Pravna opredelitev
Kreditni registri, kot je SCHUFA, hranijo informacije o plačilnem vedenju potrošnikov. Banke, najemodajalci, ponudniki mobilne telefonije in trgovci vanje vpogledajo, preden sklenejo pogodbe. Negativen vpis ima zato lahko občutne posledice: kredit je zavrnjen, račun odpovedan, stanovanje dobijo drugi kandidati.
Ni vsak vpis upravičen. Napake nastanejo na primer, kadar je terjatev prijavljena, čeprav je bila izpodbijana, kadar poravnana terjatev ni označena kot poravnana, kadar pride do zamenjave oseb ali kadar so neznanci po kraji identitete sklenili pogodbe v vašem imenu. Tudi spori z lastno banko nemalokrat pripeljejo do prijave, katere pogoji so dvomljivi.
Splošna uredba o varstvu podatkov (GDPR) vam daje učinkovite pravice: dostop do shranjenih podatkov, popravek nepravilnih navedb in izbris nezakonito obdelanih podatkov. Preverimo, ali je bila prijava zakonita, in vaše zahtevke uveljavimo nasproti podjetju, ki je prijavo podalo, in nasproti kreditnemu registru.
Takojšnji ukrepi
Ti koraki so v večini primerov smiselni – ne glede na to, ali nam podelite mandat.
Pri SCHUFA in po potrebi pri drugih kreditnih registrih zahtevajte brezplačno kopijo podatkov po členu 15 GDPR. Ta pokaže, kateri vpisi so shranjeni in katero podjetje jih je prijavilo.
Vsak vpis primerjajte z lastno dokumentacijo: ali pogodbeno stranko poznate, ali se znesek ujema, ali je terjatev plačana ali izpodbijana? Zabeležite, kaj je po vašem mnenju nepravilno.
Zberite plačilna dokazila, svoje dopisovanje z upnikom, dopise z ugovorom in – ob zlorabi identitete – kazensko ovadbo. Bolje ko je dejansko stanje dokazano, bolj ciljno je mogoče ukrepati.
Kreditnemu registru in podjetju, ki je prijavo podalo, pisno sporočite, katere navedbe so napačne in iz katerih razlogov. Med preverjanjem lahko prideta v poštev zaznamba o izpodbijanju oziroma omejitev obdelave.
Terjatve, ki je po vašem mnenju neupravičena, ne plačajte zgolj v upanju, da bo vpis potem izginil. Plačilo ne privede samodejno do izbrisa in lahko spremeni pravno izhodišče.
Niste prepričani, kaj v vašem primeru storiti najprej?
Pravna preveritev
Kopijo podatkov ovrednotimo in po potrebi zahtevamo dopolnilne informacije – na primer o tem, kdo je vpis prijavil, na kateri podlagi in komu so bili podatki posredovani.
Prijava odprtih terjatev je vezana na pogoje. Med drugim preverimo, ali je bila terjatev zapadla in neizpodbijana, ali je bil opomin podan pravilno in ali je bilo opozorjeno na morebitno prijavo.
Če so shranjene navedbe nepravilne ali nepopolne – na primer napačen znesek ali manjkajoča zaznamba o poravnavi –, pride v poštev zahtevek za popravek.
Če so bili podatki obdelani nezakonito ali njihovo nadaljnje hranjenje ni več potrebno, pride v poštev zahtevek za izbris. Ali in kdaj obstaja, je odvisno od vrste vpisa in od posameznega primera.
Če je neupravičen vpis povzročil premoženjsko ali nepremoženjsko škodo, pride v poštev odškodninski zahtevek. Pogoj je med drugim kršitev GDPR in na njej temelječa škoda, ki jo je treba zatrjevati.
Kdo lahko odgovarja
Podjetje, ki je vpis sprožilo – na primer banka, trgovec ali ponudnik telekomunikacijskih storitev –, pride v poštev kot zavezanec za preklic prijave in po potrebi za odškodnino.
Če je terjatev prijavilo izterjevalsko podjetje, pride kot zavezanec v poštev tudi to, zlasti če je bila terjatev prej izpodbijana.
