Einordnung
Kreditkartendaten können auf vielen Wegen in falsche Hände geraten: durch Phishing-Seiten, Datenlecks bei Händlern, Schadsoftware, den Diebstahl der Karte oder die Hinterlegung der Karte in einer digitalen Wallet auf einem fremden Smartphone. Betroffene bemerken den Missbrauch oft erst auf der Abrechnung – manchmal als einzelne hohe Buchung, manchmal als Serie kleinerer Beträge.
Rechtlich gelten für Kartenzahlungen dieselben Grundsätze wie für andere Zahlungsvorgänge. Haben Sie einen Umsatz nicht autorisiert, muss der Kartenherausgeber den Betrag nach § 675u BGB grundsätzlich erstatten. Er kann dem vor allem entgegenhalten, Sie hätten Ihre Sorgfaltspflichten grob fahrlässig verletzt – etwa beim Umgang mit Karte, PIN oder Freigabe-App.
Daneben gibt es das sogenannte Chargeback. Dabei handelt es sich nicht um einen gesetzlichen Anspruch, sondern um ein Reklamationsverfahren nach den Regelwerken der Kartenorganisationen, das die kartenausgebende Bank einleitet. Es kann auch bei Zahlungen helfen, die Sie selbst veranlasst haben, etwa wenn ein Händler nicht liefert. Ob es in Ihrem Fall in Frage kommt, hängt von den jeweiligen Regeln und Fristen ab.
Sofortmaßnahmen
Diese Schritte sind in den meisten Fällen sinnvoll – unabhängig davon, ob Sie uns beauftragen.
Lassen Sie die Karte umgehend sperren – beim Kartenherausgeber oder über den Sperr-Notruf 116 116. Notieren Sie Datum und Uhrzeit; für Verfügungen nach der Sperranzeige haften Sie grundsätzlich nicht.
Beanstanden Sie die betroffenen Umsätze unverzüglich und schriftlich beim Kartenherausgeber und verlangen Sie die Erstattung. Fragen Sie ausdrücklich auch nach der Einleitung eines Chargeback-Verfahrens.
Gehen Sie die Umsätze der letzten Monate durch und markieren Sie alle Buchungen, die Sie nicht zuordnen können. Auch kleine Beträge sind relevant.
Sichern Sie verdächtige E-Mails, SMS und Screenshots gefälschter Seiten. Ändern Sie Passwörter bei Händlerkonten und Zahlungsdiensten, in denen die Karte hinterlegt war, und prüfen Sie, auf welchen Geräten die Karte digital registriert ist.
Erstatten Sie Anzeige bei der Polizei. Viele Kartenherausgeber verlangen das Aktenzeichen für die Bearbeitung der Reklamation.
Unsicher, was in Ihrem Fall zuerst zu tun ist?
Rechtliche Prüfung
Wir prüfen, ob die Umsätze mit Ihrer Zustimmung zustande gekommen sind. Bei nicht autorisierten Umsätzen kommt ein Erstattungsanspruch nach § 675u BGB in Betracht.
Der Kartenherausgeber kann sich nach § 675v BGB auf eine grob fahrlässige Pflichtverletzung berufen, zum Beispiel beim Umgang mit PIN oder Freigabecodes. Ob der Vorwurf trägt, hängt vom konkreten Ablauf ab und ist vom Kartenherausgeber zu beweisen.
Wurden Online-Zahlungen oder die Hinterlegung der Karte in einer digitalen Wallet ohne starke Kundenauthentifizierung zugelassen, kann der Einwand grober Fahrlässigkeit nach § 675v Abs. 4 BGB ausgeschlossen sein. Wir prüfen, welches Verfahren tatsächlich eingesetzt wurde.
Wir prüfen, ob ein Chargeback nach den Regeln der Kartenorganisation in Betracht kommt, welcher Reklamationsgrund passt und ob die dort geltenden Fristen noch laufen. Einen Anspruch auf ein erfolgreiches Chargeback gibt es nicht; inwieweit die Bank ein aussichtsreiches Verfahren einleiten muss, hängt vom Einzelfall ab.
