Wprowadzenie
W przypadku phishingu oszuści podszywają się pod bank, firmę kurierską, urząd lub usługę płatniczą. Przez fałszywe e-maile, SMS-y, wiadomości w komunikatorach lub telefony próbują zdobyć dane do logowania, dane kart lub zgody. Wiadomości i strony internetowe są często tak dobrze zrobione, że trudno odróżnić je od oryginału. Ofiary to osoby w każdym wieku i z różnych zawodów.
Prawnie chodzi przede wszystkim o to, czy sam zatwierdziłeś późniejsze płatności, czy też sprawcy działali na podstawie zdobytych danych bez Twojej zgody. W przypadku nieautoryzowanych płatności prawo w § 675u BGB w zasadzie przewiduje obowiązek zwrotu środków przez bank. Banki często jednak odmawiają zwrotu, powołując się na to, że działałeś w sposób rażąco niedbały.
Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy taki zarzut jest zasadny. Kluczowy jest konkretny przebieg zdarzeń, sposób oszustwa, zastosowana procedura autoryzacji i kwestia, co bank będzie w stanie udowodnić w razie sporu. Dokładnie to sprawdzamy na podstawie Twoich dokumentów.
Działania natychmiastowe
Te kroki są w większości przypadków rozsądne – niezależnie od tego, czy zlecą nam Państwo sprawę.
Natychmiast zablokuj dostęp do bankowości internetowej i karty – bezpośrednio w swoim banku lub przez numer awaryjny 116 116. Zapisz datę, godzinę i rozmówcę.
Niezwłocznie zgłoś bankowi wszystkie dotknięte płatności i domagaj się pisemnego zwrotu. Opisz przebieg sprawy rzeczowo i zgodnie z prawdą i podpisuj gotowe oświadczenia tylko, gdy zrozumiesz ich treść.
Zachowaj e-maile, SMS-y, rozmowy na czacie i listy połączeń oraz zrób zrzuty ekranu podrobionych stron. Niczego nie usuwaj, nawet jeśli później wiadomość będzie dla Ciebie niekomfortowa.
Zmień hasła do bankowości internetowej i konta e-mail na bezpiecznym urządzeniu. Sprawdź swoje urządzenia pod kątem złośliwego oprogramowania i usuń programy zainstalowane na polecenie przestępców dopiero po ich udokumentowaniu.
Złóż zawiadomienie na policję, także online przez internetowy portal swojego kraju związkowego. Numer sprawy jest często wymagany przez bank i może być pomocny przy dalszym wyjaśnianiu sytuacji.
Nie wiedzą Państwo, co w Państwa przypadku zrobić najpierw?
Analiza prawna
Sprawdzamy, czy płatności zostały wykonane za Twoją zgodą. Jeśli przestępcy działali na podstawie skradzionych danych, zazwyczaj brak jest autoryzacji – wtedy możliwe jest dochodzenie roszczenia zwrotu zgodnie z § 675u BGB. Jeśli sam wydałeś zgodę, trzeba dokładnie ustalić, czego ona dotyczyła.
Zgodnie z § 675v BGB bank może odmówić zwrotu, jeśli rażąco niedbale naruszyłeś swoje obowiązki ostrożności. Czy tak jest, zależy od konkretnego przypadku – na przykład od tego, jak profesjonalne było oszustwo i jakie sygnały mogłeś dostrzec.
Sprawdzamy, czy bank wymagał silnej autoryzacji klienta przy płatnościach i wcześniejszych krokach, takich jak rejestracja nowego urządzenia. Jeśli jej brakowało, zarzut rażącej niedbałości według § 675v ust. 4 BGB może być wykluczony.
W sporze bank musi udowodnić, że płatność została uwierzytelniona i poprawnie zarejestrowana. Sama rejestracja nie zawsze wystarcza, by udowodnić autoryzację lub rażącą niedbałość.
Nieautoryzowane płatności należy niezwłocznie zgłosić bankowi po ich wykryciu. Roszczenia są zazwyczaj wyłączone zgodnie z § 676b BGB, jeśli zgłoszenie nie nastąpi najpóźniej 13 miesięcy po obciążeniu.
Kto może odpowiadać
W przypadku nieautoryzowanych płatności przede wszystkim bierze się pod uwagę roszczenie zwrotu wobec własnego dostawcy usług płatniczych. Czy będzie skuteczne, zależy w szczególności od zarzutu rażącego niedbalstwa.