Kreditni register je za podatke, ki jih hrani, z vidika varstva podatkov odgovoren sam. Nasproti njemu pridejo v poštev zahtevki za dostop, popravek in izbris.
Če vpis temelji na sporu z banko, na primer o prekoračitvi na računu ali odpovedi kredita, dodatno preverimo temeljno terjatev in ravnanje banke.
Ali in proti komu zahtevki dejansko obstajajo, je odvisno od posameznega primera in je mogoče presoditi šele po pregledu dokumentacije.
Zavarovanje dokazov
Ničesar ne brišite – tudi iz jeze ali sramu ne. Za prvo poizvedbo zadošča vaš opis; dokumentacijo lahko predložite naknadno.
Naš pristop
Prek obrazca nam v nekaj minutah opišete, kaj se je zgodilo. Dokumentacijo lahko predložite pozneje.
Pregledamo vaše navedbe, pravno opredelimo dejansko stanje in preverimo, proti komu pridejo v poštev zahtevki.
Prejmete pošteno oceno možnosti, tveganj in stroškov – sami pa se odločite, ali nam podelite mandat.
Uskladeno strategijo izvedemo: nasproti bankam, ponudnikom plačilnih storitev in drugim udeležencem, po potrebi tudi pred sodiščem.
Pogosta vprašanja
Splošne informacije – ne nadomeščajo svetovanja v posameznem primeru.
Pri SCHUFA lahko zahtevate brezplačno kopijo podatkov po členu 15 GDPR. To je treba razlikovati od plačljivega izpisa o kreditni sposobnosti, ki je pogosto ponujen bolj izpostavljeno. Kopija podatkov vsebuje shranjene vpise in službe, ki so jih prijavile.
To pride v poštev na primer tedaj, kadar terjatev ne obstaja, kadar je bila pravočasno izpodbijana, kadar pogoji za prijavo niso bili spoštovani ali kadar so navedbe vsebinsko napačne. Nepravilni so tudi vpisi zaradi kraje identitete. Ali je vpis pravno izpodbojen, je mogoče presoditi šele po pregledu dokumentacije.
Ne samodejno. Upravičena terjatev je po plačilu praviloma označena kot poravnana in ostane shranjena še določeno obdobje. Drugače je lahko, če je bila prijava nezakonita že od začetka – tedaj pride izbris v poštev neodvisno od plačila.
To je odvisno od posameznega primera, predvsem od tega, ali je terjatev obstajala, ali je bila izpodbijana in ali so bili pogoji za prijavo spoštovani. Upravičenih vpisov ni mogoče odstraniti predčasno, jamstva pa ne dajemo. Po pregledu vaše dokumentacije vam odkrito povemo, kako ocenjujemo obete.
Prva ocena vaše poizvedbe je brezplačna. O stroških nadaljnjega ravnanja vas vnaprej pregledno obvestimo, preden se odločite o podelitvi mandata.
Center znanja
Banka
· Manfred Kühn
Negativni vpisi pri kreditnih registrih lahko otežijo kredite, najemne pogodbe in pogodbe za mobilno telefonijo. Pregled, kako je mogoče vpise preveriti in kdaj je izbris mogoč.
Banka
· Manfred Kühn
Banke nakazila načeloma izvršijo brez vsebinske preveritve. Le v izjemnih primerih morajo stranke opozoriti na grozečo škodo. Opredelitev predpostavk.
Banka
· Manfred Kühn
Kdor vlagatelju priporoči naložbo, mu mora svetovati tako, da je svetovanje prilagojeno njemu in sami naložbi. Pregled najpomembnejših dolžnosti in možnih posledic napačnega svetovanja.
Preveritev primera
Preverimo, kateri zahtevki pridejo v poštev in kateri naslednji koraki so lahko smiselni.
Vaše navedbe obravnavamo zaupno. Poizvedba sama po sebi še ne vzpostavi mandatnega razmerja.
Po telefonu, po e-pošti ali prek preveritve primera – zaupno in za začetek neobvezujoče.