Taustaa
Sen, joka hankkii sijoitusneuvontaa pankilta, varainhoitajalta tai rahoitusvälittäjältä, on voitava odottaa suositusta, joka sopii hänen omaan tilanteeseensa. Oikeudellisesti syntyy tällöin usein neuvontasopimus – myös ilman nimenomaista sopimista ja riippumatta siitä, maksettiinko neuvonnasta erillinen palkkio.
Tästä sopimuksesta seuraa velvollisuuksia. Neuvonnan on oltava sijoittajalle asianmukaista eli siinä on otettava huomioon sijoitustavoitteenne, riskinsietokykynne, taloudellinen tilanteenne ja kokemuksenne. Sen on lisäksi oltava tuotteelle asianmukaista: suositellun tuotteen olennaisista ominaisuuksista ja riskeistä on kerrottava oikein, täydellisesti ja ymmärrettävästi – esimerkiksi tappioriskistä, pääoman pitkästä sitoutumisesta tai rajoitetusta jälkimarkkinakelpoisuudesta. Tilanteesta riippuen on kerrottava myös palkkioista ja palautuksista, joita neuvonantaja saa suosituksesta.
Jokainen tappio ei ole seurausta väärästä neuvonnasta; kurssiriskin kantaa lähtökohtaisesti sijoittaja. Jos velvollisuuksia kuitenkin on rikottu, vahingonkorvausvaatimus voi tulla kyseeseen, ja se tähtää usein sijoituksen purkamiseen. Se, täyttyvätkö edellytykset ja voidaanko ne riitatilanteessa näyttää toteen, riippuu yksittäistapauksesta ja käytettävissä olevista asiakirjoista. Koska vaatimukset voivat vanhentua, varhainen arviointi on järkevää.
Välittömät toimet
Nämä toimet ovat useimmissa tapauksissa järkeviä – riippumatta siitä, annatteko toimeksiannon meille.
Etsikää kaikki sijoitusta koskevat asiakirjat: neuvontapöytäkirja tai soveltuvuusilmoitus, merkintälomake, esite, avaintietoasiakirjat, laskelmat ja kirjeenvaihto. Puuttuvia asiakirjoja voitte pyytää pankilta tai neuvonantajalta.
Kirjatkaa ylös, milloin ja missä neuvonta annettiin, ketkä olivat läsnä, minkä ilmoititte sijoitustavoitteeksenne ja mitä riskeistä ja kuluista sanottiin. Tällaiset muistiinpanot ovat hyödyllisiä, koska myöhemmin ratkaisevaa on keskustelun sisältö.
Älkää allekirjoittako jälkikäteisiä vahvistuksia, luopumisilmoituksia tai sovintotarjouksia antamatta arvioida niiden merkitystä. Myös vaihto toiseen tuotteeseen on syytä harkita huolellisesti.
Hätiköity myynti voi lukita tappiot ja vaikuttaa vahingon laskemiseen. Se, kannattaako sijoitus pitää, myydä vai irtisanoa, riippuu sijoituksesta ja oikeudellisesta lähtötilanteesta.
Vahingonkorvausvaatimukset vanhentuvat. Jos neuvonnasta on jo useita vuosia tai olette tiennyt ongelmista pidempään, on pikaisesti syytä selvittää, mitkä määräajat ovat kulumassa ja miten ne voidaan katkaista.
Epävarma siitä, mitä teidän tapauksessanne kannattaa tehdä ensin?
Oikeudellinen arviointi
Selvitämme, kysyikö neuvonantaja sijoitustavoitteitanne, riskinsietokykyänne, taloudellista tilannettanne ja tietämystänne ja otettiinko ne suosituksessa huomioon. Suositus, joka ei havaittavasti sovi sijoitustavoitteeseen, voi olla velvollisuuden rikkominen.
Selvitämme, annettiinko sijoituspäätöksen kannalta olennaisista tuotteen ominaisuuksista ja riskeistä oikeat ja täydelliset tiedot ja olivatko esite ja avaintietoasiakirjat käytettävissä ajoissa. Neuvonantajien on lisäksi täytynyt tutkia suosittelemansa tuote asianmukaisella huolellisuudella.
Jos pankki saa suosituksesta palautuksia merkintäpalkkioista tai hallinnointipalkkioista, sen on lähtökohtaisesti kerrottava niistä kysymättäkin. Riippumattomiin neuvonantajiin ja välittäjiin sovelletaan osittain toisenlaisia vaatimuksia. Selvitämme, mitkä velvollisuudet teidän tilanteessanne olivat voimassa.
Neuvontapöytäkirja ja soveltuvuusilmoitus ovat tärkeitä todisteita – molemmille osapuolille. Vertaamme dokumentaatiota kuvaukseenne ja arvioimme, miten keskustelun kulku voidaan riitatilanteessa esittää ja näyttää toteen.
Velvollisuuden rikkomisen tapauksessa kyseeseen voi tulla asettaminen siihen asemaan, jossa olisitte, jos sijoitusta ei olisi merkitty – pääsääntöisesti sijoituksen luovuttamista vastaan ja saadut tuotot huomioon ottaen. Samalla selvitetään, ovatko vaatimukset Saksan siviililain (BGB) 195 ja 199 §:n mukaan jo vanhentuneet tai vanhentumassa.
Kuka voi olla vastuussa
Jos sijoitusta suositteli pankkinne työntekijä, laitos voi tulla kyseeseen neuvontasopimuksen sopimuskumppanina. Sen on lähtökohtaisesti vastattava neuvonantajiensa menettelystä.