Pieniądze często trafiają na konta tzw. agentów finansowych. Wobec właściciela konta mogą powstać roszczenia z tytułu bezpodstawnego wzbogacenia lub czynu niedozwolonego – pod warunkiem, że można go ustalić i jest wypłacalny.
Odpowiedzialność banku, w którym prowadzony jest rachunek odbiorcy, wchodzi w grę tylko w wąskich okolicznościach, na przykład w przypadku oczywistych i poważnych przesłanek podejrzenia. Sprawdzamy, czy istnieją na to dowody.
Wobec sprawców zasadniczo istnieją roszczenia o odszkodowanie. W praktyce można je wyegzekwować tylko wtedy, gdy śledztwo doprowadzi do zidentyfikowania konkretnej osoby.
Czy i wobec kogo rzeczywiście istnieją roszczenia, zależy od konkretnego przypadku i można to ocenić dopiero po analizie dokumentów.
Zabezpieczenie dowodów
Proszę niczego nie usuwać – także ze złości czy wstydu. Do pierwszego zapytania wystarczy Państwa opis; dokumenty można dosłać później.
Nasz sposób działania
Opisują nam Państwo w formularzu w kilka minut, co się wydarzyło. Dokumenty można dosłać później.
Zapoznajemy się z Państwa informacjami, kwalifikujemy stan faktyczny i sprawdzamy, wobec kogo mogą wchodzić w grę roszczenia.
Otrzymują Państwo uczciwą ocenę szans, ryzyka i kosztów – i sami decydują, czy zlecą nam sprawę.
Realizujemy uzgodnioną strategię: wobec banków, dostawców usług płatniczych i innych uczestników, w razie potrzeby przed sądem.
FAQ
Wskazówki ogólne – nie zastępują porady w konkretnej sprawie.
To zależy od konkretnego przypadku. W przypadku nieautoryzowanych płatności prawo zasadniczo przewiduje zwrot przez bank, ale bank w niektórych sytuacjach może powołać się na rażące niedbalstwo. Nie możemy i nie chcemy udzielać gwarancji – sprawdzamy, jakie są szanse w Twojej sprawie.
Odmowa nie jest ostatnim słowem. Rażące niedbalstwo wymaga więcej niż zwykłego przeoczenia, a bank musi przedstawić okoliczności, na podstawie których wysuwa zarzut, i je udowodnić. Sprawdzamy, czy uzasadnienie banku ma zastosowanie w Twoim przypadku.
Niekoniecznie. Kluczowe jest to, co pokazano Ci przy zatwierdzeniu i do czego Twoim zdaniem odnosiła się Twoja zgoda. Można to ocenić tylko na podstawie konkretnego przebiegu.
Powinieneś niezwłocznie powiadomić bank, gdy tylko zauważysz płatności. Najpóźniej 13 miesięcy po obciążeniu powiadomienie musi zostać złożone, w przeciwnym razie roszczenia według § 676b BGB zasadniczo są wykluczone.
Wstępna ocena Twojego zapytania jest bezpłatna. O wszystkich dalszych kosztach poinformujemy Cię wcześniej w przejrzysty sposób, abyś mógł w spokoju zdecydować, czy chcesz nam zlecić sprawę.
Centrum wiedzy
Phishing
· Manfred Kühn
Jeżeli bank odmawia zwrotu po przypadku oszustwa, zwykle powołuje się na rażące niedbalstwo. Co to oznacza, kto musi to udowodnić i jakie okoliczności się liczą.
Phishing
· Manfred Kühn
Po ataku phishingowym pojawia się pytanie, czy bank musi zwrócić pobraną kwotę. Decydujące znaczenie mają autoryzacja płatności i zarzut rażącego niedbalstwa.
Bank
· Manfred Kühn
Negatywne wpisy w biurach informacji kredytowej mogą utrudniać uzyskanie kredytów, wynajem mieszkania czy podpisanie umów na telefon. Przegląd, jak sprawdzić wpisy i kiedy możliwe jest ich usunięcie.
Analiza sprawy
Sprawdzimy, jakie roszczenia mogą wchodzić w grę i jakie kolejne kroki mogą być rozsądne.
Państwa dane są traktowane poufnie. Zapytanie nie oznacza jeszcze nawiązania stosunku pełnomocnictwa.
Telefonicznie, e-mailem lub przez formularz analizy sprawy – poufnie i na początku bez zobowiązań.