Nicht autorisierte Umsätze sind unverzüglich nach Kenntnis anzuzeigen. Nach § 676b BGB sind Ansprüche grundsätzlich ausgeschlossen, wenn die Anzeige nicht spätestens 13 Monate nach der Belastung erfolgt.
Wer haften kann
Gegen die Bank oder das Institut, das Ihre Karte ausgegeben hat, kommt bei nicht autorisierten Umsätzen ein Erstattungsanspruch in Betracht. Dort ist auch das Chargeback-Verfahren anzustoßen.
Hat ein Händler ohne vertragliche Grundlage abgebucht oder nicht geliefert, kommen Rückzahlungsansprüche gegen ihn in Betracht. Bei unseriösen Anbietern im Ausland ist die Durchsetzung allerdings oft schwierig.
Schadensersatzansprüche gegen die Täter bestehen grundsätzlich, lassen sich aber nur durchsetzen, wenn die Ermittlungen zu einer greifbaren Person führen.
Ob und gegen wen Ansprüche tatsächlich bestehen, hängt vom Einzelfall ab und lässt sich erst nach Prüfung der Unterlagen beurteilen.
Beweise sichern
Löschen Sie nichts – auch nicht aus Ärger oder Scham. Für die erste Anfrage genügt Ihre Schilderung; Unterlagen können Sie nachreichen.
Unsere Vorgehensweise
Sie beschreiben uns über das Formular in wenigen Minuten, was passiert ist. Unterlagen können Sie später nachreichen.
Wir sichten Ihre Angaben, ordnen den Sachverhalt ein und prüfen, gegen wen Ansprüche in Betracht kommen.
Sie erhalten eine ehrliche Einschätzung zu Chancen, Risiken und Kosten – und entscheiden selbst, ob Sie uns beauftragen.
Wir setzen die abgestimmte Strategie um: gegenüber Banken, Zahlungsdienstleistern und weiteren Beteiligten, notfalls vor Gericht.
FAQ
Allgemeine Hinweise – sie ersetzen keine Beratung im Einzelfall.
Das hängt vom Einzelfall ab. Bei nicht autorisierten Kartenumsätzen sieht das Gesetz grundsätzlich eine Erstattung vor, sofern Ihnen keine grobe Fahrlässigkeit vorzuwerfen ist. Eine Garantie können wir nicht geben – wir prüfen, wie die Aussichten in Ihrer Konstellation einzuschätzen sind.
Ein Chargeback ist ein Rückbelastungsverfahren nach den Regelwerken der Kartenorganisationen, das Ihre kartenausgebende Bank einleitet. Es ist kein gesetzlicher Anspruch und an eigene Gründe und Fristen gebunden. Ob es in Ihrem Fall in Betracht kommt, prüfen wir anhand der Umsätze und der Reaktion der Bank.
Der Hinweis, ein Umsatz sei per App oder Code freigegeben worden, belegt für sich genommen noch keine grobe Fahrlässigkeit. Die Bank muss die Umstände darlegen und beweisen, aus denen sie den Vorwurf herleitet. Wir prüfen, ob die Ablehnung rechtlich haltbar ist.
Vor der Sperranzeige kann eine Beteiligung von bis zu 50 Euro in Betracht kommen, bei grober Fahrlässigkeit auch eine weitergehende Haftung. Für Verfügungen nach der Sperranzeige haften Sie grundsätzlich nicht. Viele Kartenbedingungen sehen zudem günstigere Regelungen vor.
Die Ersteinschätzung Ihrer Anfrage ist kostenlos. Über alle weiteren Kosten informieren wir Sie vorab transparent, bevor Sie sich für eine Beauftragung entscheiden.
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Fallprüfung
Wir prüfen, welche Ansprüche in Betracht kommen und welche nächsten Schritte sinnvoll sein können.
Ihre Angaben werden vertraulich behandelt. Eine Anfrage begründet noch kein Mandatsverhältnis.
Telefonisch, per E-Mail oder über die Fallprüfung – vertraulich und zunächst unverbindlich.