que a de uma conta à ordem comparável.
Montante isento e aumento
Numa conta P, existe automaticamente um montante isento por mês civil. O titular da conta pode dispor deste saldo mesmo em caso de penhora, ou seja, fazer transferências, permitir débitos diretos e levantar dinheiro em espécie. O valor do montante isento é baseado nos limites legais de penhora, que são ajustados anualmente. Os valores atualmente em vigor são publicados oficialmente.
O montante isento muitas vezes não é suficiente, por exemplo, se houver obrigações de pensão. Nestes casos, ele pode ser aumentado. Para isso, é necessário apresentar ao banco um certificado que pode ser emitido, entre outros, pelos seguintes órgãos:
- Serviços de aconselhamento reconhecidos para devedores e insolvência do consumidor
- Entidades de prestações sociais e caixas de família
- Empregador
- Advogados e consultores fiscais
Podem ser tidas em conta, em particular, as obrigações legais de sustento, o subsídio de criança e certos benefícios sociais. Se não for possível obter um certificado ou se o valor certificado não for suficiente no caso concreto – por exemplo, em caso de rendimento de trabalho isento de penhora mais elevado –, o tribunal de execução pode, a pedido, fixar um valor de isenção diferente. Em caso de penhoras por credores públicos, o responsável é o respetivo serviço de execução.
Não perder de vista a penhora em si
A conta P garante o sustento diário, mas não elimina nem a penhora nem a dívida subjacente. Vale, por isso, a pena verificar se a dívida é legítima e se existe no valor reivindicado. Existem recursos legais contra erros no processo de execução. Se a dívida for legítima, um acordo com o credor – por exemplo, pagamento em prestações – pode levar à suspensão ou levantamento da penhora. No caso de haver vários credores, muitas vezes faz sentido recorrer a aconselhamento para devedores.
Conclusão
A conta P é um instrumento eficaz para continuar a ter capacidade de ação em caso de penhora de conta. O mais importante é solicitar a conversão rapidamente e ajustar o montante protegido à sua situação pessoal. Qual a quantia protegida em cada caso e se é possível contestar a penhora em si depende das circunstâncias pessoais e da dívida subjacente.
Perguntas frequentes
Sim. O direito de utilizar a conta à ordem como conta P existe independentemente de já haver uma penhora. Se a conversão preventiva faz sentido depende da situação pessoal.
O valor de isenção básico depende dos limites legais de penhora, que são ajustados anualmente e oficialmente tornados públicos. No caso de pensões alimentícias ou certos subsídios sociais, ele pode ser aumentado mediante um certificado.
Uma conta conjunta não pode ser gerida como uma conta P. No entanto, os titulares da conta podem cada um abrir uma conta individual e transformá-la em conta P. A lei prevê uma regra transitória para que os fundos sejam transferidos a tempo para as contas individuais; é necessário agir rapidamente.