Itsenäiset neuvojat ja välittäjät voivat tulla kyseeseen henkilökohtaisesti tai yhtiönsä kautta. Heidän velvollisuuksiensa laajuus riippuu siitä, oliko kyse neuvonnasta vai pelkästä välityksestä, johon liittyy tiedonantovelvollisuuksia.
Jos neuvonantaja toimi myyntiorganisaation lukuun tai sidonnaisasiamiehenä vastuukaton alla, myös tämä yritys voi tulla kyseeseen.
Jos esite sisältää virheellisiä tai puutteellisia tietoja, tuotteesta riippuen kyseeseen voivat tulla myös vaatimukset siitä vastaavia tahoja kohtaan. Näihin sovelletaan omia edellytyksiä ja osin lyhyempiä määräaikoja.
Se, onko vaatimuksia olemassa ja ketä vastaan, riippuu yksittäistapauksesta ja voidaan arvioida vasta asiakirjojen tarkastelun jälkeen.
Todisteiden turvaaminen
Älkää poistako mitään – ei myöskään harmista tai häpeästä. Ensimmäistä yhteydenottoa varten riittää oma kuvauksenne; asiakirjat voitte toimittaa myöhemmin.
Toimintatapamme
Kuvailette meille lomakkeella muutamassa minuutissa, mitä tapahtui. Asiakirjat voitte toimittaa myöhemmin.
Käymme tietonne läpi, jäsennämme tapahtumat oikeudellisesti ja selvitämme, ketä vastaan vaatimukset voivat tulla kyseeseen.
Saatte rehellisen arvion mahdollisuuksista, riskeistä ja kuluista – ja päätätte itse, annatteko toimeksiannon meille.
Toteutamme yhdessä sovitun strategian: pankkeja, maksupalveluntarjoajia ja muita osapuolia kohtaan, tarvittaessa tuomioistuimessa.
UKK
Yleisiä huomioita – ne eivät korvaa yksittäistapauksen neuvontaa.
Se riippuu yksittäistapauksesta. Edellytyksenä on, että velvollisuutta on rikottu, että se voidaan näyttää toteen ja ettei vaatimus ole vanhentunut. Takuuta emme voi antaa; arvioimme mahdollisuudet avoimesti asiakirjojenne läpikäynnin jälkeen.
Yhteydenottonne ensiarvio on teille maksuton. Laajemman arvioinnin tai edustamisen kuluista kerromme teille etukäteen avoimesti. Jos teillä on oikeusturvavakuutus, sopimuksesta riippuen kulujen korvaaminen voi tulla kyseeseen.
Yleinen vanhentumisaika on kolme vuotta. Se alkaa sen vuoden päättyessä, jona vaatimus syntyi ja jona saitte tiedon velvollisuuden rikkomisesta tai jona teidän olisi ilman törkeää huolimattomuutta pitänyt se saada. Tiedosta riippumatta tällaiset vaatimukset vanhentuvat lähtökohtaisesti viimeistään kymmenen vuoden kuluttua niiden syntymisestä. Tarkka määräajan kulku on arvioitava kunkin neuvontavirheen osalta erikseen.
Allekirjoitus ei automaattisesti sulje vaatimuksia pois. Pöytäkirja on todiste, jonka sisältöä arvioidaan riitatilanteessa; ratkaisevaa on edelleen se, miten neuvonta tosiasiassa eteni. Allekirjoitettu asiakirja voi silti vaikeuttaa näyttöä – otamme sen arviossamme huomioon.
Lähtökohtaisesti teidän on sijoittajana esitettävä ja näytettävä toteen velvollisuuden rikkominen. Neuvonantajan on kuitenkin konkreettisesti kerrottava, miten hän väittää neuvoneensa. Jos tiedonantovirhe on todettu, oikeuskäytännön mukaan oletetaan, ettette olisi merkinnyt sijoitusta, jos tiedot olisi annettu oikein.
Tietopankki
Pankki
· Manfred Kühn
Se, joka suosittelee sijoittajalle sijoitusta, on velvollinen antamaan neuvontaa, joka sopii sekä sijoittajalle että sijoituskohteelle. Katsaus tärkeimpiin velvollisuuksiin ja virheellisen neuvonnan mahdollisiin seurauksiin.
Sijoituspetokset
· Manfred Kühn
Myyntiesitteiden tarkoituksena on mahdollistaa tietoon perustuva sijoituspäätös. Jos olennaiset tiedot ovat virheellisiä tai puutteellisia, esitteestä vastuussa olevien vastuu voi tulla kyseeseen.
Pankki
· Manfred Kühn
Luottotietoyhtiöiden negatiiviset merkinnät voivat vaikeuttaa luottojen, vuokrasopimusten ja matkapuhelinliittymien saamista. Yleiskatsaus siihen, miten merkinnät voi tarkistaa ja milloin poistaminen on mahdollista.
Tapauksen arviointi
Selvitämme, mitkä vaatimukset voivat tulla kyseeseen ja mitkä seuraavat askeleet voivat olla järkeviä.
Tietojanne käsitellään luottamuksellisesti. Yhteydenotto ei vielä synnytä toimeksiantosuhdetta.
Puhelimitse, sähköpostitse tai tapauksen arvioinnin kautta – luottamuksellisesti ja aluksi sitoumuksetta.