Registos negativos em bureaus de crédito podem dificultar empréstimos, contratos de arrendamento e contratos móveis. Um panorama sobre como verificar os registos e quando é possível eliminar uma entrada.
Seja um crédito a prestações, procura de casa ou um novo contrato de telemóvel – em muitas situações, as empresas solicitam um relatório de crédito. Uma entrada negativa numa agência de informação de crédito como a SCHUFA pode levar a que contratos sejam recusados ou apenas oferecidos com condições piores.
No entanto, nem todas as entradas são corretas ou legalmente admissíveis. Os interessados têm, de acordo com o Regulamento Geral de Proteção de Dados (RGPD), vários direitos que lhes permitem consultar, corrigir e, em determinadas circunstâncias, apagar os dados armazenados.
Primeiro passo: obter informação sobre os dados armazenados
Antes de pensar em eliminar dados, deve ficar claro quais dados estão realmente armazenados. De acordo com o Art. 15 do RGPD, os interessados podem solicitar a qualquer agência de informação a divulgação dos dados processados sobre a sua pessoa. Isso inclui também informações sobre a origem dos dados e para quem foram transmitidos.
Esta cópia de dados é, em princípio, gratuita. Ela deve ser diferenciada dos relatórios de crédito pagos, que as agências oferecem, por exemplo, para apresentação a senhorios. Para a sua própria análise, geralmente basta o acesso gratuito previsto pelo RGPD.
O que ter em conta na verificação
Se a informação estiver disponível, vale a pena olhar atentamente cada registo individual. Perguntas típicas incluem:
- As informações pessoais estão corretas ou será que houve uma confusão com outra pessoa?
- A dívida reportada realmente existe e está pendente no valor indicado?
- Será que uma dívida já paga foi marcada como resolvida?
- A dívida foi contestada antes de ser reportada?
- O prazo de armazenamento relevante para a entrada já expirou?
Existem requisitos legais para reportar dívidas em aberto. Normalmente, uma dívida só pode ser reportada se tiver sido, por exemplo, judicialmente reconhecida ou se o devedor, após o vencimento, tiver sido várias vezes avisado por escrito, informado sobre a possível comunicação da dívida e não a tiver contestado. Se isso não for cumprido, o registo pode ser inválido.
Correção e eliminação de dados de acordo com o RGPD
Se os dados estiverem incorretos, existe um direito à correção ao abrigo do Art. 16 do RGPD. O Art. 17 do RGPD dá também direito à eliminação, por exemplo, se os dados deixarem de ser necessários para o propósito para o qual foram armazenados ou se forem processados ilegalmente desde o início.
Mesmo entradas reportadas de forma legal não são guardadas permanentemente. As entidades de informação eliminam entradas concluídas após determinados prazos, que resultam principalmente de códigos de conduta do setor. Estes prazos foram parcialmente reduzidos nos últimos anos e dependem do tipo de entrada. Se, em casos individuais, se pode exigir uma eliminação antecipada é uma questão de equilibrar os interesses da pessoa em causa com o interesse de informação das empresas.
Procedimento em caso de entradas incorretas
Quem considera uma entrada incorreta ou inaceitável deve enviar uma carta à agência de informação de crédito, apontar especificamente o erro e anexar comprovantes existentes – como comprovativos de pagamento ou cartas em que a dívida foi contestada. Muitas vezes é útil também escrever à empresa que reportou a dívida, já que esta pode cancelar a notificação.
Durante a verificação, pode ser exigido, de acordo com o Art. 18 do RGPD, que o tratamento dos dados contestados seja limitado. Se não houver resposta ou se a correção for recusada, pode-se considerar apresentar uma reclamação junto da autoridade de controlo de dados competente ou recorrer ao tribunal para fazer valer os direitos. No caso de registos ilícitos, também pode haver lugar a reclamar indemnização ao abrigo do Art. 82 do RGPD; se existe ou não tal direito, e a que montante, depende de cada caso.
Conclusão
Um registo negativo não precisa de ser aceite sem questionar. O RGPD dá às pessoas afetadas ferramentas eficazes para consultar os dados guardados e corrigir erros. Se um registo deve ser eliminado depende de saber se a notificação era permitida, se os dados são corretos e se os prazos de armazenamento relevantes expiraram. Uma verificação cuidadosa dos documentos é a base para isso.
Perguntas frequentes
O direito de acesso segundo o art. 15 do RGPD não se limita a um pedido único. No caso de pedidos manifestamente infundados ou frequentemente repetidos, a entidade responsável pelo acesso pode cobrar uma taxa razoável ou recusar o acesso. Um pedido em intervalos razoáveis geralmente não é problemático.
Normalmente, não imediatamente. O registo é primeiro marcado como resolvido e permanece guardado até expirar o prazo aplicável. No entanto, se a notificação tiver sido indevida desde o início, pode haver direito à eliminação independentemente disso.
Muitas vezes faz sentido contactar ambos. A agência de informação de crédito é responsável pelo armazenamento, e a empresa que reportou pelo conteúdo correto da notificação. Se a empresa retirar a sua notificação, o registo geralmente é removido.
